導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)疫情漸定，國(guó)外仍然嚴(yán)峻，而海外業(yè)務(wù)占比超三成的攜程發(fā)力金融業(yè)務(wù)圖自救?

今年，低調(diào)的攜程(TCOM)在金融方面顯然加快了發(fā)展速度。節(jié)前，攜程終于拿下支付牌照，此舉被外界主要解讀為攜程提升合規(guī)性重大舉措。

在取得支付牌照的同時(shí)，攜程金融APP上線了“先享后付”、“先游后付”、“分期商城”等服務(wù)，迫不及待地殺入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。這是繼螞蟻花唄、京東白條、美團(tuán)月付、微信分付后，信用支付領(lǐng)域又一知名“玩家”進(jìn)場(chǎng)。

對(duì)于攜程持牌，易觀金融分析師王蓬博稱：“主要原因可概括為兩點(diǎn)，一個(gè)是剛需，另一個(gè)就是想象力。” 擴(kuò)充金融版圖后的攜程金融，在今年螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科先后IPO的情況下，是否會(huì)被獨(dú)立拆分，是外界廣泛關(guān)注的另一焦點(diǎn)。

對(duì)此，攜程金融負(fù)責(zé)人回應(yīng)：“攜程金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要服務(wù)于集團(tuán)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，立足于集團(tuán)的旅游業(yè)務(wù)場(chǎng)景，作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)服務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)做好支撐。后續(xù)會(huì)考慮逐步向上下游產(chǎn)業(yè)鏈拓展，為我們的合作伙伴提供優(yōu)質(zhì)的旅游金融服務(wù)。”

攜程得到支付牌照后展業(yè)疑有違規(guī)

9月27日，攜程集團(tuán)宣布，于近日受讓的上海東方匯融信息技術(shù)服務(wù)有限公司(下稱“東方匯融”)100%股權(quán)申請(qǐng)正式獲得中國(guó)人民銀行批復(fù)。至此，攜程終于得到了支付牌照。

此前，攜程一度面臨“二清”(即在沒有支付牌照的情況下，從事資金清結(jié)算業(yè)務(wù))質(zhì)疑，2017年5月攜程遭到律師實(shí)名舉報(bào)，涉嫌在沒有支付牌照的情況下，發(fā)售以禮品卡為載體的多用途預(yù)付費(fèi)卡。

記者注意到，根據(jù)公開信息，攜程此次取得的東方匯融支付牌照于2017年6月27日續(xù)展通過，許可業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付(全國(guó))、預(yù)付卡發(fā)行與受理(上海市)，有效期至2022年6月26日。

*支付查截圖

東方匯融的預(yù)付卡業(yè)務(wù)僅被允許在上海地區(qū)開展，但記者觀察到，攜程獨(dú)家發(fā)行的預(yù)付卡“任我行”和“任我游”兩種類型的禮品卡可用范圍為全國(guó)通用。

*攜程官網(wǎng)截圖

根據(jù)2012年中國(guó)人民銀行公告第12號(hào)公布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》第四條所示：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)覆蓋范圍從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)，不得在未設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)的省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師表示：“只拿到上海地區(qū)的牌照意味著其只能在上海進(jìn)行區(qū)域化經(jīng)營(yíng)。如果攜程旗下品牌在其他省份經(jīng)營(yíng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的，則涉嫌違規(guī)，嚴(yán)重的可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)等刑事犯罪。”

攜程方面稱：“近年來，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷收緊，支付牌照的獲取實(shí)屬不易。”監(jiān)管層持續(xù)推進(jìn)該領(lǐng)域監(jiān)管，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于9月23日發(fā)文，嚴(yán)禁超范圍從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)。其中顯示：“預(yù)付卡機(jī)構(gòu)開展預(yù)付卡條碼支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)類型和地域開展預(yù)付卡業(yè)務(wù)。通過技術(shù)手段確認(rèn)客戶在核準(zhǔn)地域范圍內(nèi)，不得借助條碼技術(shù)超出核準(zhǔn)地域從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)。”

