近日，汽車消費(fèi)領(lǐng)域投訴問題此起彼伏。其中，圍繞金融服務(wù)費(fèi)的問題更是爭(zhēng)議不小，引發(fā)了社會(huì)各界廣泛關(guān)注。日前，銀保監(jiān)會(huì)再次重申，汽車金融公司在提供服務(wù)時(shí)收取費(fèi)用應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，應(yīng)在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置、公司官網(wǎng)等公示收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。“汽車金融服務(wù)費(fèi)”到底是個(gè)啥?消費(fèi)者如何正確保護(hù)自己的利益?未來，汽車金融服務(wù)費(fèi)會(huì)消失嗎?本期【金融光明論】邀請(qǐng)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔，清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程進(jìn)行獨(dú)家解讀。

徐翔認(rèn)為，從我國(guó)金融發(fā)展的整體角度來看，所謂汽車金融并不都是坑，消費(fèi)者不應(yīng)也無需談“汽車金融”色變。合法合理的汽車金融應(yīng)該是消費(fèi)信貸的一部分。以汽車金融為代表的消費(fèi)信貸的發(fā)展，既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的必然結(jié)果，也是我國(guó)金融體系不斷擴(kuò)展完善、更好地發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用的必要步驟。關(guān)鍵在于，作為市場(chǎng)主體的消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)如何共同促進(jìn)汽車金融的健康發(fā)展，作為購(gòu)車中介的經(jīng)銷商如何合法合規(guī)地為消費(fèi)者提供服務(wù)，以及在這一過程中政府作為監(jiān)管者所發(fā)揮的作用。

“金融服務(wù)和購(gòu)車服務(wù)是兩個(gè)服務(wù)”。戴祎程認(rèn)為，如果消費(fèi)者選擇全款購(gòu)車，那就沒有享受金融服務(wù)，金融服務(wù)費(fèi)對(duì)于消費(fèi)者來說并不是必選項(xiàng)。作為汽車消費(fèi)者的普通百姓，尤其是一些比較年輕、即將購(gòu)買自己第一輛車的車主，需要注意的一點(diǎn)是在進(jìn)行汽車消費(fèi)的過程中應(yīng)保持一個(gè)冷靜的頭腦，務(wù)必量力而行。

以下為訪談實(shí)錄：

嘉賓：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程

主持人：陶媛

主持人：各位網(wǎng)友好，歡迎收看由光明網(wǎng)推出的《金融光明論》，今天我們特別榮幸請(qǐng)到兩位老師跟我們聊聊汽車金融的話題。他們是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔老師，清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程老師。

主持人：前段時(shí)間引起了很多網(wǎng)友關(guān)注的關(guān)于“西安奔馳女車主維權(quán)”一事就以車退費(fèi)，雙方和解的結(jié)果暫告一段落。但是在事件中曝光的金融服務(wù)費(fèi)問題仍然值得關(guān)注，通過此次訪談，我們也希望向大家科普一下關(guān)于汽車金融服務(wù)費(fèi)首先我們請(qǐng)戴老師介紹一下，汽車金融費(fèi)到底是一個(gè)什么樣的?清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：汽車金融服務(wù)費(fèi)，我們需要搞清楚費(fèi)用背后的本質(zhì)，它是一個(gè)什么樣的費(fèi)用。比如說“西安女車主維權(quán)”事件中，汽車金融服務(wù)費(fèi)可能是女車主支付給4S店第三方的墊資機(jī)構(gòu)的墊資服務(wù)費(fèi)， 墊資機(jī)構(gòu)在接受了墊資服務(wù)費(fèi)之后又向4S店進(jìn)行了返還，所以說費(fèi)用最終還是歸到了墊資機(jī)構(gòu)和4S店，因此這個(gè)費(fèi)用可能看起來像是一種4S店幫女車主代辦汽車金融服務(wù)而收取的相關(guān)的手續(xù)和服務(wù)費(fèi)用。主持人：其實(shí)我們知道在這個(gè)收取服務(wù)費(fèi)的時(shí)候，網(wǎng)上有很多聲音說道這個(gè)費(fèi)用其實(shí)是不合理的，或者說它收取的過程中其實(shí)是有違規(guī)的一些操作。關(guān)于汽車金融服務(wù)費(fèi)它到底是應(yīng)該怎樣收取的?

