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看點：杜陽：試點銀行如何穩(wěn)妥開展特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務
中新經(jīng)緯8月3日電 題：試點銀行如何穩(wěn)妥開展特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務
(資料圖)
作者 杜陽 中國銀行研究院博士后
近日，銀保監(jiān)會和人民銀行發(fā)布《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，進一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，助力國家更好應對老齡化問題。
《通知》為解決中國三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問題提供有力抓手。當前三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問題較為突出。第一支柱方面，根據(jù)《2021年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》披露的數(shù)據(jù)，截至2021年末，參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)突破10億人，占15歲以上總人口數(shù)的比重接近90%；第二支柱方面，截至2021年末，全國有11.75萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工2875萬人，年末企業(yè)年金投資運營規(guī)模2.61萬億元。第三支柱方面，主要有養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，但上述產(chǎn)品均處于發(fā)展階段，規(guī)模較小，難以滿足老齡群體的多元化金融需求。
值得注意的是，相較于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲蓄更受老齡群體青睞。根據(jù)《中國養(yǎng)老金融調查報告(2021)》披露的數(shù)據(jù)，超過半數(shù)的調查對象選擇銀行存款作為財富積累的手段。此次特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的開展將有助于織牢兜底性養(yǎng)老服務網(wǎng)，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金融供給。
本次《通知》明確在“五地四機構”進行試點，有序推進養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品發(fā)展進程。在試點銀行選擇方面，四大行作為中國銀行體系的“排頭兵”，在客戶資源、產(chǎn)品設計以及風險管控等方面具有一定程度優(yōu)勢。在試點城市選擇方面，分別選取合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市作為首批試點，充分體現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的普惠屬性，兼顧各地區(qū)老齡群體的差異化金融需求。
在試點規(guī)模方面，《通知》明確規(guī)定單家銀行試點規(guī)模不能超過100億元，有利于在試點階段對養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品進行靈活調整。在產(chǎn)品設計方面，《通知》規(guī)定特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。相較于養(yǎng)老理財，養(yǎng)老儲蓄更加強調低風險的特點，二者互相補充，更能滿足老齡群體多元化的金融需求。
試點銀行要積極開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務，提高業(yè)務發(fā)展的質效水平?！锻ㄖ芬笤圏c銀行做好產(chǎn)品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務穩(wěn)健運行。
一是要明確職責分工和組織架構，分配合理且充分的資源進行產(chǎn)品的開發(fā)與運營，提升業(yè)務管理水平，制定完善業(yè)務流程，保障試點工作的順利進行。
二是抓住機遇，充分發(fā)揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方面的優(yōu)勢，在對老齡群體進行精準畫像的基礎上，突出儲蓄產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性。還應根據(jù)產(chǎn)品運行情況，積極為相關政策的制定與出臺獻言建策，從多角度出發(fā)提出切實可行的完善方案。
三是要做好養(yǎng)老儲蓄業(yè)務的風險管理，建立注重長期收益與風險考量的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風險偏好、財富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合，進一步強化養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品穩(wěn)健性、長期性以及普惠性的特點。(中新經(jīng)緯APP)
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責任編輯：王蕾
