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對話融360葉大清：相比規(guī)模增長，更看重高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展
(馬靜)“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，這一賽道上仍有很多機(jī)遇?！比?60聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官葉大清在近日接受中新經(jīng)緯專訪時如是說。
(資料圖)
從為用戶提供消費(fèi)和小微企業(yè)貸款等搜索、推薦服務(wù)起家，到覆蓋信用卡科技、保險科技、智能風(fēng)控、智能營銷、電商科技等多個領(lǐng)域的“多面手”，融360憑借獲客和科技優(yōu)勢，緊抓銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，不斷延伸金融服務(wù)半徑，實(shí)現(xiàn)了縱深式、跨越式發(fā)展。
融360聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官葉大清 受訪者供圖十年初心不變：鏈接用戶和金融機(jī)構(gòu)
2011年10月，在北京海淀五道口華清嘉園的一棟居民樓里，葉大清和其他兩位聯(lián)合創(chuàng)始人創(chuàng)立了融360，隔年即獲得了光速創(chuàng)投、KPCB(凱鵬華盈)、清科集團(tuán)700萬美元的A輪融資。2017年，融360旗下的簡普科技(NYSE:JT)成功登陸紐交所。2021年，融360榮獲了《銀行家》2021十佳金融科技創(chuàng)新獎。從幾個人的初創(chuàng)團(tuán)隊發(fā)展成為800余人的大團(tuán)隊，融360用了11年。
談及這十年的發(fā)展，葉大清提到，大眾和小微企業(yè)的金融需求越來越多，對服務(wù)質(zhì)量的預(yù)期越來越高，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)等方面的能力也在逐步提高。不過金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)永遠(yuǎn)不會變，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的大趨勢在未來十年不會變，而融360“讓金融更簡單，成為每個人的金融伙伴”的使命與愿景也不曾變過。
融360主要通過人工智能、云計算等技術(shù)，為個人消費(fèi)者、小微企業(yè)、個體工商戶提供金融產(chǎn)品的搜索、匹配、推薦服務(wù)，以及金融教育、行業(yè)報告等內(nèi)容服務(wù)。同時，還為金融機(jī)構(gòu)提供貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控解決方案，多維度立體輸出“技術(shù)+場景+用戶+運(yùn)營”全鏈條服務(wù)。
值得關(guān)注的是，融360還關(guān)注到了更多特定用戶的金融需求還沒有被滿足。葉大清談到，從用戶角度出發(fā)，農(nóng)村金融是需要關(guān)注的重點(diǎn)，此外，Z世代、新市民、銀發(fā)人群等特定人群的需求也應(yīng)該被關(guān)注。以新市民為例，這些群體一般是進(jìn)城務(wù)工人員，特別是物流行業(yè)、家政行業(yè)的從業(yè)者，他們有較大的融資、消費(fèi)和保險等金融服務(wù)需求，同時新市民的“跨地區(qū)”特征也為其帶來更多消費(fèi)信貸等金融需求。但由于新市民很多是征信“白戶”，沒有全面的征信記錄，同時缺乏收入證明和有效抵押物，導(dǎo)致其信用等級難以被金融機(jī)構(gòu)識別，因此不易獲得信貸服務(wù)，他們的金融需求很難被高質(zhì)量滿足。
融360在這方面做了一些新嘗試。以某銀行采購融360的服務(wù)為例，該行推出了一個普惠類信貸產(chǎn)品項目，融360針對這一項目提供了智能化、個性化的高效定制服務(wù)，搭建貸前、貸中、貸后模型，制訂全流程風(fēng)控策略，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控流程、貸前決策審批流程和貸后預(yù)警流程，實(shí)現(xiàn)KS值提升30%以上，幫助該銀行大幅提升數(shù)據(jù)處理能力，逾期率也得到了合理的控制，使得該銀行更加敢貸、愿貸、能貸、會貸。
此外，融360也在金融教育方面也下了不少功夫。據(jù)了解，由融360發(fā)布的五分鐘周播金融防騙系列《百騙大扒秀》原創(chuàng)短視頻，自2015年8月上線以來，共出品260期，累計播放量達(dá)4億+，長期占據(jù)財經(jīng)自媒體榜單TOP10。除此之外，融360還原創(chuàng)了一檔專注于揭秘金融騙局的短視頻欄目《神探大媽》，為觀眾提供解析各類詐騙、非法集資、謠言等騙局的知識，降低詐騙風(fēng)險，促進(jìn)金融防騙教育，該欄目自上線以來累積1800萬粉絲，播放近30億次。
“這些內(nèi)容很多都是行業(yè)用戶教育和公益性質(zhì)的，我們覺得很有價值，能促進(jìn)整個行業(yè)的健康發(fā)展?！比~大清表示，盡可能地保護(hù)消費(fèi)者和小微企業(yè)，讓消費(fèi)者更有安全感和信任感，是對行業(yè)生態(tài)的完善，在某種程度上也能提升品牌影響力。
金融科技需更多復(fù)合型人才
融360迅速成長的這十多年，也是中國金融科技大發(fā)展的十年。有關(guān)資料顯示，截至2021年，內(nèi)地個人銀行賬戶數(shù)量達(dá)到135.9億戶，人均擁有近10個賬戶，線上支付交易金額合計約3500萬億元。金融支付更加便捷、高效，使用成本更低。其次，金融科技積極促進(jìn)普惠金融發(fā)展。2021年內(nèi)地小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款余額同比增長47%，遠(yuǎn)高于一般貸款增速；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)同比增長8%，較財產(chǎn)險行業(yè)整體保費(fèi)增速高出7個百分點(diǎn)。目前內(nèi)地銀行通過線上渠道發(fā)生的業(yè)務(wù)交易筆數(shù)占各類渠道比重已超過90%。