清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：我先來解解釋一下墊資行為，為什么要發(fā)生墊資行為?有可能是因?yàn)檐囍?，就是消費(fèi)者在獲取汽車金融服務(wù)的過程中，由于汽車金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)的將資金一步的打給消費(fèi)者去購(gòu)車，所以中間可能會(huì)有一個(gè)時(shí)間上的時(shí)間差，讓消費(fèi)者無法及時(shí)購(gòu)車、提車，這個(gè)時(shí)候4S店合作的墊資公司就開始發(fā)揮作用。他們可以用更快的方式提供資金，但是需要帶來相應(yīng)的成本，就是消費(fèi)者需要付出一定的墊資擔(dān)保成本，這個(gè)成本可能就是事件中發(fā)生費(fèi)用的根本來源，有了墊資公司的幫助消費(fèi)者才可以在第一時(shí)間獲取到墊資，最終在金融機(jī)構(gòu)批貸款之后，又可以把墊資給墊資公司進(jìn)行一個(gè)返還，再開始一個(gè)正常的車貸的業(yè)務(wù)。主持人：剛才在戴老師介紹過程中，他提到墊資方，其實(shí)墊資方也是由幾個(gè)機(jī)構(gòu)來構(gòu)成的，我們請(qǐng)徐老師給我們講一講，現(xiàn)在主要的貸款方式中，它有哪些貸資方式可以提供服務(wù)的?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：現(xiàn)在無論是中國(guó)還是全球主要的汽車金融發(fā)展的比較好的國(guó)家，基本上貸款一共有來自三個(gè)不同的貸款方，第一個(gè)是商業(yè)銀行貸款。第二個(gè)是所謂的叫汽車金融公司，那么在西安的這個(gè)案例里面，其實(shí)就是所謂的汽車金融公司行使了墊資的功能。第三個(gè)貸款方是所謂的信用卡貸款。目前在我國(guó)的話，這三者商業(yè)銀行貸款、汽車金融公司貸款以及對(duì)應(yīng)的信用卡貸款占比分別是4:3:3。也就是說大部分的最終的這樣的一個(gè)信貸發(fā)放還是來自于我國(guó)商業(yè)銀行，這也是我國(guó)當(dāng)下金融發(fā)展水平下必然的一個(gè)結(jié)果。當(dāng)然隨著我國(guó)的金融體系不斷的發(fā)展，未來這一格局可能會(huì)有所變化。

