近日，遼寧省發(fā)布一則《政策鼓勵生二孩 小城市落戶全放開》通知，對生育二孩家庭給予一定獎勵金，政府也將完善對生育家庭的稅收、教育、社保、住房等一系列的政策，給二孩家庭更多的獎勵，同時還要進(jìn)一步完善陪產(chǎn)假制度等。

兒童保險選擇難

而隨著二胎數(shù)量的增多，兒童意外傷害事件也愈加頻繁。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國兒童的第一死因是意外傷害，每年有10萬名兒童因為意外傷害而死亡，還有更多的孩子因傷害致殘或需要入院治療。導(dǎo)致兒童意外傷害的原因，不少與監(jiān)護(hù)人的疏忽大意直接相關(guān)。

出于對孩子健康的著想，多數(shù)家長在孩子出生之后就開始考慮給新生兒投保。市場上的兒童保險主要分為五大類型：意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、教育金儲蓄險。

而針對前三種保障型險種，市面上的兒童保險大多會將其組合出售。例如史帶財險的新一站兒童健康保障計劃A顯示，該保險承保年齡為180天-6周歲，價格為320元/年，保障內(nèi)容包括意外傷害保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障，另一款安心互聯(lián)網(wǎng)保險的少兒門診寶顯示，其承保年齡為出生滿28天-18周歲，價格為365元/年，保障內(nèi)容為醫(yī)療保障和意外傷害保障。

某第三方平臺顯示，其少兒保險專欄中共計25個產(chǎn)品，而僅針對三大類型單一項目的產(chǎn)品只有兩個，分別為太平洋保險的兒童預(yù)防接種意外傷害保險和泰康在線的新一站疾病綜合保障計劃(少兒版)，前者僅針對醫(yī)療保障，保費價格為10元/年，后者僅針對重大疾病保障，價格為55元/年。

那么到底是選擇價格低廉的單項產(chǎn)品還是價格相對高昂的組合產(chǎn)品呢?

資深精算師徐昱琛接受《國際金融報》記者采訪時表示，具體產(chǎn)品具體分析，重疾、意外、醫(yī)療可以分別購買，并不一定需要組合購買，高性價比的重疾、意外、醫(yī)療單獨購買，有時會優(yōu)于組合產(chǎn)品。

兒童保險儲蓄型方面，以中國人壽的國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)為例，其產(chǎn)品特色顯示，該保險主要保障為成人保險金、創(chuàng)業(yè)保險金、婚嫁保險金，投保年齡為出生滿30天-14周歲，保障期限至25歲。投保方式分為躉交(一次性交清)、年交和月交三種，由投保人在投保時選擇。

分期交付保險費的，保險費的交費期間自合同生效之日起至被保險人年滿十五周歲的年生效對應(yīng)日零時止。而保障金返還分為三次，分別于被保險人年滿18周歲、22周歲、25周歲時各給付保險金額的50%，三次返還結(jié)束合同即終止。

一位陳女士在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“如果是單純保障型兒童險的話，那肯定是選擇組合型，比較方便，一次性都能解決。如果是在保障型和理財型選擇的話，應(yīng)該說二者都會購買，畢竟孩子健康和未來規(guī)劃都要做好。”

徐昱琛指出，儲蓄型產(chǎn)品普通型定價年利率上限3.5%，養(yǎng)老年金4.025%(3.5%*1.15)，長期收益率在4%左右。若想達(dá)到長期收益，至少投保年限在20年以上，若僅有10-15年，短期內(nèi)無法達(dá)到4%回報率。

專家建議這樣買

有業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，由于孩童身體較弱，較成年人則更容易發(fā)生疾病與意外，因此醫(yī)療保險、重疾保險和意外傷害保險是必須的，具體中高端、保額等視家庭經(jīng)濟條件及家庭已有保障來決定。如果孩子身體健康，且已納入社會統(tǒng)籌醫(yī)療(又叫城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險)，那么就無需額外購買商業(yè)醫(yī)療險種。

定期壽險方面，根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(2015年90號)，對于被保險人不滿10周歲的，身故保險金不得超過人民幣20萬元，對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元，因此對于兒童，定期壽險不是必須的。

教育金儲蓄保險大部分是噱頭，用來培養(yǎng)父母為子女儲蓄的習(xí)慣，且收益率一般，此類保險建議在投保保障型之后再視情況抉擇。

有關(guān)人士同時指出，對兒童的保險不必重復(fù)購買，保險的配置應(yīng)該選擇先完成大人的投保，再對孩童進(jìn)行投保。(陳思琦)