日前，招商銀行宣布，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司(籌)開業(yè)申請并終止籌備工作。

長江商報記者注意到，早在2017年2月，招商銀行就開始籌劃組建拓?fù)溷y行。彼時，國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批成立，背靠大型商業(yè)銀行與頭部互聯(lián)網(wǎng)的獨立法人直銷銀行市場關(guān)注度極高。

但五年過去，作為股份行領(lǐng)頭羊的招商銀行，放棄了與京東共同成立獨立法人直銷銀行的想法。直至今日，國內(nèi)獨立法人直銷銀行也只有百信銀行和上月剛剛開業(yè)的郵惠萬家銀行。

獨立法人直銷銀行的設(shè)立，一直被視為傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措，不過這一探索之路并不那么順暢。以百信銀行為例，2017年開業(yè)以來，五年間百信銀行僅在2019年和2021年盈利，五年累計虧損8.8億元。

籌備組建拓?fù)溷y行五年突然終止

資料顯示，直銷銀行是傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)運營的一種方式，即銀行不設(shè)線下網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，通過搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺”，整合自身存貸匯業(yè)務(wù)及投資理財產(chǎn)品。

最早在2014年2月，國內(nèi)第一家直銷銀行民生直銷銀行上線，2015年至2017年國內(nèi)直銷銀行的設(shè)立進(jìn)入到高峰期，但大多數(shù)是以銀行內(nèi)設(shè)部門存在，以獨立法人形式成立的直銷銀行并不常見。

2016年2月，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展指導(dǎo)意見》，其中明確條件成熟的商業(yè)銀行，可以在現(xiàn)行的法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業(yè)子公司試點。

上述文件發(fā)布一年后，2017年，由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行獲批成立，這也是國內(nèi)首家獲批的獨立法人直銷銀行。隨后光大、華夏、民生等股份行相繼表示將設(shè)立獨立法人直銷銀行，但一直未有動靜。同年2月，招商銀行也宣布，擬全資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行。

直至四年后，獨立法人直銷銀行牌照再次開閘。2020年12月，招商銀行獲得銀保監(jiān)會批復(fù)籌建招商拓?fù)溷y行。

長江商報記者注意到，按照計劃，招商拓?fù)溷y行的設(shè)立模式與百信銀行相似，即由商業(yè)銀行+頭部互聯(lián)網(wǎng)公司共同發(fā)起設(shè)立。中信銀行和由李彥宏控股的福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司分別持有百信銀行70%、30%股權(quán)。

根據(jù)銀保監(jiān)會批復(fù)，拓?fù)溷y行的股權(quán)結(jié)構(gòu)則為，招商銀行及網(wǎng)銀在線將分別認(rèn)購?fù)負(fù)溷y行14億股、6億股普通股股份，入股比例為70%、30%。網(wǎng)銀在線背靠京東系，是國內(nèi)頭部金融科技平臺京東科技的全資子公司。

2017年成立初期，百信銀行注冊資本為20億元，開業(yè)次年中信銀行和百度就對其進(jìn)行了增資，注冊資本升至40億元，2020年6月份百信銀行注冊資本已增加至56.34億元。而拓?fù)溷y行初始注冊資本為20億元，與百信銀行相同。

不過，籌備五年多，拓?fù)溷y行最終還是夭折。日前，招商銀行宣布，該行董事會會議審議通過了《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請事項的議案》，同意撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司(籌)開業(yè)申請并終止籌備工作。

首家獨立法人直銷銀行五年虧8.8億

雖然招商拓?fù)溷y行未能順利開業(yè)，但與其同期獲批籌建的郵儲銀行旗下郵惠萬家銀行已經(jīng)順利開業(yè)。

2020年12月，郵儲銀行宣布擬出資50億元全資發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司，注冊資本擬為50億元。一年后，郵惠萬家銀行獲批開業(yè)，2022年6月末，郵惠萬家銀行正式開業(yè)，成為繼百信銀行之后國內(nèi)第二家正式開業(yè)的獨立法人直銷銀行，也是首家國有大行旗下獨立法人直銷銀行。

值得關(guān)注的是，獨立法人直銷銀行的設(shè)立，被視為傳統(tǒng)銀行積極探索金融服務(wù)創(chuàng)新的方式。中國郵政集團(tuán)有限公司董事長劉愛力表示，成立郵惠萬家銀行，是郵儲銀行積極落實金融改革要求、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措。

郵儲銀行行長劉建軍亦表示，郵惠萬家銀行正式開業(yè)，標(biāo)志著郵儲銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上又邁出了重要一步。

與百信銀行和拓?fù)溷y行不同的是，郵惠萬家銀行的股東方并無互聯(lián)網(wǎng)公司，但其母公司郵儲銀行自身在零售業(yè)務(wù)方面就具備雄厚的經(jīng)營實力。

不過，從已經(jīng)開業(yè)多年的百信銀行經(jīng)營情況來看，雖然其開業(yè)第三年就實現(xiàn)盈利，但此后業(yè)績表現(xiàn)并不算出彩。2017年至2021年百信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入0.3億元、12.95億元、23.73億元、17.23億元、29.98億元，歸母凈利潤分別為-2.93億元、-4.84億元、0.2億元、-3.88億元、2.63億元。成立五年來，百信銀行就有三個年頭為虧損，凈利潤合計為-8.8億元。(記者蔡嘉)