主持人：那么其實(shí)剛才兩位老師都簡(jiǎn)單地介紹一下關(guān)于汽車金融服務(wù)費(fèi)，那么它這個(gè)誕生之初究竟是怎樣的一個(gè)市場(chǎng)作用下，或者說它這個(gè)的誕生的原因，究竟在我國(guó)是一個(gè)什么樣的歷史背景下呢?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：其實(shí)過去這五年是中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)和中國(guó)的整個(gè)汽車市場(chǎng)發(fā)展得最好的五年。從2011年到2017年這段時(shí)間里有超過三年，我國(guó)的汽車市場(chǎng)發(fā)展每年增長(zhǎng)速度要超過13%，這里說的是總的銷售額這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)，這就意味著什么?這就意味著時(shí)至今日，在今天中國(guó)已經(jīng)有全球最大的新車市場(chǎng)以及全球第二大的二手車市場(chǎng)。那么到2020年，這兩個(gè)市場(chǎng)中國(guó)都會(huì)是全球最大的。那這塊我可以提供兩個(gè)非常簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)作為對(duì)比。中國(guó)到2020年，根據(jù)我們清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院的預(yù)測(cè)，那么中國(guó)無論是新車還是二手車，它的銷售規(guī)模均在3000萬輛左右，是1:1的這樣的一個(gè)比例。那么以2018年為例，2018年的美國(guó)的新車銷售量大概為1700萬輛，而歐洲的汽車銷售量?jī)H為1500萬輛。所以無論是說從汽車行業(yè)新車二手車行業(yè)，還是對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，那么中國(guó)過去這一段時(shí)間發(fā)展的很快，而且都會(huì)在不久的將來成為全球第一，所以這是一個(gè)基本的態(tài)勢(shì)。在這樣的一個(gè)發(fā)展下，為了獲得更好的汽車金融服務(wù)，為了能夠享受更好的這樣的一個(gè)汽車的服務(wù)或出行的服務(wù)，那么汽車金融發(fā)展是必然的。當(dāng)然在發(fā)展的過程中，你發(fā)展的快可能就會(huì)有一些亂象，所以也會(huì)出現(xiàn)一些不合理的現(xiàn)象。那么對(duì)于這次的汽車金融服務(wù)費(fèi)，那么可能就是這個(gè)現(xiàn)象的中的一個(gè)。但是我覺得從根本上來講，我國(guó)的汽車金融發(fā)展這么快，我國(guó)的汽車行業(yè)發(fā)展的這么快，遇到這樣的問題并不用太過擔(dān)心，只要一方面作為市場(chǎng)主體的消費(fèi)者、經(jīng)銷商和作為金融中介的汽車貸款的提供者，汽車信貸的提供者，大家能夠共同努力把這個(gè)市場(chǎng)建設(shè)好，當(dāng)然也需要監(jiān)管者的努力了。那么我們相信中國(guó)的汽車金融發(fā)展的話應(yīng)該是有很大的一個(gè)發(fā)展前景的。首先不管是銀行還是汽車消費(fèi)金融公司，這兩類機(jī)構(gòu)都是在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下成立的持牌金融機(jī)構(gòu)，因此我覺得在安全性上，其實(shí)兩者都是非常安全的，銀保監(jiān)會(huì)也都是會(huì)一直對(duì)它們進(jìn)行監(jiān)督管理。銀行貸款有有也是有兩種形式的，一種是剛才說的汽車抵押貸款，一種相當(dāng)于是通過銀行發(fā)放給消費(fèi)者的信用卡，從信用卡上進(jìn)行信用卡的分期，得到資金，進(jìn)行購(gòu)車，基本上包括這兩種方式。像汽車金融公司，它就更類似于銀行的貸款這類的方式，它也是需要你進(jìn)行汽車的抵押，為什么會(huì)有汽車金融公司呢?因?yàn)槠嚱鹑诠就窃谄嚿a(chǎn)廠商，就是跟汽車品牌商有非常大的相關(guān)性，所以它更貼近汽車市場(chǎng)本身，銀行是對(duì)各行各業(yè)都提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，而汽車金融服務(wù)它是專門針對(duì)汽車金融市場(chǎng)，所以它會(huì)有跟4S店，包括跟所謂的二網(wǎng)，就是二級(jí)經(jīng)銷商會(huì)有一個(gè)更緊密的合作關(guān)系。所以4S店和經(jīng)銷商他通常也會(huì)在汽車生產(chǎn)廠商的指導(dǎo)下，給用戶來推薦相應(yīng)的汽車金融業(yè)務(wù)。它的優(yōu)勢(shì)就是汽車金融公司辦理起來可能需要的流程相對(duì)于銀行來說更短一些的，但是銀行其實(shí)也看到了自己服務(wù)的差距，也在提升自己的服務(wù)。所以在未來相信不管是銀行還是汽車金融公司，他們獲取金融服務(wù)的一個(gè)流程和成本，還有包括時(shí)間成本都會(huì)變得更加的便捷。

主持人：據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)一共現(xiàn)在已經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一共是20多家汽車金融公司，那么其中可能很多有外資企業(yè)的這個(gè)參與，這是不是也代表著，其實(shí)國(guó)外的這個(gè)汽車金融，他們的起步更早也更加完善，那中國(guó)對(duì)于他們來說有什么可借鑒的內(nèi)容呢?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：目前來看的話，根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，到2017年我國(guó)的新車叫金融滲透率，也就是說通過貸款買車的汽車占所有的這樣的一個(gè)汽車銷售量的比的話，新車的汽車滲透率大概為39%左右。如果我們看的是二手車市場(chǎng)的話，滲透率要稍高，大概是在42%到43%左右。所以無論是新車還是二手車，這個(gè)所謂的汽車金融滲透率都在40%上下。那么作為對(duì)比的話，我們也需要了解一下主要汽車市場(chǎng)的金融滲透率。美國(guó)的汽車金融滲透率為85%，德國(guó)為75%，法國(guó)70%，均顯著高于當(dāng)前中國(guó)的水平。根據(jù)我們的一個(gè)簡(jiǎn)單的預(yù)測(cè)，我們預(yù)計(jì)在2021年之前，中國(guó)的汽車金融滲透率，無論是新車跟舊車都能達(dá)到接近50%的水平，所以這是一個(gè)很大的發(fā)展。但是可以看到，西方主要國(guó)家以及一些發(fā)達(dá)的汽車金融市場(chǎng)來說，還是存在一定差距。所以從這個(gè)角度來說，我國(guó)的汽車金融行業(yè)的發(fā)展還是有很大潛力的，。我國(guó)目前可能有20多家汽車金融企業(yè)，其中接近半數(shù)都是外資企業(yè)。對(duì)于這個(gè)問題，我個(gè)人的看法是，我們其實(shí)應(yīng)該借新一輪高水平對(duì)外開放的這樣的一個(gè)東風(fēng)，應(yīng)該把我國(guó)的這個(gè)汽車金融市場(chǎng)更多的對(duì)外開放，更多的與國(guó)外的汽車金融公司合作。一方面引入國(guó)外的優(yōu)質(zhì)資本，先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，，同時(shí)結(jié)合本地的汽車金融公司二者相結(jié)合，把我國(guó)的汽車金融這個(gè)行業(yè)發(fā)展的好。從總體上說汽車金融是我國(guó)消費(fèi)信貸的重要組成部分發(fā)展消費(fèi)信貸，是我國(guó)從當(dāng)前所謂之前的中高速增長(zhǎng)階段，向高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)必經(jīng)過程。同時(shí)它也是我國(guó)這樣一個(gè)金融體系更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及為廣大人民群眾服務(wù)的一個(gè)必經(jīng)步驟，所以我覺得這個(gè)發(fā)展前景還是很好的。