此外，監(jiān)管對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的檢查將會(huì)呈現(xiàn)常態(tài)化。10月10日中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)文表示，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是支付機(jī)構(gòu)存續(xù)的底線和最基本的要求，也是支付行業(yè)健康發(fā)展的基石。持續(xù)強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)常態(tài)化執(zhí)法檢查，堅(jiān)決查處違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

此次攜程雖以4.169億元獲得支付牌照以合規(guī)展業(yè)，但在“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”環(huán)境下，公司如何把握機(jī)遇、合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為重中之重。

支付牌照入手后新業(yè)務(wù)開始上線

記者注意到，幾乎與官宣獲得支付牌照的同時(shí)，攜程金融APP上線了“拿去花先享后付”、“酒店3期免息先游后付”及“分期商城”三項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容。

*10月8日蘋果APP應(yīng)用商城截圖

無(wú)論實(shí)現(xiàn)上述哪一功能，攜程都必將涉及支付業(yè)務(wù)。其中，新上線的分期商城業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，此前拼多多因未取得支付牌照電商業(yè)務(wù)曾陷“二清”質(zhì)疑，沒有支付牌照的電商只能做自營(yíng)業(yè)務(wù)，一旦涉及其他商戶在其平臺(tái)上開店售貨，顧客支付的款項(xiàng)先到平臺(tái)再由平臺(tái)結(jié)算給商戶，就形成了央行嚴(yán)禁的“二清”模式，即二次清結(jié)算，指的是無(wú)證機(jī)構(gòu)平臺(tái)對(duì)接或大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清分結(jié)算。

*攜程商城截圖

目前，攜程分期商城中雖商戶數(shù)量有限，但均為外部商戶。這意味著，用戶在消費(fèi)的同時(shí)，攜程也將開展觸碰資金類業(yè)務(wù)，支付牌照的必要性凸顯。

但不論是分期商城還是攜程APP中的酒店、旅游等服務(wù)，付款方式均未有變化。根據(jù)付款頁(yè)面顯示，除部分用戶開通攜程自有的“拿去花”支付方式外，攜程分期商城、酒店住宿、旅游相關(guān)業(yè)務(wù)均為外部第三方支付渠道，其中不乏支付寶、微信支付和銀聯(lián)云閃付。

*支付方式截圖

攜程相關(guān)負(fù)責(zé)人稱：“攜程持有支付牌照之后，仍將與原有第三方支付合作伙伴一起為客戶提供更安全、更便捷的支付服務(wù)，為消費(fèi)者的旅游消費(fèi)需求提供更好的支持。”

支付對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說承擔(dān)著入口的作用，它不僅在企業(yè)構(gòu)建實(shí)名體系、增加用戶黏性方面有不可缺失的地位，更是企業(yè)形成資金流閉環(huán)、沉淀交易數(shù)據(jù)的必要條件。對(duì)于近年來互聯(lián)網(wǎng)公司頻頻收購(gòu)第三方支付牌照，從業(yè)人士認(rèn)為：“如果用戶不用自己的支付體系，等同于所有的消費(fèi)信息、交易數(shù)據(jù)都留給了對(duì)手。”這也是今年美團(tuán)力捧自家支付渠道下架支付寶付款方式，發(fā)起與支付寶關(guān)于支付渠道“戰(zhàn)爭(zhēng)”的主要原因。

易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為：“對(duì)于攜程來講，從其自身業(yè)務(wù)上來看，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)全部放棄合作伙伴，但會(huì)慢慢將渠道都轉(zhuǎn)移到其自有支付上。”

企查查信息顯示，攜程網(wǎng)創(chuàng)始人之一范敏通過成都攜程旅行社有限公司實(shí)際控制東方匯融，公司法人代表變更為攜程金融支付中心CEO宓詠。宓詠成為東方匯融的法人代表后，攜程是否著手建立自有支付體系?對(duì)此，攜程相關(guān)人士并未回應(yīng)。

布局金融領(lǐng)域?qū)で笸黄?/strong>