葉大清認(rèn)為，中國金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可分為三個階段，1.0階段是IT化、系統(tǒng)化，從儲蓄卡邁向電子銀行；2.0階段是移動互聯(lián)網(wǎng)化，各類銀行推出了APP和金融科技子公司；下一個十年進(jìn)入3.0階段，開始進(jìn)入全方位數(shù)字金融時代。
“這十年的發(fā)展成果可以用四組關(guān)鍵詞來形容，第一是數(shù)字化和科技，第二是普惠，第三是安全，第四是人才?！比~大清特別強(qiáng)調(diào)，“10年前，既有金融又有科技背景的人才寥寥無幾，但現(xiàn)在，中國金融科技人才的數(shù)量密度、實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗、專業(yè)化程度是其他國家所不能比擬的。”
不過，他也坦承，盡管人才多了，但目前供需上還存在一種結(jié)構(gòu)性失衡，比如從事小微企業(yè)、農(nóng)村金融的人才就比較少，行業(yè)需要有更多的復(fù)合型人才，既要有金融和數(shù)字化兩方面的專業(yè)能力，也要具備創(chuàng)新能力、服務(wù)意識和風(fēng)險合規(guī)意識等，“人才還需要不斷培養(yǎng)，就像長跑一樣，這是一個漸進(jìn)的過程。”
在金融人才的培養(yǎng)上，葉大清建議，首先要有開放的文化價值觀，即使在某些細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域做到了專家級別，也要時刻去接收新的思想，跨領(lǐng)域?qū)W習(xí)。同時一定要有用戶意識，從用戶需求出發(fā)，為用戶服務(wù)。
3.0時代：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
葉大清還提到，雖然金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，但中國4000多家銀行的轉(zhuǎn)型效果是參差不齊的，國有大行和一些股份制銀行以及外資銀行轉(zhuǎn)型很快，但一些地方性銀行以及民營銀行在幾年前才開始奮勇直追。
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在很多挑戰(zhàn)，其中組織和文化的改造是最難的。因為數(shù)字銀行牽涉到體系建設(shè)，包括組織結(jié)構(gòu)和決策系統(tǒng)是否以用戶為導(dǎo)向，是否具備創(chuàng)新意識，營銷服務(wù)和風(fēng)險管控如何考慮平衡。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，這一賽道上仍有很多機(jī)遇?！比~大清稱。
當(dāng)金融機(jī)構(gòu)全面擁抱數(shù)字化，融360也在這波大潮中奮楫篤行，并向更深處縱向發(fā)展。融360通過聚集一批優(yōu)秀的產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理、運(yùn)營服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢等領(lǐng)域的專業(yè)人才，依托人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等深厚的技術(shù)沉淀，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字營銷、風(fēng)險控制、系統(tǒng)實(shí)施、運(yùn)營管理、流程設(shè)計、資產(chǎn)對接等科技賦能服務(wù)，以幫助金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，下沉服務(wù)觸及更廣大用戶，突破地域限制和數(shù)字鴻溝。
葉大清表示，融360的定位就是連接用戶和金融機(jī)構(gòu)的平臺，以客戶為中心，一邊滿足小微企業(yè)和大眾的金融需求，提供信貸、保險、理財?shù)雀鞣N類型的金融產(chǎn)品，一邊是聚焦銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的需求，在運(yùn)營管理、流程設(shè)計、數(shù)字營銷等方面重點(diǎn)開發(fā)產(chǎn)品，可以認(rèn)為是對此前平臺業(yè)務(wù)的做深、做專，是對生態(tài)圈的一種完善。
“幫助銀行做科技驅(qū)動，要理解金融行業(yè)，有產(chǎn)品能力，具備洞察力、戰(zhàn)略定力和運(yùn)營能力?！比~大清認(rèn)為，融360的優(yōu)勢就在于有足夠豐富的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢積累，同時具備風(fēng)險管理經(jīng)驗和戰(zhàn)略前瞻力。此外，融360服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量多達(dá)上千家，覆蓋全國且多元化，能夠幫不同類型的金融機(jī)構(gòu)制定相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。
數(shù)據(jù)顯示，目前融360已與包括國有大行、地方城商行、農(nóng)商行等在內(nèi)的1500多家金融機(jī)構(gòu)建立合作。值得一提的是，除了傳統(tǒng)的金融場景，融360還把目光瞄向數(shù)字人民幣等金融科技前沿應(yīng)用，為銀行在數(shù)字人民幣運(yùn)營和產(chǎn)品研發(fā)等方面提供服務(wù)，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接。
談及未來發(fā)展計劃，葉大清坦言，現(xiàn)在的融360追求的是高質(zhì)量的發(fā)展，收入規(guī)?；蛘哂脩粢?guī)模則相對次要，“融360要用產(chǎn)品能力、運(yùn)營能力、風(fēng)控能力去滿足大眾的金融需求，滿足金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和提升數(shù)字化能力的需求，我們追求的是高質(zhì)量、穩(wěn)健的發(fā)展?！?/p>
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