這次的西安女車主的事件在整個(gè)將汽車的信貸過程，或者說將汽車金融過程和汽車的購(gòu)買過程相互剝離開來，這個(gè)我覺得是非常重要的未來的一個(gè)發(fā)展目標(biāo)。如果這一段發(fā)展好的話，那么我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)能夠更加的合法化，將會(huì)更加的正規(guī)化，也能發(fā)展的更加合理，這是第一個(gè)我覺得可以值得借鑒的地方，也是我們正在努力做的事，可以說是國(guó)內(nèi)的監(jiān)管者、經(jīng)銷商，還有汽車金融公司，都在發(fā)展這樣一個(gè)方向。另外一點(diǎn)需要注意的，我國(guó)的金融體系總體還是有比較大的一個(gè)發(fā)展空間同時(shí)我們專業(yè)的汽車金融公司一方面消費(fèi)者不了解。第二個(gè)消費(fèi)者他也并不知道說我在購(gòu)車的過程中哪些費(fèi)用是合理的，哪些費(fèi)用其實(shí)是不合理的。一方面國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)監(jiān)察機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)的一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多的做好消費(fèi)者的科普，哪些費(fèi)用其實(shí)根本就不應(yīng)該征收，應(yīng)該說出現(xiàn)這種費(fèi)用應(yīng)該及時(shí)向有關(guān)的法律部門進(jìn)行舉報(bào)，使用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，所以我們的目標(biāo)就是把這樣現(xiàn)在還存在一定灰色的市場(chǎng)變成一個(gè)完全透明的市場(chǎng)，這是我前面所說這一塊不能光依靠監(jiān)管者，需要我們的汽車經(jīng)銷商，需要我們的消費(fèi)者，需要我們汽車金融的提供者，甚至包括車企本身共同來合作，來把我們中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)真正的建設(shè)好。

主持人：那么對(duì)于消費(fèi)者來說，他們未來或者說咱們現(xiàn)在能了解到途徑，他們有什么樣的途徑去更加了解這一塊內(nèi)容，讓自己在自主選擇的時(shí)候能有自主權(quán)，而不是說現(xiàn)在是一個(gè)被動(dòng)的狀態(tài)去做這種選擇呢?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：我覺得最重要的一點(diǎn)就是汽車消費(fèi)者，需要真真正的了解自己的消費(fèi)能力，量力而行之外做好充分的準(zhǔn)備，除此之外消費(fèi)者要具有這樣的一個(gè)分辨能力，比如有一些汽車經(jīng)銷商告訴你說，可以用無息貸款，或者說我可以，在這里只要你才愿意去交這個(gè)金融服務(wù)費(fèi)，我的車價(jià)是比其他所有的汽車經(jīng)銷商都是要低的。這些雖然看上去是很誘人的一些話語，但如果你仔細(xì)分辨做一些足夠的調(diào)研，甚至自己去比較不同的經(jīng)銷商的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大部分都是謊言。當(dāng)你能夠明確地甄別這些謊言的時(shí)候，你就有更好的手段，來維護(hù)自身的這樣一個(gè)權(quán)益，當(dāng)然無論是法規(guī)，無論是宣傳，他都是很重要的一環(huán)，所以這也是我們的市場(chǎng)監(jiān)察機(jī)構(gòu)正在不斷努力做的一件事情。但是最重要的還是我們消費(fèi)者一定要一方面有自我的保護(hù)意識(shí)，另外一方面他需要有對(duì)于自己的實(shí)際的這樣一個(gè)購(gòu)車能力以及償債能力的充分的認(rèn)知。

