中新經(jīng)緯3月18日電 (魏薇)近日，中國工商銀行南寧分行(下稱工行南寧分行)逾2.5億元存款“不翼而飛”的事件引發(fā)公眾關(guān)注。

@廣西工行宣傳微博18日發(fā)布了一則工行南寧分行的公告稱：受害人為獲非法高息致資金損失，梁某系個人犯罪行為，將依法處理。該行堅持依法合規(guī)經(jīng)營，對違法違規(guī)行為嚴(yán)肅處理、絕不姑息，將依法合規(guī)處理此事，保障客戶合法權(quán)益。

有律師在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，本次事件是典型的刑、民交叉的事件。在我國司法實(shí)踐中存在“先刑后民”的處理原則。從現(xiàn)有資料來看，南寧中院也并未認(rèn)定銀行不擔(dān)責(zé)，只是表達(dá)這個案子現(xiàn)在審的是作案人的刑事責(zé)任，銀行的責(zé)任需要另案處理。投資者可以繼續(xù)追究工行的責(zé)任。

“企業(yè)為銀行做存款貢獻(xiàn)，月息約2.5%”

根據(jù)儲戶段女士提供的一份南寧市中級人民法院的刑事判決書，經(jīng)審理查明，2018年9月至2019年5月，工行南寧分行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理梁某以為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)為由，通過3名中間人找有閑置資金的客戶到工行辦理大額存款業(yè)務(wù)，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，額外支付給中間人每個月4.5%左右的收益。為順利竊取儲戶存單款，梁某還指使下屬時某偽造存單等銀行票證，趁儲戶不備替換真實(shí)存單。

段女士向中新經(jīng)緯回憶道，2018年底，其鄰居告訴她，工行攬儲任務(wù)量比較大，因此想介紹給一些親戚朋友來體驗(yàn)大額定期存單業(yè)務(wù)，門檻50萬元。

“我的一個鄰居去試了，回來說是親自在柜臺辦理，所有流程都是正規(guī)的?！庇谑?，2019年1月4日，段女士在工行南寧分行的一間私人辦公室見到了梁某。

在這里，梁某向段女士介紹了這項業(yè)務(wù)，“她說，因?yàn)槠髽I(yè)要向工行申請貸款，工行審批貸款給企業(yè)是有條件的，企業(yè)必須為工行做存款貢獻(xiàn)，但企業(yè)沒有那么多錢，所以工行就幫企業(yè)找來我們這樣的儲戶，愿意做定期存款，然后由企業(yè)付給我們這些儲戶利息，月息大概是2.5%。第一次我存了50萬元?！倍闻空f。

段女士還稱，梁某要求其將存單放到一個信封內(nèi)，并且要求不能打開，其給出的理由是打開提前支取會影響工行的業(yè)績，直到到期時，在企業(yè)、銀行和儲戶三方均在場時才能開封。

“第一次辦理該業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，有丈夫和同事的陪同，一起去了梁某介紹的工行南寧市桃源支行辦理大額定期存單。”段女士說。

在存款后幾天，段女士表示，收到了其鄰居打來的利息。三個月存款到期后，4月9日，她來到工行南寧市衡陽支行取款，同時又進(jìn)行了第二次存款，這次她存了100萬元。4月11日，梁某打電話讓段女士到工行南寧分行進(jìn)行存單封存，“第二次時我放松了警惕，一個人去的，后來才知道，梁某可能早就準(zhǔn)備好一個假存單，趁我不注意將存單調(diào)包?！?/p>段女士所拍在被掉包前存入的100萬元真存單 來源：受訪者提供

封存后，段女士稱，梁某又告訴她工行需要遠(yuǎn)程核驗(yàn)大額存單客戶的身份證，工行南寧市楓林路支行有該設(shè)備，故她又前往該支行。“我在銀行里等了一會兒后，梁某才到達(dá)，之后從我手里接過身份證，就遞給了方某，方某當(dāng)時身穿制服，拿過身份證后就進(jìn)了柜臺，幾分鐘之后就出來把身份證還給我了?！倍闻炕貞浀馈?/p>

