增設(shè)分支機(jī)構(gòu)是諸多險(xiǎn)企開疆拓土的必經(jīng)之路。醞釀10月有余，險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件正式迎來(lái)硬指標(biāo)。9月13日，記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)對(duì)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、改建、變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、撤銷等流程進(jìn)行了規(guī)范。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，分支機(jī)構(gòu)開設(shè)掛鉤償付能力等指標(biāo)，同時(shí)也提高了“負(fù)面清單”范圍，有利于減少保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，旨在加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入將更規(guī)范。

掛鉤償付能力 20余家險(xiǎn)企將不能新開分支機(jī)構(gòu)

《辦法》指出，保險(xiǎn)公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立省級(jí)分公司。而申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司，應(yīng)當(dāng)符合上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均不低于150%，核心償付能力充足率均不低于75%，提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類等在內(nèi)的十大條件。

相較于設(shè)立省級(jí)分公司償付能力的“及格線”略有不同的是，申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)的，要求一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均不低于120%。

對(duì)此，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，準(zhǔn)入條件主要是適應(yīng)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管要求的變化作了調(diào)整。相較此前規(guī)定增加對(duì)保險(xiǎn)公司核心償付能力充足率的要求，在某種程度上可以理解為提高了保險(xiǎn)公司籌建分支機(jī)構(gòu)的門檻。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，這一門檻的提升或?qū)⒁馕吨腥谌藟?、中法人壽、安心?cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)等20余家保險(xiǎn)公司將分別因償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)未達(dá)標(biāo)被拒之門外。

“對(duì)于很多中小保險(xiǎn)公司，特別是剛成立不久的中小公司而言，快速開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、鋪攤子很重要，是快速發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模攤薄成本的需要。但是業(yè)務(wù)規(guī)模的快速發(fā)展也往往會(huì)使保險(xiǎn)公司的償付能力充足率下降較快。因此，對(duì)于此類保險(xiǎn)公司而言，提高籌建分支機(jī)構(gòu)的門檻意味著鋪攤子的速度會(huì)在一定程度上受到影響，如果要想保障分支機(jī)構(gòu)的增加和業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展保持較快的速度可能就需要不斷補(bǔ)充資本，這又給股東帶來(lái)較大壓力。”李文中如是表示。

此外，保險(xiǎn)公司需要提交材料也增至11項(xiàng)，包括分支機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的可行性論證報(bào)告等，例如，需提交擬設(shè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍、三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)分析、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與公司風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和內(nèi)控狀況相適應(yīng)的說(shuō)明。

“不得申請(qǐng)”范圍擴(kuò)容 明確多個(gè)年限

除了準(zhǔn)入門檻提高之外，《辦法》還增加了多項(xiàng)不得申請(qǐng)的要求，并對(duì)年限范圍做出了明確。

其中，不能申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的情況包括，申請(qǐng)人最近兩年內(nèi)受到重大行政處罰，申請(qǐng)人最近一年內(nèi)受到保險(xiǎn)行政處罰;申請(qǐng)人下轄與擬設(shè)機(jī)構(gòu)同一層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)最近一年內(nèi)受到罰沒30萬(wàn)元以上款項(xiàng)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證或其工作人員受到撤銷任職資格、行業(yè)禁入等保險(xiǎn)行政處罰的。

對(duì)于申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)的，最近一年內(nèi)出現(xiàn)無(wú)主要負(fù)責(zé)人、臨時(shí)負(fù)責(zé)人超期、同時(shí)有3家以上分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人存在兼任情形的、最近一年內(nèi)出現(xiàn)重大負(fù)面輿情事件的出現(xiàn)在不得申請(qǐng)之列。

事實(shí)上，嚴(yán)監(jiān)管下，停止接受新業(yè)務(wù)、撤銷任職資格等“頂格處罰”已屢見不鮮。有統(tǒng)計(jì)顯示，剛剛過(guò)去的8月，保險(xiǎn)業(yè)便有2人被撤職、1家機(jī)構(gòu)被限業(yè)務(wù)，同時(shí)多家公司罰單過(guò)百萬(wàn)。

李文中指出，首先，相較舊《辦法》，新《辦法》將部分禁止性規(guī)定由省級(jí)分公司擴(kuò)展到所有分支機(jī)構(gòu)，并將限制的期限由6個(gè)月延長(zhǎng)至1年，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的約束。這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違法違規(guī)的成本，一定程度上抑制保險(xiǎn)公司攤子鋪得過(guò)快的行為，有利于減少保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，也有利于行業(yè)的規(guī)范、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

完善退出機(jī)制 機(jī)構(gòu)改建、撤銷均可申請(qǐng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展疊加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“白熱化”，險(xiǎn)企撤銷分支機(jī)構(gòu)似乎變得越來(lái)越頻繁。

相較于舊規(guī)定，此次《辦法》在保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立省級(jí)分公司中，刪除了“最近兩年內(nèi)沒有發(fā)生省級(jí)分公司退出”的要求。

《辦法》也對(duì)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)撤銷以及分支機(jī)構(gòu)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所做了明確。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)不具備基本經(jīng)營(yíng)條件、服務(wù)能力嚴(yán)重欠缺、存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患等情形，或因戰(zhàn)略調(diào)整撤銷分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)提出分支機(jī)構(gòu)撤銷申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司撤銷分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)由擬撤銷機(jī)構(gòu)的上級(jí)管理機(jī)構(gòu)向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)提交不限于分支機(jī)構(gòu)撤銷后業(yè)務(wù)后續(xù)處理方案及其他保障消費(fèi)者權(quán)益具體安排情況說(shuō)明等材料。

“如果只是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)變化撤銷了部分業(yè)績(jī)不達(dá)標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)就禁止其在自身具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地區(qū)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)，顯然有違市場(chǎng)機(jī)制的要求，也是不合理的。因此，該項(xiàng)規(guī)定調(diào)整是發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置的需要。”李文中對(duì)此表示。

不過(guò)，《辦法》也強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司撤銷分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)審慎決策、程序規(guī)范、控制風(fēng)險(xiǎn)，不得損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)確定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍內(nèi)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，不可跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域變更。李文中認(rèn)為，新《辦法》此項(xiàng)規(guī)定的調(diào)整有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整辦公經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，攤銷或者增加分支機(jī)構(gòu)。

營(yíng)業(yè)場(chǎng)所變更需申請(qǐng) 嚴(yán)打“未經(jīng)許可”操作

當(dāng)前，因未經(jīng)批準(zhǔn)變更分支機(jī)構(gòu)被罰的案例也多發(fā)。9月13日，中意財(cái)險(xiǎn)北京分公司因未經(jīng)批準(zhǔn)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所合計(jì)被罰2萬(wàn)元。而此前，人保財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)等也因未經(jīng)批準(zhǔn)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所領(lǐng)“罰單”。

《辦法》明確，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)確定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍內(nèi)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，不可跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域變更。

同時(shí)，《辦法》還指出，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，應(yīng)在符合開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后持上級(jí)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)文件或由上級(jí)管理機(jī)構(gòu)向機(jī)構(gòu)所在地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提交包括變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所申請(qǐng)、變更后營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或者使用權(quán)證明、消防證明或者已采取必要措施確保消防安全的書面承諾等材料。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)表示，將根據(jù)《辦法》規(guī)定，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)評(píng)估市場(chǎng)需求和供給，合理布局分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)公平良性競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建更加穩(wěn)定和諧的市場(chǎng)秩序。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者胡永新)