清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程:首先你在購(gòu)車過程中，收到的產(chǎn)品及服務(wù)是非常復(fù)雜和多樣化的。如果我們單看金融服務(wù)這一塊，那至少為你提供服務(wù)的，有相關(guān)的提供服務(wù)的金融公司，然后4S店起到一個(gè)什么樣的角色?它起到幫你對(duì)接金融服務(wù)的角色，并且因?yàn)槠嚱鹑诠静豢赡芘神v所有的人都在4S店，因此很多4S店的銷售人員，其實(shí)也承擔(dān)了為你提供金融服務(wù)的一個(gè)指導(dǎo)和咨詢?nèi)藛T，包括也是替你辦理一些手續(xù)的這么一個(gè)作用，所以消費(fèi)者在享受金融服務(wù)，確實(shí)大家可以理解的是金融服務(wù)和購(gòu)車服務(wù)是兩個(gè)服務(wù)。

清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：對(duì)，如果消費(fèi)者選擇全款購(gòu)車，那他就沒有享受到金融服務(wù)，因此就金融服務(wù)對(duì)于消費(fèi)者來說并不是必選項(xiàng)，那你消費(fèi)者如果選擇了享受金融服務(wù)，那在成本方面，不管是什么樣的噱頭，不管車價(jià)怎么優(yōu)惠，但是畢竟你是增加了一個(gè)服務(wù)，增加了一個(gè)服務(wù)，一定會(huì)帶來相應(yīng)的成本，那整個(gè)車的購(gòu)買的一個(gè)總體的我們叫綜合成本一定是會(huì)提高的。當(dāng)然關(guān)于各種費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)者保護(hù)的條例》要求所有的銷售企業(yè)明示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所以說我覺得提醒消費(fèi)者需要注意的，一方面是去一個(gè)正規(guī)合規(guī)的地方去購(gòu)車，然后另一方面是你要在購(gòu)車之前問清楚。相關(guān)的費(fèi)用，以及選擇金融服務(wù)之后相關(guān)的費(fèi)用，雖然可能看起來4S店的人是有動(dòng)力給你推薦金融服務(wù)，并且在給你提供金融服務(wù)的時(shí)候?qū)噧r(jià)進(jìn)行了優(yōu)惠，但是其實(shí)不管它是以哪部分費(fèi)用來覆蓋你的購(gòu)車費(fèi)用的話，整體的費(fèi)用來說肯定多少還是會(huì)提高的，所以這個(gè)具體的費(fèi)用一定不能按照具體的費(fèi)用名去對(duì)比，而應(yīng)該把整體的費(fèi)用。

主持人：針對(duì)收取汽車服務(wù)費(fèi)的違規(guī)操作，我們現(xiàn)在已經(jīng)有哪些措施去規(guī)避呢?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：消費(fèi)者如何能正確保護(hù)自己的利益呢?一個(gè)簡(jiǎn)單的判斷標(biāo)準(zhǔn)就是以各種各樣的理由告訴你沒法開發(fā)票的時(shí)候，往往這個(gè)費(fèi)用它就是不合理的。第二塊我只是相當(dāng)于一個(gè)政策建議，對(duì)于對(duì)應(yīng)的監(jiān)察機(jī)構(gòu)，以及稅務(wù)機(jī)構(gòu)，我的個(gè)人建議是應(yīng)該盡可能的加強(qiáng)對(duì)于整車費(fèi)用的稅務(wù)的監(jiān)管。除了正常的收取費(fèi)用，無論是在銷售環(huán)節(jié)還是在汽車流通環(huán)節(jié)，以及生產(chǎn)環(huán)節(jié)的費(fèi)用之外，一定要注意在汽車的銷售商它的整個(gè)銷售費(fèi)用中，每一塊一定要嚴(yán)格區(qū)分，并且根據(jù)我國(guó)的稅法進(jìn)行合理納稅。一定要把汽車經(jīng)銷商存在的可能的收取金融服務(wù)費(fèi)的空子給他補(bǔ)上，一方面消費(fèi)者需要更多的去注意，更多的去維權(quán)，第二方面監(jiān)管者需要把它的整個(gè)監(jiān)管，以及稅務(wù)的收繳覆蓋到整個(gè)汽車的銷售環(huán)節(jié)中去。

