中新經(jīng)緯3月15日電 (魏薇)近年來，保險中介平臺首月0元、1元的套路屢屢被消費者詬病。近日，有消費者向中新經(jīng)緯反映稱，家中老人在騎共享單車或在其他APP上看到“悟空?！睆V告后，被誤導(dǎo)投保，在不知情的情況下連續(xù)續(xù)保多月。當老人發(fā)現(xiàn)想退保時，還遭遇退保難。首月1元保險背后有何套路？消費者應(yīng)如何防范？

老人莫名投保，被扣費數(shù)月后才發(fā)現(xiàn)

今年2月，劉女士的父親微信突然收到一條扣款285.99元的信息，“我問他這是啥錢，他也不知道。”

劉女士提供的微信扣款信息顯示，備注寫道“你的悟空保賬號扣費成功”。隨后，她關(guān)注了悟空保微信公眾號，輸入了被保險人的身份證號后，才查看到了保單情況。中新經(jīng)緯在劉女士提供的保單詳情上看到，這款保險全稱為“悟空全民醫(yī)?？迪戆妗保怯商┛等藟郾ｋU股份有限公司承保，保障期限是2021年7月13日至2022年7月12日，已實付保費2002.93元。

“我上網(wǎng)搜了一下，發(fā)現(xiàn)很多人說悟空保騙保，有的人是通過抖音點了鏈接?！眲⑴扛嬖V中新經(jīng)緯，自己的父親平時只玩抖音，偶爾也會在拼多多上買東西，她懷疑父親在抖音上誤點了鏈接，但是父親說記不起來了。

之后，劉女士聯(lián)系悟空保客服要求退保，“我最開始其實是比較氣憤的，和客服說你們這就是騙老年人，他們說，是老年人自己填寫的身份證號，怎么叫騙？”

劉女士認為，悟空保的噱頭叫一元投保可以得百萬保險，“可能當時我爸爸因為偶爾看視頻，很多廣告點進去之后就很容易被吸引，覺得可能像超市搞活動一樣就一元，但是他們打這個廣告沒有說到后期每個月要扣多少錢，我爸爸直到扣了8個月才發(fā)現(xiàn)。”劉女士對中新經(jīng)緯表示。

3月14日，劉女士告知中新經(jīng)緯，當天早上他的父親收到了最近一個月的退保費285.99元，“我從2月14號申請退保，過了一個月，今早(注：3月14日)打電話又催了，才好不容易退保，之前7個月的扣款就當買個教訓(xùn)。”

和劉女士的父親有相同遭遇的還有陳女士的父親。陳女士告訴中新經(jīng)緯，自己父親回憶，可能是掃共享單車時點擊了鏈接，無意投了保險。“我最近看到他被莫名其妙扣的錢，扣費項目是悟空保，就在他的微信里查的保單，我爸爸根本不知道有這種情況?！?/p>

根據(jù)陳女士的截圖信息，其父親投保的保險名為“悟空保·全民醫(yī)?！?，由泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司承保，保障期限從2021年8月17日至2022年8月16日。從繳費記錄上看，2021年8月16日支付了1元，之后2021年9月、12月，2022年1月、2月均扣款210.3元，而2021年11月扣了兩次210.3元，也就是說，已繳費1261.8元。

在發(fā)現(xiàn)連續(xù)自動扣費后，陳女士撥打了悟空保的客服電話要求退保退款，但卻遭遇了退款難的問題。

陳女士表示，自己多次聯(lián)系悟空?？头侨斯た头茈y接通，只好在黑貓投訴上投訴，對方通過黑貓投訴平臺回復(fù)稱，“您首月參與了600萬醫(yī)療保險體驗服務(wù)，關(guān)注悟空保嚴選微信公眾號，右下角我的服務(wù)，里面有投保的電子保單”。但陳女士稱，她的訴求并未得到解決，后續(xù)悟空保也沒有進行處理。近日，陳女士再次聯(lián)系到悟空保人工客服，工作人員表示，只能投保人本人打電話才有用。

悟空?；貞?yīng)：去年8月已停止投放一批廣告

天眼查APP顯示，悟空保品牌屬于北京悟空?？萍技瘓F有限公司(下稱悟空保)，法定代表人為陳志華，該公司于2015年10月、2016年5月、2018年10月和2019年6月分別進行了天使輪、A輪、B輪和C輪融資，投資方包括梅花創(chuàng)投、青山資本、鳳凰祥瑞、風云資本、國華人壽、58產(chǎn)業(yè)基金、易寶集團等。

悟空保官網(wǎng)信息披露，北京悟空?？萍技瘓F有限公司借助其旗下全資子公司安潤國際保險經(jīng)紀(北京)有限公司的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)資質(zhì)，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)保險定制服務(wù)和優(yōu)選平臺。

目前，與悟空保合作的保險公司包括太平人壽、華泰財險、大家財險、眾惠相互財產(chǎn)、泰康人壽、泰康在線、京東安聯(lián)等。

針對此事，中新經(jīng)緯實地走訪了悟空保官網(wǎng)顯示的辦公場所所在地北京市朝陽區(qū)南沙灘甲1號京辰大廈A座二層。悟空保相關(guān)負責人告訴中新經(jīng)緯，所有投保都會有三要素，包括身份信息、手機號和驗證碼，微信支付第一次開通續(xù)費也會有輸入密碼或者人臉識別的過程，確保是本人投保。

