(魏薇)26日，國家衛(wèi)健委發(fā)布公告，將新型冠狀病毒肺炎更名為新型冠狀病毒感染。自2023年1月8日起，新型冠狀病毒感染由“乙類甲管”調(diào)整為“乙類乙管”。

在個人投保時，通常都會進行健康告知，新冠更名、“乙類乙管”對投保有何影響？得過新冠是否會影響投保？

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“陽過”能正常投保嗎？

針對疾病方面的保險，主要有醫(yī)療險和重疾險兩類。在投保時最重要的就是健康告知，中新經(jīng)緯隨機選取了國泰產(chǎn)險的“健康福·重疾險(保1年)”、太平洋健康保險的“藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險”等保險產(chǎn)品進行測試。在健康告知中，均沒有新型冠狀病毒肺炎或新型冠狀病毒感染的健康告知提示。

“藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險”的投保頁面上寫道，新冠康復也可正常投保，新冠陽性符合健康告知也可正常投保，新冠治療可免等待期。

但仍需注意健康告知中的“就醫(yī)行為與保險情況”。如“健康?！ぶ丶搽U(保1年)”要求告知“被保險人過去2年內(nèi)，在醫(yī)院就診后，被醫(yī)生建議需要住院、或手術、或藥物治療30天以上、或定期復查”，以及“近2年內(nèi)因下列某項檢查異常被建議復查或進一步檢查：包括CT、超聲心動圖等”。

“藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險”要求告知“過去2年內(nèi)是否曾手術或住院或遵醫(yī)囑連續(xù)藥物治療超過30天”，以及過去1年內(nèi)存在不明原因的持續(xù)或反復發(fā)熱(超過7天)、暈厥、抽搐等。

如上述情況部分為是，則需要對被保人進行健康狀況評估，才能判斷能否投保。以“藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險”為例，中新經(jīng)緯實測發(fā)現(xiàn)，在智能核保中，可以選擇新冠肺炎、新冠病毒感染。

若確診為無癥狀感染或者輕型病例，并且已完全康復，則可以繼續(xù)投保；若并非輕癥或無癥狀，但確診為普通型新冠肺炎，并且已完全康復，也可以繼續(xù)投保；若確診為重癥或危重型新冠肺炎，且已完全恢復超過6個月，不存在極度疲倦、呼吸困難、氣短、胸痛等長期癥狀，則對新冠病毒感染、新冠肺炎及其并發(fā)癥、后遺癥不承擔保險責任；若確診為普通型新冠肺炎或重癥或危重型新冠肺炎，并且未完全恢復，則無法通過智能核保。

由此可見，無癥狀感染或者輕型病例并不影響投保，即便已確診普通型新冠肺炎，在康復后也可以投保。但如果確診為重癥或危重型新冠肺炎，那么在康復后也可能除外責任。

“按照保險流程來說，健康告知是有問必答，也就是說具有必須性。”易觀分析金融行業(yè)高級分析師方瑞新在接受中新經(jīng)緯采訪時說。

不過，方瑞新指出，對于核保環(huán)節(jié)，不需要全面回答所有既往病史，部分公司的部分產(chǎn)品可能需要痊愈三個月后才能投保(主要是重癥病史)，但對于大部分產(chǎn)品目前應該是沒有限制的，預計管控放松后也不會新增限制。

慧擇保險經(jīng)紀首席保險產(chǎn)品官王寅對中新經(jīng)緯介紹，一般如果保險產(chǎn)品有傳染病相關責任的都同時包含甲類和乙類傳染病，新冠本來就是乙類甲管，本質(zhì)上還是乙類，因此乙類乙管后對投保影響不大。健康告知方面如被問到新冠相關問題則需要如實回答，沒問則不用主動告知。

保險產(chǎn)品是否會有調(diào)整？

國家衛(wèi)健委在解讀文章中表示，最初命名為“新冠肺炎”，主要考慮疫情初期病例大部分有肺炎表現(xiàn)。隨著奧密克戎變異株成為主要流行株以后，致病力減弱，僅有極少數(shù)病例有肺炎表現(xiàn)?？紤]到肺炎僅反映了病毒感染后較為嚴重的患病狀況，不能概括所有感染者臨床特征，將“新冠肺炎”更名為“新型冠狀病毒感染”，更加符合目前的疾病特征和危害。

近日，多家保險公司的新冠防疫保險下架，引發(fā)市場關注。一位保險業(yè)內(nèi)人士此前對中新經(jīng)緯透露，本輪下架的主要是確診即賠的保險產(chǎn)品。

中新經(jīng)緯還了解到，如人保壽險的“i無憂重大疾病保險(互聯(lián)網(wǎng)專屬)”等多款含有新冠肺炎擴展責任的保險產(chǎn)品，對新冠肺炎的保障截止到今年12月31日。

方瑞新表示，新冠保險下架其實主要是目前醫(yī)學界對于新冠后遺癥、二次發(fā)病、特殊人群感染情況等都沒有明確的共識，畢竟三年的數(shù)據(jù)積累相對還是不足，需要更長的時間去跟蹤，這一塊對保險產(chǎn)品精算和理賠設計等都有比較大的不確定性，因此為避免惡性競爭、保障投保人權益采取了下架處理。

“未來，隨著對新冠病毒的理解和醫(yī)療技術的進步，保險方面可能在產(chǎn)品告知、帶病投保、特殊人群保障等方面作出更細致的規(guī)定，但是從短期來看，對產(chǎn)品設計上的影響可能不大?！狈饺鹦轮赋?。

方瑞新指出，回歸乙類乙管后，由于新冠感染導致的住院成本和門急診費用都可以由普通醫(yī)療險賠付，但帶有“確診即賠”明確擴展責任的重疾險預計會下降或者重新修改保險責任，主要面臨的問題還是管控放開后，保險公司的賠付率可能過高。

“我最近遇到過因為感染新冠去看了門診的情況，觸發(fā)了醫(yī)療險理賠，報銷了幾百元花費。”保險經(jīng)紀人劉偉璐告訴中新經(jīng)緯。

劉偉璐分析稱，新冠肺炎變?yōu)樾鹿诟腥尽⒔禐椤耙翌愐夜堋焙?，并不會影響曾?jīng)的重疾險和醫(yī)療險理賠。對于沒有拓展新冠責任的重疾險，肺炎情況輕微癥狀，并不會觸發(fā)重疾險理賠；如果因為新冠感染引起的肺部并發(fā)癥，或者其他重疾并發(fā)癥，嚴重的達到重疾條款判定標準的，才可以理賠。

“對于醫(yī)療險而言，無論新冠肺炎或者新冠感染，所觸發(fā)的門診或者住院，都在疾病可報銷的范圍內(nèi)。只要達到醫(yī)療險報銷條件，就可以理賠?！眲ヨ凑f。

王寅指出，從防疫常態(tài)化看，疫情相關的風險還會持續(xù)存在一段時間，未來疫情險的開發(fā)設計，其承保風險將降低投機性、提升可保性；根據(jù)保險的基本原理，可承保風險一般應具有一定條件：少數(shù)被保險人出險，且被保險人因此遭受的損失較大，才能真正有效地發(fā)揮風險分散的作用。(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新經(jīng)緯APP)

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責任編輯：李中元