導(dǎo)語(yǔ)：未來已至，面對(duì)新興技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，面對(duì)內(nèi)外部的變革壓力，面對(duì)客群的新特征與新需求，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨。相比大型銀行，區(qū)域性銀行的數(shù)量十分龐大，但在業(yè)務(wù)規(guī)模、資金實(shí)力、科技水平和人才儲(chǔ)備等方面均存在差距。因此，區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求更加迫切，也更加需要量身定制的、思路清晰的轉(zhuǎn)型規(guī)劃。

2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，也是后疫情經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型復(fù)蘇的關(guān)鍵之年，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型掀起了一波小的高潮，用數(shù)字化手段提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。相比于大行和股份制銀行，區(qū)域性銀行如何走好數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必由之路

騰訊云和畢馬威聯(lián)合18家銀行以及46家區(qū)域性銀行深度調(diào)研發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》(以下簡(jiǎn)稱《白皮書》)顯示，已有91%的區(qū)域性銀行開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，81%的區(qū)域性銀行已經(jīng)將數(shù)字化提升到了全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)高度。

目前，金融科技發(fā)展步入下半場(chǎng)，金融市場(chǎng)更加強(qiáng)調(diào)回歸本源、數(shù)據(jù)合規(guī)、生態(tài)共建以及區(qū)域特色。相比大型銀行來說，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型演進(jìn)到了什么階段?

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)區(qū)域銀行來說，挑戰(zhàn)非常大。”上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司首席信息官周衡昌說，“要跨越式發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一條必由之路，而且轉(zhuǎn)型必須成功，必須快。”

周衡昌認(rèn)為，目前，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于起步階段，即通過引入技術(shù)來迅速提升銀行各個(gè)層面金融科技的能力，再逐步賦能到各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系里去。這一階段有幾大特征：第一，轉(zhuǎn)型的路線基本明確。“我們比較了多種轉(zhuǎn)型方法和路徑，最后認(rèn)為中臺(tái)戰(zhàn)略比較貼合區(qū)域性銀行的特點(diǎn)，所以選擇這條路”。第二，一把手掛帥。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及管理、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)等全方位的內(nèi)容，因此，需要領(lǐng)導(dǎo)決策。“區(qū)域性銀行雖小，但只有轉(zhuǎn)型才有機(jī)會(huì)趕超大行”。

宇信科技(300674,股吧)首席業(yè)務(wù)顧問、副總裁谷文奇談到，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要從兩個(gè)層面來看，一個(gè)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過引入新的技術(shù)手段為銀行存量客戶以及自建渠道客戶，從而提升客戶服務(wù)體驗(yàn)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。另一個(gè)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這類業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比而言具有不確定性，其中數(shù)據(jù)成為一個(gè)關(guān)鍵要素，因?yàn)楹芏鄻I(yè)務(wù)需要第三方的數(shù)據(jù)將場(chǎng)景與合作商串聯(lián)起來，共同把產(chǎn)品做起來。

谷文奇介紹，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以分為三個(gè)階段：第一階段是數(shù)字金融，銀行對(duì)存量白名單客戶進(jìn)行授信，這是早期的數(shù)字金融。第二階段是流量金融，是跟第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)貸、存款、理財(cái)業(yè)務(wù)的合作，但對(duì)銀行來講，只是單一業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。第三個(gè)階段是場(chǎng)景金融，目前不僅僅是區(qū)域性銀行在做，包括大行都在往這方面發(fā)力。

轉(zhuǎn)型要選對(duì)路徑

《白皮書》指出，盡管轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈，但區(qū)域性銀行的數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢，52%的銀行仍處于起步階段，轉(zhuǎn)型難點(diǎn)主要集中在人才、數(shù)據(jù)、機(jī)制、對(duì)外合作四個(gè)方面。其中，70%的被調(diào)研銀行表示，“數(shù)字化核心人才短缺”是制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素;盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺(tái)化建設(shè)，仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對(duì)接、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題。同時(shí)，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機(jī)制”，導(dǎo)致融合困難。也有部分銀行反映，對(duì)外合作時(shí)雖然需求強(qiáng)烈，但效果達(dá)不到預(yù)期。

“與銀行合作過程中，我們總結(jié)出幾方面的挑戰(zhàn)：一是獲客，二是怎樣快速將業(yè)務(wù)上線。這兩點(diǎn)是目前區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型過程中面臨的比較大的挑戰(zhàn)。”谷文奇說。如今，銀行經(jīng)過幾年的探索和實(shí)踐，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到跟第三方合作可以解決獲客等問題，但是如何快速上線、如何把業(yè)務(wù)快速推向市場(chǎng)，還面臨IT系統(tǒng)建設(shè)的問題。

神州信息(000555,股吧)副總裁趙巍認(rèn)為，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有三個(gè)任務(wù)：一是建立云化、服務(wù)化的敏捷、彈性收縮的基礎(chǔ)設(shè)施。二是建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能夠整合內(nèi)部、外部的資源，這個(gè)資源未來就是資產(chǎn)和財(cái)富。三是建立智能化體系，包括智慧風(fēng)控、智能營(yíng)銷、智能服務(wù)。

如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)?

