平安普惠貸款是中國(guó)平安集團(tuán)擁有的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。正是因?yàn)樗膹?qiáng)大背景，它一上線(xiàn)就吸引了很多關(guān)注。

平安普惠金融業(yè)務(wù)集群(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平安普惠”)為中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平安集團(tuán)”) 聯(lián)營(yíng)企業(yè)的下屬業(yè)務(wù)集群。2015年，平安信保業(yè)務(wù)、平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款業(yè)務(wù)及富登融保業(yè)務(wù)，整合成立平安普惠金融業(yè)務(wù)集群，專(zhuān)注解決個(gè)人和小微型企業(yè)的消費(fèi)金融需求。

但國(guó)內(nèi)投訴平臺(tái)21CN聚投訴發(fā)布消息稱(chēng)，自2016年5月17日起至2018年12月30日，平臺(tái)共受理針對(duì)平安普惠的有效投訴3024件，僅106件獲得解決，解決率3.5%。

據(jù)了解，眾多的投訴反映了平安普惠諸多涉嫌違規(guī)問(wèn)題：低息背后隱含其它名目的費(fèi)用，實(shí)際借款年化利率高于合同所示利率;保單查不到相關(guān)信息，或涉虛假;各種暴力催收仍在繼續(xù)。

青島張某，祖籍江西，初中文化，無(wú)業(yè)。2017年5月在北京結(jié)識(shí)平安普惠北京分公司業(yè)務(wù)員何某，何某為了業(yè)績(jī)提成，私自出主意并親自找人制作假離婚協(xié)議，假離婚證，假戶(hù)口本，私刻假章，包辦所有手續(xù)，何某從北京帶著張某回青島平安普惠宅e貸辦理相關(guān)手續(xù)，張某只負(fù)責(zé)簽字按手印，就把夫妻雙方共有財(cái)產(chǎn)私自貸出款項(xiàng)190萬(wàn)元。

張某妻子蔣某四處維權(quán)，欲哭無(wú)淚，平安普惠至今沒(méi)有給予答復(fù)解決，只是開(kāi)除了具體經(jīng)辦人何某，蔣某考慮到怕房子被執(zhí)行三個(gè)孩子無(wú)處居住，到處借錢(qián)還上大部分，剩余十來(lái)萬(wàn)平安普惠不但不給予減免部分，而且收取了超額的手續(xù)費(fèi)和罰息。

在這個(gè)事件中，平安普惠涉嫌以下幾點(diǎn)問(wèn)題操作：

1，內(nèi)部人員私自做假材料，

2，不考察借款用途，

3，沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)調(diào)，因?yàn)榧依镆恢弊≈Y某和三個(gè)孩子。

正是由于平安普惠的問(wèn)題操作，在本不應(yīng)該貸到款的情況下，給蔣某家庭造成巨大損失。

上圖為原版戶(hù)口簿，下圖為偽造。

無(wú)獨(dú)有偶，2019年4月26日，有消費(fèi)者在相關(guān)投訴平臺(tái)反映：“平安普惠平臺(tái)，高利貸還款無(wú)人管。要求借款人高息還款，年利率高于國(guó)家規(guī)定的年利率。遲一天還款就有暴力催收的行為。首先實(shí)行電話(huà)轟炸，然后就開(kāi)始拔打通訊錄的親戚兄弟朋友電話(huà)，還會(huì)說(shuō)些帶有威脅性說(shuō)話(huà)，我們不是不還只是有時(shí)候被其他事情忽略了，就是遲了一天半天時(shí)間還款，就取用這種手段，難道就沒(méi)有人管管?國(guó)家相關(guān)部門(mén)就不能管。。。我現(xiàn)在的利息去到了一天就是95元利息，這就明顯高出了國(guó)家規(guī)定的合法利息。我現(xiàn)在只想申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清借款，但是利息超高，無(wú)法接受。。。難道就沒(méi)有部門(mén)可以管，這樣高的利息都合法的?我只是要求平臺(tái)可以降低年利率，降低提前結(jié)款利息，一天95元利息無(wú)法接受。

并且平安普惠就曾涉嫌非法放貸被安徽蕪湖政府點(diǎn)名。該公司自身無(wú)P2P平臺(tái)，與上海“陸金所”(P2P平臺(tái))合作在蕪湖推廣業(yè)務(wù)，在蕪湖開(kāi)展線(xiàn)下放款，利率達(dá)36%，有非法收貸舉報(bào)，涉嫌非法放貸。

在普惠金融從“最后一公里”行進(jìn)至“最后一百米”的過(guò)程中，仍有大量亟需解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2017年公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，零售貸款僅實(shí)現(xiàn)了15%的線(xiàn)上化，這意味著，仍有85%的零售貸款在線(xiàn)下場(chǎng)景發(fā)生。與此同時(shí)，小微群體的金融能力也相對(duì)較弱，需要大量的線(xiàn)下金融服務(wù)。

事實(shí)上，大量的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)本身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為線(xiàn)上化程度就普遍較低。現(xiàn)有企業(yè)征信系統(tǒng)和線(xiàn)上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)小微的線(xiàn)下交易場(chǎng)景自然無(wú)法高比例覆蓋。而線(xiàn)上數(shù)據(jù)不足使得大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性大大降低。因?yàn)樗幍赜蚍稚?、行業(yè)繁雜、經(jīng)營(yíng)狀況千差萬(wàn)別，以平安普惠為代表的小微金融的背后潛藏著大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。而不同行業(yè)、不同經(jīng)營(yíng)狀況下的小微企業(yè)其需求亦復(fù)雜多元。

單純依靠其他操作短時(shí)間無(wú)法解決小微人群的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。當(dāng)務(wù)之急是如何把技術(shù)和線(xiàn)下金融服務(wù)體系相結(jié)合，通過(guò)商業(yè)模式創(chuàng)新找到一條既符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀又滿(mǎn)足小微人群需求的全新探索之路。