2019年5月的一天，段女士聽說有人發(fā)現(xiàn)手上存單是假的?！拔亿s到銀行后給柜員說要取錢，對方說這張存單是假的，后來在銀行系統(tǒng)里查詢我的賬號發(fā)現(xiàn)我的存單被銷戶了?！彼f。

工行南寧分行稱，受害人為獲非法高息致資金損失，梁某系個人犯罪行為，將依法處理。

針對有媒體報道工行南寧分行原部門經(jīng)理梁某騙取被害人資金，工行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前司法認(rèn)定梁某屬個人犯罪行為，不屬于職務(wù)侵占行為；同時，受害人受非法高息引誘，通過非正規(guī)程序操作，導(dǎo)致資金損失。

大額存單如何被他人支??？

梁某如何實(shí)現(xiàn)存單的“偷梁換柱”？一審判決書披露，梁某向中間人及被害人提出四點(diǎn)要求：一是大額存單的密碼必須設(shè)置成企業(yè)方指定的密碼；二是存單必須要在其和企業(yè)方、客戶方在場的情況下用信封封存，在三方見證下用信封封存好后，三方在封口上簽字；三是存單到期后，必須要在三方見證下打開之前封存的信封，由企業(yè)方陪同取款；四是將存單封存后，客戶要將身份證交給其或企業(yè)方代表去核實(shí)客戶身份。

根據(jù)判決書，梁某在被害人到工商銀行辦理大額存單時，便讓其下屬時某以企業(yè)方代表的名義陪同，要求被害人設(shè)置指定存單密碼。在被害人錢款存入銀行后，進(jìn)行存單封存時，梁某與時某使用事先偽造好的大額存單，趁被害人不備之機(jī)，將真實(shí)存單調(diào)換。

在拿到存單后，梁某又是如何將錢轉(zhuǎn)到自己賬戶？段女士質(zhì)疑工行在這一過程或存在違規(guī)，“即便大額存單的密碼被對方騙取，但大額存單是一個獨(dú)立的密碼，定期賬戶的錢是不能用于轉(zhuǎn)賬的，必須先回到本人的借記卡才能對外轉(zhuǎn)賬，而梁某并未掌握我的借記卡和借記卡密碼，錢如何能從賬戶中取出并轉(zhuǎn)走？”

段女士等儲戶曾向有關(guān)部門舉報工行南寧分行存在辦理大額存單相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，將大量存單儲蓄賬戶內(nèi)的款項直接轉(zhuǎn)入非儲戶本人賬戶的情況。根據(jù)中國人民銀行南寧支行2020年11月6日作出的舉報答復(fù)意見書，經(jīng)核實(shí)，工行南寧分行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，先對定期存單儲蓄賬戶進(jìn)行銷戶處理，賬戶銷戶后，再將本金利息存入指定賬戶，未發(fā)現(xiàn)存在為儲戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況。

判決書顯示，在偽造的存單被封存后，梁某又以核驗(yàn)客戶身份為由，讓被害人將身份證原件交給時某，時某明知梁某竊取被害人存單款，仍攜帶客戶身份證原件、被害人的真實(shí)存單到銀行柜臺，使用事先掌握的密碼，通過代辦客戶取款的業(yè)務(wù)將被害人存單中的錢款取出，轉(zhuǎn)存至梁某和時某控制的賬戶。

另外根據(jù)段女士提供的桂銀保監(jiān)罰決字[2021]2號處罰內(nèi)容，2018年9月至2019年5月期間，工行南寧共和支行收到工商銀行“業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險管理系統(tǒng)”及工商銀行南寧分行運(yùn)營部內(nèi)部郵件提示轄內(nèi)楓林路支行出現(xiàn)同一代理人多次提前代理支取大額存單、資金流向異常的11起風(fēng)險事件單后，對異常情況核查不到位，未采取有效的風(fēng)險管控措施，未組織相關(guān)部門及網(wǎng)點(diǎn)消除風(fēng)險隱患。

對于該事件，中新經(jīng)緯聯(lián)系工行南寧分行辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人，其表示，目前事件正在審理當(dāng)中，等判決結(jié)果出來整個事件就會比較清晰，目前不好作評價。

