欠債不還怎么辦?要!賬要不回，欠款人不僅不接電話還變更住址，怎么辦?報警!

在享受信用卡超前消費帶來的便利時，大部分持卡人都會選擇按期還款，然而卻有部分人遲遲不還款，發(fā)生“報警要賬”這種糟心事兒。

近日，佛山市公安局公布了一則男子惡意透支信用卡20多萬元被刑拘的案件，光大銀行一位催收專員因無法收回欠款，不得不報警求助。最終，嫌疑人覃某強涉嫌信用卡詐騙罪被刑事拘留。

催收專員報警求助：欠款人不接電話、變更住址

不接電話，變更住址，男子惡意拖欠信用卡款一年多。近日，南海公安分局官窯派出所破獲了該宗涉案金額近25萬元的信用卡詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人覃某強。

1月9日，光大銀行催收專員田先生報警求助，稱一名叫覃某強的男子此前在其銀行大瀝支行網(wǎng)點辦理了兩張信用卡，從2017年12月份開始，覃某強就開始欠款不還，目前已欠下本金、利息、滯納金等合計247933.74元。期間，銀行工作人員多次打電話、發(fā)函通知覃某強盡快還款，但其一直不接電話，且搬離了所報的地址。

接報后，官窯派出所民警迅速展開調查，發(fā)現(xiàn)覃某強在南海大瀝一帶活動，并逐漸掌握了其落腳點。1月16日上午，民警在南海區(qū)大瀝鎮(zhèn)玉英南路某出租屋內(nèi)抓獲覃某強。

經(jīng)審訊，覃某強對其惡意透支信用卡款的犯罪事實供認不諱。

據(jù)了解，2015年9月，覃某強申請開通了兩張光大銀行的信用卡，一直按期還款。2017年8月，覃某強的工廠因經(jīng)營不善被法院查封，后資金緊張透支了信用卡，最終無力償還。為逃避銀行的催款，覃某強拒不接聽工作人員打來的電話，還搬離了原來的住處。目前，嫌疑人覃某強涉嫌信用卡詐騙罪被刑事拘留。

警方提醒，透支信用卡要謹慎有度，惡意透支可能會觸犯刑事法律，受到法律的制裁。

何為惡意透支“以非法占有為目的”？法律這樣解釋

信用卡用多了，出現(xiàn)“只用不還”的事似乎也并不稀奇了。但是，近日，柳江區(qū)人民檢察院表示，惡意透支信用卡屬于違法行為，柳州市的陳某也因犯信用卡詐騙罪被判刑。

2018年9月25日，柳江區(qū)人民檢察院以陳某涉嫌信用卡詐騙罪依法向法院提起公訴。近日，法院作出判決：被告人陳某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑四年六個月，并處罰金人民幣五萬元。一審判決后，陳某以量刑過重為由提出上訴。二審期間，陳某申請撤回上訴。

《每日經(jīng)濟新聞》記者以“信用卡不還”進行檢索，發(fā)現(xiàn)此類事件層出不窮，從“逾期十萬數(shù)年不還”到“刷881億信用卡然后不還”均有報道。

據(jù)了解，信用卡催收分為銀行內(nèi)催和委外催收兩種，內(nèi)催通常是指逾期三個月以上的客戶一般由銀行客服提醒(M0期間)，或電催部門電聯(lián)(M1、M2期間)，或各營業(yè)網(wǎng)點辦事處上門(M3期間)進行逾期款項催繳。

委外催收主要指信用卡中心對于一些難處理、有問題、失去聯(lián)系或者小金額的客戶群在經(jīng)過內(nèi)部催收無果后委托給專業(yè)從事催收行業(yè)的公司(部分是律師事務所)進行催繳。

如果借款人不接電話、變更住址，一般情況下，銀行會將此筆借款外包給從事催收行業(yè)的公司進行催繳。

根據(jù)《貸款分類指導原則》，商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

銀保監(jiān)會公布的2018年三季度銀行主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度，大型商業(yè)銀行不良貸款余額為8018億元，環(huán)比增132億元;股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為4292億元，環(huán)比增170億元;城市商業(yè)銀行不良貸款余額為2370億元，環(huán)比增281億元;不良貸款率分別為1.47%、1.70%、1.67%。

2018年11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)《關于修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》(以下簡稱《決定》)，對構成犯罪金額、司法處理方式等作出了重大調整，《決定》自2018年12月1日起施行。

惡意透支指，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

《決定》明確對惡意透支“以非法占有為目的”的認定應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認定非法占有目的?！稕Q定》還列舉了應當認定為“以非法占有為目的”的六種情形。

具有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”，但有證據(jù)證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：

(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;(二)使用虛假資信證明申領信用卡后透支，無法歸還的;(三)透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的;(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的;(五)使用透支的資金進行犯罪活動的;(六)其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

律師：信用卡類犯罪雙方當事人均應盡到防范義務

隨著消費理念的轉變，銀行信用卡業(yè)務暴漲的同時，也催生了信用卡類犯罪。

北京市京師(鄭州)律師事務所實習律師崔夢儒告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，根據(jù)《決定》，惡意透支5萬元已達到信用卡詐騙罪的定罪標準?！稕Q定》還對惡意透支信用卡詐騙罪中“以非法占有為目的”“有效催收”“惡意透支”及定罪量刑數(shù)額都有了較為明確的認定標準。

崔夢儒對記者表示，對于上述犯罪，雙方當事人(發(fā)卡行及持卡人)均應盡到防范義務。其中，發(fā)卡行應按規(guī)發(fā)放信用卡，根據(jù)上述《決定》規(guī)定，“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定。構成其他犯罪的，以其他犯罪論處”。

持卡人方面，應合理消費、理智辦卡，禁止惡意透支，如出現(xiàn)問題及時跟銀行官方客服或營業(yè)廳人員溝通。

此外，催收人員要合理催收、合法催收、有效催收，確保催收能使持卡人或其成年親人家屬接受，禁止暴力違法催收，更不要與沒有資質的第三方催收機構合作。如催收遇阻，發(fā)卡行應整理保留持卡人個人信息、欠款賬單、催收記錄等證據(jù)，為后續(xù)報警或訴訟作準備。