對于投訴人所說老人不清楚后續(xù)每月扣費的情況，上述負責人稱，不排除消費者沒有仔細查看或者沒有看到?！?strong>我們發(fā)現(xiàn)這些投訴集中在2021年7月底，8月初時做了一次深入的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要涉及之前投放的一批廣告，于是在8月中旬就將這批廣告給停了。我公司也主動向監(jiān)管匯報過，監(jiān)管要求我們積極協(xié)調(diào)處理，現(xiàn)在其實處理的是存量保單，平均每天在10個左右。”

上述負責人還表示，如果有疑問用戶可以撥打悟空保的客服電話，若是小規(guī)模的正常退保，比如正常的現(xiàn)價退保，前端的客服基本上就可以完成。但是如果有一些投訴具體情況不明晰，客服會轉(zhuǎn)到二線，形成二線工單，二線會去核實客戶當時的具體情況和訴求。核實沒有問題后，就會向保險公司進行申請。

在退保時效上，該負責人表示，現(xiàn)價退保一天就能完成，但若是全額退保、投訴類退保，或者異常退保，一般需要一兩周時間?！爸耙渤鲞^非本人退保后續(xù)出現(xiàn)糾紛，本著對客戶負責的角度，有時我們會做很多通融性處理，但這種處理成本都是我司來承擔，所以流程上會相對謹慎一點?！?/strong>

中新經(jīng)緯還聯(lián)系到了上述承保公司所屬的泰康保險集團，有關(guān)工作人員對中新經(jīng)緯表示，泰康保險也在規(guī)范第三方的代理銷售行為，同時會支持消費者權(quán)益保護，只要客戶理由真實準確，可以直接撥打悟空?？头娫?006613000進行聯(lián)系處理退保事宜。

提醒：消費者要警惕“免費”的風險

關(guān)于首月1元或者0元誘導(dǎo)投保的現(xiàn)象，監(jiān)管部門早已注意到，并發(fā)布了相關(guān)風險提示。

2021年10月，銀保監(jiān)會消保局曾發(fā)布《關(guān)于防范保險誘導(dǎo)銷售的風險提示》(下稱風險提示)指出，在一些網(wǎng)絡(luò)場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導(dǎo)而投保。這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費糾紛或投訴。為此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風險。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對中新經(jīng)緯分析稱，首月0元或者1元類似產(chǎn)品的問題在于以下幾點：一是名義宣傳首月0元或者1元，但實際將保費分攤至后期，消費者并未享受到所宣傳的優(yōu)惠；或者雖然享受了首月優(yōu)惠，但后續(xù)消費者絕大多數(shù)不知情而被自動續(xù)保繳費，且并不十分清楚了解其產(chǎn)品信息；二是經(jīng)紀公司通過首月0元或者1元，以較低成本獲得客戶個人信息，再進行后續(xù)的其他產(chǎn)品的營銷。

“此類的首月0元或1元更多是套路?！睏顫稍普J為，這類宣傳利用人性弱點引誘投保，投訴率和退保率都較高，與保險的最大誠信經(jīng)營原則背道而馳。

上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻認為，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》第十四條 “互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁面上應(yīng)包括以下內(nèi)容：(二)保險條款和保費(或鏈接)，應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程，以及保險合同中的猶豫期、等待期、費用扣除、退保損失、保單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容。”

“對于首月保費1元的保險，需在銷售界面明確說明后續(xù)保費的支付問題，包括繳費日期、繳費金額、方式等。如悟空保頁面未對此進行明顯提示和說明，則可能涉嫌違規(guī)操作及侵犯消費者知情權(quán)?！崩顣F說。

針對自動續(xù)保問題，李旻稱，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》第十八條，網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營者采取自動展期、自動續(xù)費等方式提供服務(wù)的，應(yīng)當在消費者接受服務(wù)前和自動展期、自動續(xù)費等日期前五日，以顯著方式提請消費者注意，由消費者自主選擇；在服務(wù)期間內(nèi)，應(yīng)當為消費者提供顯著、簡便的隨時取消或者變更的選項，并不得收取不合理費用。

他認為，保險自動續(xù)費、自動續(xù)保，應(yīng)當按照辦法規(guī)定的流程進行，首先顯著提醒消費者開通自動續(xù)保，其次應(yīng)在扣費前5日通過短信、APP或電話回訪等方式提醒消費者，若悟空保未進行上述操作，則可能涉嫌違規(guī)操作及侵犯消費者自主選擇權(quán)和知情權(quán)。

在李旻看來，投保人在購買保險時，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險，保險公司的提醒告知義務(wù)是不完善的，這可能導(dǎo)致后續(xù)賠付難的問題。

李旻建議消費者，遇到該問題后，認為該保險產(chǎn)品不劃算，若仍在猶豫期內(nèi)，可申請取消，該時間段取消不會發(fā)生損失，如是在猶豫期后申請取消，則可能會存在一定的經(jīng)濟損失，先前的保費一般是不予退還的。

若申請退費后，長時間沒有反饋，如何解決？李旻指出，一方面，可向消費者協(xié)會進行投訴，尋求社會救濟；另一方面，可向銀保監(jiān)會投訴，尋求行政救濟；最后還可以向法院提起訴訟，尋求司法救濟。

銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局在風險提示中也提示消費者，在選購保險產(chǎn)品時注意：

一是因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導(dǎo)購買了本不需要的產(chǎn)品。如對宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權(quán)辦理等操作，防范個人信息泄露風險。

二是知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費者如確有投保需求，應(yīng)認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責任、除外責任、保險期間、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。不盲目跟風沖動消費，尤其是線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。

三是履行如實告知義務(wù)。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。消費者應(yīng)客觀如實地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實告知而影響保險合同效力。消費者隱瞞真實狀況投保，如發(fā)生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。(中新經(jīng)緯APP)

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責任編輯：羅琨