“擔(dān)保錢(qián)不夠，保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)位?”“判決書(shū)下來(lái)后，被訴方拒不執(zhí)行，保險(xiǎn)公司給兜底?”……

8月19日，在深陷破產(chǎn)風(fēng)波的某知名教培機(jī)構(gòu)維權(quán)群中，記者注意到，學(xué)員欲起訴某教育機(jī)構(gòu)，由于請(qǐng)求法院保全債務(wù)人財(cái)產(chǎn)需要向法院提供擔(dān)保，有學(xué)員便建議投保保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)分?jǐn)偝杀尽Ｒ皇て鹎永?，在該學(xué)員的投保建議發(fā)出后，不少學(xué)員紛紛提出該擔(dān)保意義何在，以及保險(xiǎn)公司兜底等疑問(wèn)。那么，事實(shí)究竟如何?

揭開(kāi)訴責(zé)險(xiǎn)廬山真面

維權(quán)群內(nèi)討論的保險(xiǎn)全稱(chēng)為訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“訴責(zé)險(xiǎn)”)。該保險(xiǎn)是指原告(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)產(chǎn)品合約，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)產(chǎn)品作為擔(dān)保物，對(duì)訴訟當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)保全行為進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)錯(cuò)誤，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司依約賠償或先行墊付。

緣何訴責(zé)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保全緊密相連?訴責(zé)險(xiǎn)又在訴訟過(guò)程中扮演何種角色?

在日常生活中，個(gè)人或企業(yè)遭遇糾紛從而對(duì)簿公堂的情況并不鮮見(jiàn)。以借款糾紛為例，在打官司期間，借款人如果把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣(mài)了，即便是原告方贏(yíng)了官司，也很難拿到錢(qián)。

而財(cái)產(chǎn)保全便可避免“竹籃打水一場(chǎng)空”情況的發(fā)生。該行為指的是根據(jù)原告的申請(qǐng)而對(duì)保全標(biāo)的采取查封、凍結(jié)等限制處分的強(qiáng)制措施，這是為了預(yù)防當(dāng)事人轉(zhuǎn)移財(cái)物影響案件執(zhí)行，法院在作出判決前，事先凍結(jié)當(dāng)事人財(cái)物的一種手段。

在訴訟期間，財(cái)產(chǎn)保全重要性不言而喻。不過(guò)，根據(jù)《民事訴訟法》，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V前保全必須提供擔(dān)保。以防原告的訴求不合理或?yàn)E用訴權(quán)，從而給被告造成損失，因此在向法院進(jìn)行保全申請(qǐng)的時(shí)候，法院一般會(huì)要求原告(申請(qǐng)人)提供一定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，可以是銀行存款、房產(chǎn)、土地或擔(dān)保公司的擔(dān)保函等。而2012年后，也可選擇保險(xiǎn)公司出具保函的形式。

彼時(shí)，原云南保監(jiān)局在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展訴責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)，隨后各地司法實(shí)踐亦紛紛接受了這一由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的擔(dān)保形式。2016年11月，最高人民法院正式發(fā)布《關(guān)于人民法院辦理財(cái)產(chǎn)保全案件若干問(wèn)題的規(guī)定》，正式認(rèn)可了通過(guò)訴訟保全保險(xiǎn)的方式由保險(xiǎn)公司向法院提供擔(dān)保書(shū)。

那如何進(jìn)行訴責(zé)險(xiǎn)投保?訴責(zé)險(xiǎn)作為創(chuàng)新型擔(dān)保方式，辦理手續(xù)便捷，投保所需材料包含起訴狀、保全申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)人身份證明、證明請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)的相關(guān)證據(jù)資料，如有保全標(biāo)的物權(quán)屬及明細(xì)清單也需要提供。

考慮到承保風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司的承保政策并不完全一致。記者了解到，就大家財(cái)險(xiǎn)而言，訴訟請(qǐng)求要有事實(shí)和法律的依據(jù)，保險(xiǎn)金額一般根據(jù)保全金額確定，可根據(jù)個(gè)案具體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整。保險(xiǎn)期限根據(jù)訴訟類(lèi)型以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況來(lái)說(shuō)一般為1-2年。

“為了打贏(yíng)官司，拿到錢(qián)，就需要做財(cái)產(chǎn)保全，但對(duì)于部分當(dāng)事人可能并不理解，這時(shí)，律師可以給當(dāng)事人投保建議。訴責(zé)險(xiǎn)投?？蛻?hù)看起來(lái)是當(dāng)事人，實(shí)際上大部分都是律師代為操辦。”訴責(zé)險(xiǎn)資深人士、北京浩博法律咨詢(xún)公司總經(jīng)理崔春霞說(shuō)道。大家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人也表示，投保前應(yīng)找民商法訴訟經(jīng)驗(yàn)豐富的法律專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

贏(yíng)了官司要不回錢(qián)保險(xiǎn)兜底嗎?

