(李自曼)近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，進(jìn)一步擴(kuò)大財險公司定價自主權(quán)，且明確各地因地制宜實施。

在受訪業(yè)內(nèi)人士看來，理論上車險保費最高可降價23%，但企業(yè)不會盲目降價。對保險公司來說，《通知》擴(kuò)大了保險公司車險定價的自主權(quán)限，卡在原自主定價系數(shù)兩端的業(yè)務(wù)或存發(fā)展機(jī)遇。

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理論上車險保費最高可降價23%

大型險企的降價可能性或更高

《通知》第一部分內(nèi)容主要是明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]。

據(jù)公安部最新統(tǒng)計，截至2022年9月底，全國機(jī)動車保有量達(dá)4.12億輛。全國機(jī)動車駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)4.99億人，其中汽車駕駛?cè)藬?shù)量為4.61億人。

東吳證券非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔團(tuán)隊認(rèn)為，本次調(diào)整將使車險定價更加精細(xì)化，駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費會更低，“高風(fēng)險車主”保費面臨上升壓力。

根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式(商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù))來算，理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

作為計算車險保費的系數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。目前，自主定價系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡等。

NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費用。

保險公司是否會采取降價措施？中新經(jīng)緯聯(lián)系多家財險公司了解到，由于《通知》下發(fā)不久，各公司尚未制定出完整的相關(guān)政策，不便做出具體回應(yīng)。

業(yè)內(nèi)專家告訴中新經(jīng)緯，《通知》下發(fā)后，保險公司可能會根據(jù)自己的綜合情況降價。中小財險公司受車險綜合改革等因素影響，綜合成本率仍處于較高水平，降價的可能性會小于大型財險公司。目前，車主的出險數(shù)據(jù)是聯(lián)網(wǎng)的，但由于各公司的定價策略不同，承保同一車主的同一輛車，保費會有差異。大型保險公司由于承保量大，會在一定程度上攤平定價風(fēng)險。所以，部分選擇在大型保險公司投保的風(fēng)險較高的車輛，相比在中小公司投保，其車險保費并沒有太高。

《通知》或?qū)Χ▋r更細(xì)的公司更有利

卡在原自主定價系數(shù)兩端的業(yè)務(wù)或存發(fā)展機(jī)遇

車險業(yè)務(wù)一直是多數(shù)財險公司重要業(yè)務(wù)板塊?！锻ㄖ穼ω旊U公司將有哪些影響？

資深精算師徐昱琛對中新經(jīng)緯表示，整體而言，《通知》中對于商車險自主定價系數(shù)的調(diào)整，對定價更精細(xì)的公司來說更加有利。一般而言，公司規(guī)模越大，定價能力會越好，其精算力量以及在定價方面的研究力量會更大，具有規(guī)模效應(yīng)。

業(yè)內(nèi)專家指出，除大型公司外，車企主機(jī)廠旗下的汽車保險公司或也能從此《通知》中受益。相比中小型財險公司，此類公司在數(shù)據(jù)和銷售渠道都具有較大優(yōu)勢。不過，如何將優(yōu)勢轉(zhuǎn)化到運營和定價方面，十分考驗公司的整體經(jīng)營能力。

關(guān)于《通知》對公司業(yè)務(wù)端的影響，徐昱琛表示，此次商業(yè)車險自主定價系數(shù)調(diào)整后，對財險公司的兩類業(yè)務(wù)影響比較大。一類是原自主定價系數(shù)為0.65的業(yè)務(wù)，另一類是原自主定價系數(shù)為1.35的業(yè)務(wù)。針對本身風(fēng)險數(shù)據(jù)較好、駕駛員駕駛行為良好的車輛，保險公司可將其定價系數(shù)可以打得更低，來增強(qiáng)客戶黏性。針對高風(fēng)險車輛，如營運車輛，保險公司可以通過提高自主定價系數(shù)來平衡風(fēng)險，并為其提供承保機(jī)會。

中新經(jīng)緯了解到，此前，對于高風(fēng)險車輛，如摩托車、農(nóng)用車、營運車、貨車、皮卡車等，保險公司在承保時往往附加各種苛刻條件和繁瑣程序。如摩托車在摩托車交強(qiáng)險保費測算時，保險公司需要根據(jù)摩托車車型、發(fā)動機(jī)排量來測算實際保費，并加收車船稅。

徐昱琛認(rèn)為，整體看來，各公司能否通過自主定價系數(shù)的調(diào)整來實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，還需進(jìn)一步觀察。

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