越來(lái)越多險(xiǎn)企為長(zhǎng)期被拒之門(mén)外的亞健康群體“開(kāi)門(mén)”。繼陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、光大永明人壽、水滴保險(xiǎn)接連上線“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品后，日前，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽、慕尼黑再保險(xiǎn)推出了面向“非標(biāo)體”的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)主體數(shù)量龐大、費(fèi)率和渠道之爭(zhēng)日趨激烈。保險(xiǎn)公司亟待尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，而部分機(jī)構(gòu)將非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)視作了破局利器。

爭(zhēng)奪“非標(biāo)體”保險(xiǎn)市場(chǎng)

何為“非標(biāo)體”?非標(biāo)體又稱為“非標(biāo)準(zhǔn)體”或“次標(biāo)體”，指風(fēng)險(xiǎn)程度高于標(biāo)準(zhǔn)體，需要提高費(fèi)率或以附加條件來(lái)承保的人群。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于核保技術(shù)尚不成熟、承保風(fēng)險(xiǎn)高等原因，少有險(xiǎn)企涉足“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類人群投保時(shí)只能被拒之門(mén)外，沒(méi)有辦法獲得相應(yīng)保障。但這種情況在近兩年出現(xiàn)了改觀。

明愛(ài)金生只是險(xiǎn)企搶灘“非標(biāo)體”保險(xiǎn)的縮影，年內(nèi)已有多家險(xiǎn)企涌入了“非標(biāo)體”保險(xiǎn)賽道。6月，光大永明人壽推出了達(dá)爾文易核版2021;此前，水滴保險(xiǎn)推出了水滴守護(hù)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)推出了愛(ài)健康———慢病版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

為何“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆上線?這與監(jiān)管政策推送不無(wú)關(guān)系。銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》便明確提出，險(xiǎn)企要提高投保年齡，對(duì)有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

此外，“非標(biāo)體”健康險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著較大潛力。數(shù)據(jù)顯示，2020中國(guó)人健康大數(shù)據(jù)分析報(bào)告顯示：中國(guó)高血壓人口有2.7億人、糖尿病患者達(dá)到9240萬(wàn)人、高血脂的有1億多人、超重或者肥胖癥7000萬(wàn)至2億人……

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)小北在接受采訪時(shí)表示，目前標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)產(chǎn)品“內(nèi)卷”嚴(yán)重，而“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)空間很大，對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)也是沒(méi)有涉足過(guò)的一塊大蛋糕，資本逐利，就可以理解險(xiǎn)企的布局。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠?jiǎng)t指出，隨著壽命延長(zhǎng)、體檢和健康管理行為普遍化，“非標(biāo)體”在人群中占比逐漸提高，市場(chǎng)越發(fā)不能忽視;同時(shí)，針對(duì)“標(biāo)準(zhǔn)體”的相關(guān)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品已發(fā)展到一定程度，市場(chǎng)供給較充分，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的險(xiǎn)企積極推出“非標(biāo)體”產(chǎn)品;保險(xiǎn)業(yè)自身積累和合作數(shù)據(jù)不斷增加、醫(yī)療健康領(lǐng)域團(tuán)隊(duì)和合作方日益成型，支持了相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性。

需擊退風(fēng)險(xiǎn)高、核保難“攔路虎”

目前，我國(guó)亞健康人群和慢性病患者基數(shù)大，“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品有著廣闊的市場(chǎng)需求，但也面臨著定價(jià)難、核保難的問(wèn)題。

嚴(yán)小北指出，產(chǎn)品需求因人而異，不同年齡階段，不同財(cái)務(wù)實(shí)力的消費(fèi)者想法不同。推廣的難點(diǎn)更多在于定價(jià)，險(xiǎn)企需要在客戶能夠接受的定價(jià)區(qū)間和險(xiǎn)企本身的利潤(rùn)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

核保問(wèn)題也在一定程度上制約著“非標(biāo)體”保險(xiǎn)的發(fā)展。嚴(yán)小北表示，核保更多的需要數(shù)據(jù)的積累，個(gè)體的差異化對(duì)于核保也是一個(gè)挑戰(zhàn)，需要更多時(shí)間才能明晰。

“目前險(xiǎn)企承保‘非標(biāo)體’保險(xiǎn)也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：數(shù)據(jù)不足、自身投保人與大樣本偏差、疾病發(fā)展趨勢(shì)分析偏差造成的定價(jià)偏低風(fēng)險(xiǎn);疾病程度把控不精準(zhǔn)造成的核保核賠風(fēng)險(xiǎn);被保險(xiǎn)人健康服務(wù)需要和實(shí)際開(kāi)支低于預(yù)期的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前‘非標(biāo)體’領(lǐng)域缺乏數(shù)據(jù)積累，定價(jià)也是空白，未來(lái)大數(shù)據(jù)發(fā)展或可填補(bǔ)這一空白。”王向楠如是表示。

雖然“非標(biāo)體”保險(xiǎn)仍面臨著一定困難，但發(fā)展“非標(biāo)體”保險(xiǎn)已經(jīng)是大勢(shì)所趨。

王向楠指出，加快發(fā)展“非標(biāo)體”保險(xiǎn)市場(chǎng)是我國(guó)健康保險(xiǎn)保持較快發(fā)展和人身保險(xiǎn)下一步發(fā)展必需的。“非標(biāo)體”人群的風(fēng)險(xiǎn)和行為的差異大，不過(guò)仍有不少國(guó)際甚至國(guó)內(nèi)的成功經(jīng)驗(yàn)可參考。

有業(yè)內(nèi)人士撰文建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極探索非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持一定的寬容度。盡管在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)初期需要有短期的容錯(cuò)率，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看非標(biāo)體健康險(xiǎn)作為特定人群定制產(chǎn)品有著巨大的需求空間，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)可以提高利潤(rùn)，進(jìn)而提升公司競(jìng)爭(zhēng)力。

作為一線銷售人員，嚴(yán)小白表示，其非常愿意看到險(xiǎn)企在“非標(biāo)體”產(chǎn)品方面多投入，最好可以實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企和消費(fèi)者雙贏，真正讓國(guó)人可以不因疾病返貧，延長(zhǎng)財(cái)務(wù)生命。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者李秀梅)