銀行是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？

2021年11月19日，南寧中院作出一審判決：梁某因犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等，被判處無期徒刑；時某及另兩名案犯分獲七至十五年不等有期徒刑。段女士稱，梁某在法庭上稱自己是職務(wù)侵占罪，并在一審宣判后提起上訴，目前二審仍在審理當(dāng)中。

盡管一審判決責(zé)令各被告人退賠各被害人的經(jīng)濟(jì)損失，但仍無法挽回儲戶的全部損失，而本案中銀行是否應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？南寧中院在判決書中表示，“梁某原所屬單位是否是退賠責(zé)任主體并不在本案審理范圍之內(nèi)，本院不予評判。”

中銀律師事務(wù)所高級合伙人楊保全對中新經(jīng)緯分析稱，中國銀保監(jiān)會廣西監(jiān)管局在2020年8月對梁某進(jìn)行了行政處罰，同時也對其所在的工行南寧分行作出了行政處罰。由此可以看出工行南寧分行在該案中應(yīng)該負(fù)有一定的責(zé)任。

他進(jìn)一步指出，本次事件是典型的刑、民交叉的事件。在我國司法實(shí)踐中存在“先刑后民”的處理原則。從現(xiàn)有資料來看，南寧中院也并未認(rèn)定銀行不擔(dān)責(zé)，只是表達(dá)這個案子現(xiàn)在審的是作案人的刑事責(zé)任，銀行的責(zé)任需要另案處理。

另外，本案的一大焦點(diǎn)是梁某究竟是職務(wù)侵占罪還是盜竊罪?！拔艺J(rèn)為，本案是職務(wù)侵占罪、盜竊罪、詐騙罪的競合。職務(wù)侵占、盜竊罪、詐騙罪侵害的對象都是財產(chǎn)的所有權(quán)，本案存在法條競合和想象競合的情況，不能因?yàn)樽詈蠖吮I竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪就否認(rèn)梁某的職務(wù)犯罪行為?！北本┦兄新?上海)律師事務(wù)所黃夢奇律師表示，儲戶依舊可以追究工行的責(zé)任，恰逢315，依法保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益勢在必行。

楊保全也指出，投資者可以繼續(xù)追究工行的責(zé)任。認(rèn)定盜竊罪而不認(rèn)定職務(wù)侵占罪并不等于銀行不承擔(dān)責(zé)任。但他同時也提醒廣大投資者，由于“先刑后民”的處理原則，需要等刑事案件調(diào)查清楚并結(jié)案，才能受理涉及刑事案件的民事訴訟。

近年來，銀行存款不翼而飛的事件時有發(fā)生，很多案件中，儲戶往往是被高息所吸引。對此，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，銀行獲取存款是為了發(fā)放貸款，如果銀行發(fā)放貸款的利率，比如按揭利率是5%，那么它如何可能以月息2%-3%來吸收存款？這從邏輯上就說不通，事出反常必有妖，如果了解銀行的資金用途，就應(yīng)該對高息攬儲有足夠的警惕。

盤和林指出，“做回報”在銀行體系中是有的，也就是說儲戶額外的收益來自于企業(yè)，企業(yè)通過支付額外的費(fèi)用給儲戶來達(dá)到銀行的存款要求，存單是正常出具的，但額外費(fèi)用是企業(yè)給的?！暗拇_存在這種情況，這種現(xiàn)象在未來要給予打擊。”盤和林說。

北京市京師律師事務(wù)所律師孟博表示，這個案件也再次給銀行以及廣大儲戶敲響了警鐘。

孟博指出，對于銀行而言，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對員工選任和日常履職的管理，加大對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督檢查力度，對于員工的違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、及時制止。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對儲戶的風(fēng)險提示，如在大堂等主要營業(yè)場所以簡明、清晰、易懂的方式對客戶進(jìn)行警示和指引等，力求防患于未然。

對于儲戶來說，他強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)提升風(fēng)險意識，提高甄別能力，不要貪圖所謂的高回報，要加強(qiáng)對自身資金安全的風(fēng)險防范，捂好自己的錢袋子。(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯：羅琨