趙巍表示，首先，從觀念上改變。很多區(qū)域性銀行地處偏遠(yuǎn)，讓他們跟上趨勢(shì)非常關(guān)鍵。其次，數(shù)字化科技人才的培養(yǎng)，也是非常重要的一點(diǎn)。最后，區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型不要貪大求全，要走專、精、特、新的路子。

畢馬威金融數(shù)字化管理咨詢合伙人柳曉光表示，對(duì)于不同區(qū)域銀行，資源和稟賦不同，如何選擇符合自身發(fā)展的路徑非常重要。“區(qū)域性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要建立機(jī)制，比如在業(yè)務(wù)端建立產(chǎn)品經(jīng)理制，讓業(yè)務(wù)的主觀能動(dòng)性在數(shù)字時(shí)代發(fā)揮出來”。

對(duì)于區(qū)域性銀行來說，怎樣是行之有效的金融科技建設(shè)路徑?應(yīng)該按照怎樣的節(jié)奏推進(jìn)金融科技轉(zhuǎn)型步伐?

周衡昌認(rèn)為，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是基礎(chǔ)。以上海農(nóng)村商行為例，去年，我們決定要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體工程，即‘聚焦’工程，希望數(shù)字化轉(zhuǎn)型在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、決策管理方面的數(shù)字化上有所成就。我們希望通過三年左右的時(shí)間，能夠走在區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，走在全國(guó)性中型銀行的前列。”

谷文奇談到，這幾年銀行一直在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括大行、股份制銀行、城商行。要回歸到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，要?jiǎng)?chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值，最終還是要回歸到能否產(chǎn)生業(yè)務(wù)效果。

“很多時(shí)候業(yè)務(wù)部門還是一種傳統(tǒng)的視角，希望把跟業(yè)務(wù)相關(guān)的所有的功能都提出來，讓廠家去實(shí)現(xiàn)。但這可能會(huì)影響預(yù)算或者引起其他問題。我們可以換一個(gè)角度來思考——是不是這個(gè)功能對(duì)這塊業(yè)務(wù)一定要用。”谷文奇說。

谷文奇指出，業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)其實(shí)是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的驅(qū)動(dòng)，從經(jīng)營(yíng)的視角去看業(yè)務(wù)，會(huì)導(dǎo)致對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的影響。

善于借力“外腦”

對(duì)于區(qū)域性銀行來說，業(yè)務(wù)要發(fā)展，科技力量也要跟上，如何處理好科技驅(qū)動(dòng)與業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的關(guān)系?

趙巍認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，無論是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)還是科技驅(qū)動(dòng)都是非常關(guān)鍵的，而最為關(guān)鍵的是組織保障。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不能依賴一個(gè)人、一個(gè)部門或者是一個(gè)專家，而是需要組織上的保障。比如，必須把數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃寫到全行戰(zhàn)略規(guī)劃上去，從組織保障上去做是最有效的方式。”趙巍補(bǔ)充說，業(yè)務(wù)和技術(shù)都需要積極參與。既做業(yè)務(wù)，又做技術(shù)，這樣可以非常敏捷地把握市場(chǎng)需求，并且快速付諸行動(dòng)。

如今，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)步入深水區(qū)，不再是單一的技術(shù)應(yīng)用，而是通過整體規(guī)劃、數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度融合，實(shí)現(xiàn)全方位、深層次的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

對(duì)于區(qū)域性銀行來說，怎樣才能抓住機(jī)遇，站穩(wěn)腳跟?柳曉光認(rèn)為，可以概括為8個(gè)字：“田忌賽馬”和“巧借外力”。對(duì)于區(qū)域性銀行來說，并不是說數(shù)字化能力要多么領(lǐng)先，在這個(gè)區(qū)域里要做到一流、成為頭部，而是通過數(shù)字化把自身業(yè)務(wù)做到領(lǐng)先。此外，對(duì)區(qū)域性銀行來講，人才是一個(gè)大問題，要學(xué)會(huì)借力外腦和外力共同合作，推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，從而做到區(qū)域領(lǐng)先。