一則給某教培機(jī)構(gòu)投保訴責(zé)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全的建議引發(fā)熱議，不少學(xué)員疑惑不解：“保險(xiǎn)公司要收購(gòu)X教培機(jī)構(gòu)?”“判決書(shū)下來(lái)后，被訴方不執(zhí)行，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)我們進(jìn)行墊付?”

實(shí)則不然，多位業(yè)內(nèi)人士均表示部分學(xué)員的上述理解不正確。長(zhǎng)安保險(xiǎn)解釋道，訴責(zé)險(xiǎn)并不具有對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行墊付的功能。訴責(zé)險(xiǎn)是保障原告的“行為”，但賠償?shù)氖潜桓娴?ldquo;損失”。

大家財(cái)險(xiǎn)上述人士也表示，訴責(zé)險(xiǎn)并不具有對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行墊付的功能。該人士舉例道，施工人作為原告訴訟發(fā)包方被告，支付工程款3000萬(wàn)元，申請(qǐng)人要保全被告3000萬(wàn)元。如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)保函，原告需要另外拿出3000萬(wàn)元到法院作為擔(dān)保;有了保險(xiǎn)公司的訴責(zé)險(xiǎn)保函，原告就提供保函，節(jié)省3000萬(wàn)元，花小錢(qián)辦大事，訴訟勝訴后有了要到工程款的保障。

據(jù)測(cè)算，各大保險(xiǎn)公司訴責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)低至申請(qǐng)保全金額的2‰-3‰。如2019年，董某只交了804元的訴訟保全保險(xiǎn)費(fèi)，成功申請(qǐng)保全了許某名下的一處房產(chǎn)和土地使用權(quán)，總價(jià)值達(dá)40余萬(wàn)元，對(duì)于高昂的保費(fèi)來(lái)說(shuō)，本案例中董某用很少的保費(fèi)撬動(dòng)了“大杠桿”。訴責(zé)險(xiǎn)為其拓寬了保全渠道，節(jié)約了保全的成本，切實(shí)保障了董某的合法權(quán)益。

目前訴責(zé)險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景廣泛、支持案件類(lèi)型多樣，2020年上海金融法院成功受理了首件香港仲裁程序中向內(nèi)地法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的案件：申請(qǐng)人通過(guò)訴責(zé)險(xiǎn)，該案最終成功凍結(jié)了被申請(qǐng)人銀行存款達(dá)3.7億美元。

除了價(jià)格低廉、高效適用外，相較于自有資產(chǎn)、現(xiàn)金、銀行保函、擔(dān)保公司而言，訴責(zé)險(xiǎn)出具的保險(xiǎn)保函手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)便。因此，訴責(zé)險(xiǎn)在訴訟案件中的引入越來(lái)越常見(jiàn)。有數(shù)據(jù)顯示，北京某中院2018年全年，財(cái)產(chǎn)保全案件中申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的達(dá)到90%。而另有數(shù)據(jù)顯示，誕生于2012年的訴責(zé)險(xiǎn)目前國(guó)內(nèi)訴責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)份額每年接近25億元。

大家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人也預(yù)計(jì)，隨著法治觀(guān)念加強(qiáng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制深入，GDP的增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)，投資消費(fèi)出口增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)換代升級(jí)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，矛盾糾紛多，投保人數(shù)趨于上漲。

那么，訴責(zé)險(xiǎn)是否為剛需?崔春霞說(shuō)，“并不是所有的案件都符合承保要求，也并不是所有案件都需要財(cái)產(chǎn)保全、投保訴責(zé)險(xiǎn)”。

長(zhǎng)安保險(xiǎn)表示，投保雖沒(méi)有限定特定的人群，但針對(duì)某些債務(wù)履行能力非常好的被告群體，通常不建議原告對(duì)其進(jìn)行保全及購(gòu)買(mǎi)訴責(zé)險(xiǎn)，如商業(yè)銀行、大型國(guó)企、事業(yè)單位、保險(xiǎn)公司等，因?yàn)樯鲜鲋黧w資信良好，存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)的可能非常小。總結(jié)來(lái)說(shuō)，投保人應(yīng)知悉可能發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了解。(記者陳婷婷)