(李自曼) 近日，中新經(jīng)緯從業(yè)內(nèi)獲悉，中國銀保監(jiān)會辦公廳近日向各保險公司、保險保障基金公司下發(fā)了《關(guān)于繳納保險保障基金有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)。相比此前，部分保險業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)費率有所上調(diào)，保險保障基金的征收方式根據(jù)各家公司的風(fēng)險水平有所變化。

資深精算師徐昱琛對中新經(jīng)緯表示，《通知》的出臺有助于引導(dǎo)保險公司關(guān)注自身經(jīng)營風(fēng)險，強化合規(guī)經(jīng)營，有利于行業(yè)防范風(fēng)險。

壽險和長期健康險業(yè)務(wù)費率上調(diào)

(資料圖)

在業(yè)內(nèi)看來，保險保障基金是保險公司的“最后一道防線”，對維護(hù)保險市場的穩(wěn)定發(fā)展起著重要作用。

根據(jù)《保險法》和《保險保障基金管理辦法》規(guī)定，保險保障基金是由保險公司繳納，全行業(yè)集中管理的行業(yè)風(fēng)險救助基金。

2022年12月12日起，新修訂的《保險保障基金管理辦法》(下稱《辦法》)實施。根據(jù)《辦法》，保險公司應(yīng)繳納的基金金額等于業(yè)務(wù)收入和基金費率的乘積。基金費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，等于基準(zhǔn)費率與風(fēng)險差別費率之和。

根據(jù)《通知》，基準(zhǔn)費率方面，財產(chǎn)保險、短期健康保險、意外傷害保險按照業(yè)務(wù)收入的0.8%繳納；人壽保險、長期健康保險、年金保險按照業(yè)務(wù)收入的0.3%繳納；其中，投資連結(jié)保險按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納。

相比此前，《通知》中保險公司開展壽險和長期健康險業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)費率有所上調(diào)。根據(jù)2008年版《保險保障基金管理辦法》，保險公司壽險和長期健康保險業(yè)務(wù)，分別按業(yè)務(wù)收入和保費收入的0.15%繳納保險保障基金。

中國人民大學(xué)中國保險研究所研究員張俊巖對中新經(jīng)緯表示，按照新版《辦法》，人身保險保障基金余額達(dá)到行業(yè)總資產(chǎn)1%的，人身保險公司可以暫停繳納。截至2022年三季度末，中國人身險公司總資產(chǎn)約為22.91萬億元，按照1%的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險保障基金余額應(yīng)達(dá)到2290億元。但截至2021年末，在1829.98億元的保險保障基金總額中，人身保險保障基金余額僅為699.09億元?？紤]行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模和保險保障基金以往參與保險業(yè)風(fēng)險處置時的資金使用狀況，目前人身保險保障基金的積累還有很大差距。部分人身險業(yè)務(wù)基準(zhǔn)費率的上調(diào)或與此有關(guān)，此舉也有助于盡快提升基金規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)揮好保險保障基金制度在防范化解金融風(fēng)險中的作用。

征收費率與公司償付能力風(fēng)險綜合評級掛鉤

此前，保險公司無論規(guī)模大小、資產(chǎn)實力和償付能力強弱，都按照同樣的水平繳納基金。

根據(jù)《辦法》提出的將保險保障基金固定費率調(diào)整為基準(zhǔn)費率加風(fēng)險差別費率的相關(guān)規(guī)定，此次《通知》出臺了相關(guān)的風(fēng)險差別費率調(diào)整方案。

風(fēng)險差別費率，是按保險公司的風(fēng)險水平確定保障基金費率。根據(jù)《通知》風(fēng)險差別費率以償付能力風(fēng)險綜合評級結(jié)果為基礎(chǔ)，評級為A(含AAA、AA、A)、B(含BBB、BB、B)、C、D的保險公司適用的費率分別為-0.02%、0%、0.02%、0.04%。

這意味著，保險公司償付能力風(fēng)險綜合評級不達(dá)標(biāo)，費率相對越高。根據(jù)已披露2022年第4季度償付能力報告的保險公司的相關(guān)報告顯示，截至2022年第四季度末，合眾人壽、渤海人壽、百年人壽、三峽人壽、華匯人壽5家人身險公司以及渤海財險、前海財險、華安財險、珠峰保險4家財產(chǎn)險公司最新一期風(fēng)險綜合評級為C類，安心保險、都邦保險風(fēng)險綜合評級被評為D類。

據(jù)公開信息顯示，風(fēng)險綜合評級不達(dá)標(biāo)的險企，多存在償付能力充足率較低、公司治理不完善、操作風(fēng)險較大等問題。

在業(yè)內(nèi)看來，實施風(fēng)險差別費率可以抑制少數(shù)公司盲目擴(kuò)張。對此，徐昱琛表示，如果保險公司前期快速擴(kuò)張的話，會消耗較多的資本金，導(dǎo)致公司的償付能力風(fēng)險綜合評級下降。若按保險公司的風(fēng)險水平確定保險保障基金費率，保險公司的保險保障基金支出會隨償付能力風(fēng)險綜合評級下降而增加。此種情況下，險企會更有動力去爭取更高的償付能力風(fēng)險綜合評級，更加注重合規(guī)經(jīng)營方面，包括消費者的合法權(quán)益保護(hù)等，這在一定程度上會抑制險企的盲目擴(kuò)張。

保險保障基金原董事長任建國曾撰文指出，實施風(fēng)險費率制，一方面可將保險公司的風(fēng)險水平與基金費率直接掛鉤，在一定程度上促使保險公司加強風(fēng)險自控；另一方面，風(fēng)險費率制也體現(xiàn)了保險保障基金的公平原則，有利于減少道德風(fēng)險和逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生。

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