中新經(jīng)緯2月23日電 題：“條碼升級”給中小微商戶提供更多便利條件

作者 王蓬博 博通咨詢金融行業(yè)資深分析師

近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《關于優(yōu)化條碼支付服務的公告》(簡稱《公告》)。其中有兩個要點，第一是明確現(xiàn)行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變；第二是新設“個人經(jīng)營收款碼”，用戶可自由選擇使用，服務不減、體驗不變，賦碼過程免費。

微信支付和支付寶隨后也發(fā)布了更加細化的相關公告，具體要點有兩條：第一，不管是否升級，個人收款碼都可繼續(xù)使用；第二，在用戶自愿情況下提供個人經(jīng)營收款碼，支付寶提出升級過程完全免費，微信也提出免費領取物料碼牌等服務。

也就是說，原有的個人收款碼使用沒有受到任何限制，同時個人收款碼轉(zhuǎn)換憑自愿原則，用戶轉(zhuǎn)碼不增加任何成本，還能享受經(jīng)營分析等更多服務。

轉(zhuǎn)碼后是否收費以及費率如何還要AT(阿里、騰訊)決定。同時，此次個人收款碼轉(zhuǎn)換也給AT向用戶普及支付增值服務的機會，便利于支付機構(gòu)向著企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營服務方向轉(zhuǎn)型。

可以看出，《公告》的發(fā)布是中國支付清算協(xié)會在發(fā)展和監(jiān)管需求下找到的一個很好的平衡點，既考慮收款條碼的普惠性、便利性特點，也符合央行一直提出的審慎監(jiān)管思路。特別是對中小微商戶的持續(xù)健康經(jīng)營提供了更多的便利條件，符合市場預期。

需要明確的是，實際上個人收款碼和商戶收款碼在介質(zhì)上無任何區(qū)別。只是在收單機構(gòu)認定身份之時有所區(qū)分，個人收款碼背后是個人用戶，個人經(jīng)營收款碼背后也是個人用戶(等同商戶管理)，商戶收款碼背后對應的則是商戶。個人經(jīng)營收款碼和商戶收款碼需要提供更多的證明材料比如營業(yè)執(zhí)照、法人證明等。從功能上來看，個人經(jīng)營收款碼和商戶收款碼都要更加強大，比如個人收款碼只能接受其他人的借記卡轉(zhuǎn)賬付款，個人經(jīng)營收款碼和商戶收款碼則信用卡、借記卡都可以使用。此前AT也向個人用戶發(fā)放紙質(zhì)介質(zhì)的收款碼，但性質(zhì)上還是個人收款碼。

更明確地說，從整體來看，此次對個人收款條碼的監(jiān)管政策在市場經(jīng)營層面不會對行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成影響。普通用戶掃碼支付體驗不會受到影響，最廣大的小微商戶經(jīng)營成本也沒有增加。

市場并沒有出現(xiàn)相關機構(gòu)一直強調(diào)的相應市場增量商戶，所有的政策都是在對存量市場進行管理。因此，預計對整條二維碼收單產(chǎn)業(yè)鏈沒有任何影響。

回歸2021年10月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》(簡稱《通知》)，對收款條碼支付提出一系列管理要求?！锻ㄖ钒l(fā)文的初心是對個人條碼規(guī)范，就是為了避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺利用，避免個人碼淪為跑分和洗錢的通道。

《通知》規(guī)定，支付受理終端在入網(wǎng)時需要將支付終端所關聯(lián)的商戶信息進行報備，包括特約商戶編碼、收單機構(gòu)代碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和銀行卡受理終端布放地理位置，并且在支付終端發(fā)起的聯(lián)機交易中也需要上送以上信息要素。這是為了確保交易在整個支付流程中唯一性和不可篡改性，也就是說同一時間段支付終端只能綁定一個商戶使用。《通知》在3月1日開始實施，“一機多戶”和“一機多碼”等違規(guī)現(xiàn)象將受到抑制，套碼等違規(guī)情形將受到打擊。

從支付市場發(fā)展的預期角度來看，未來行業(yè)的合理增量應該落在數(shù)字人民幣上。人民銀行負債的安全性和打破現(xiàn)有金融壁壘的預期都可能為行業(yè)創(chuàng)新提供新的土壤，“錢柜模式”也為部分中小銀行和支付機構(gòu)打開了探索的空間，包括加載智能合約后的信貸應用等方式。

需要指出的是，數(shù)字人民幣的商業(yè)發(fā)展可持續(xù)性尚在探索階段，還缺乏長期存在的商業(yè)模式。雖然對終端和銀行技術(shù)服務商持續(xù)利好，但尚未反應在具體的利潤表之中。對于部分非運營機構(gòu)的中小銀行來說，甚至可能要面臨一定的市場擠出效應。(中新經(jīng)緯APP)

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責任編輯：張芷菡