清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程:我覺得相關(guān)的4S店是要加強(qiáng)銷售人員的培訓(xùn)，包括跟4S店合作的汽車金融機(jī)構(gòu)。在這種情況下看，汽車生產(chǎn)廠商，也就是這個(gè)汽車的品牌商，其實(shí)它們是有負(fù)有一定的責(zé)任的，他們需要讓汽車金融機(jī)構(gòu)很好的對(duì)在線的工作人員進(jìn)行合規(guī)的一個(gè)教育培訓(xùn)。

主持人：除此之外兩位老師對(duì)于其它的法律法規(guī)方面還有沒有想要跟我們大家介紹，或者說我們的現(xiàn)在未來跟汽車市場(chǎng)相融合以后，我們應(yīng)該完善哪些法律法規(guī)呢?我們先請(qǐng)徐老師給我們大家科普一下。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：目前來看汽車金融相關(guān)的服務(wù)以及一些不法行為的監(jiān)管方都是銀保監(jiān)會(huì)。但根據(jù)國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以及過去我國(guó)一些發(fā)展比較好的行業(yè)這樣一個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的話，光靠這種金融的監(jiān)管是不夠的?在整個(gè)汽車金融的過程中，涉及到經(jīng)銷商， 4S店，汽車生產(chǎn)廠商。為了更好的監(jiān)管這些過程，更好地維護(hù)廣大消費(fèi)者的利益，我覺得一個(gè)必然的發(fā)展方向，就是要把汽車金融的監(jiān)管變成一項(xiàng)綜合性的，多部門的這樣的一場(chǎng)聯(lián)合監(jiān)管。在這個(gè)過程中既需要銀保監(jiān)會(huì)設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)，保證這些法律法規(guī)的正常實(shí)施，打擊不法的金融行為，也需要其它的一些機(jī)構(gòu)，例如商務(wù)部，發(fā)改委，工商部門一起發(fā)揮監(jiān)督市場(chǎng)作用。雖然國(guó)外一些主要國(guó)家汽車金融和汽車銷售本身是相互獨(dú)立的兩個(gè)過程，但是在中國(guó)目前我們也需要接受汽車銷售和汽車金融并不獨(dú)立的這樣的一個(gè)基本事實(shí)。既然這是一個(gè)相對(duì)符合的市場(chǎng)，那么就需要一個(gè)相對(duì)符合相對(duì)綜合的一個(gè)監(jiān)管。所以我的一個(gè)建議就是要把所有的跟汽車的銷售和汽車金融有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

主持人：未來可能比如說隨著新能源汽車的崛起，包括二手車市場(chǎng)中國(guó)的市場(chǎng)份額也在不斷的擴(kuò)大。那么對(duì)于這兩個(gè)方向來說我們的汽車金融服務(wù)又該采取什么樣的監(jiān)管措施?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：當(dāng)前其實(shí)我國(guó)的這二手車金融發(fā)展和我們的新車汽車金融發(fā)展是基本上是一致的。目前我國(guó)二手車汽這樣一個(gè)金融滲透率大概是在40%左右，二手車市場(chǎng)金融的監(jiān)管要比一手車更加重要，與此同時(shí)它發(fā)展也可能會(huì)比一手車更好。二手車市場(chǎng)反應(yīng)的是部分消費(fèi)者改善的需求，從這個(gè)角度來說目前我國(guó)二手車金融有一個(gè)比較大的空間。在整個(gè)監(jiān)管的過程中我們建議一方面市場(chǎng)監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)該還是要把握好二手車的銷售質(zhì)量，確實(shí)保證二手車質(zhì)量的情況下，二手車金融可以發(fā)展的更加放開，通過用二手車市場(chǎng)的先發(fā)展來引領(lǐng)新車汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展。如果純粹從金融角度，新能源車和普通車的金融無論是信貸服務(wù)還有對(duì)應(yīng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可能都不會(huì)有什么區(qū)別。當(dāng)然如果我們是希望能夠更好的發(fā)展新能源車，用新能源車取代傳統(tǒng)的燃油車，那么我的個(gè)人建議是在新能源的信貸上，從銀行層面銀行貸款層面可以給予一定貸款優(yōu)惠。激勵(lì)消費(fèi)者買新能源車，對(duì)于我國(guó)新能源汽車的發(fā)展以及環(huán)境保護(hù)來說是有比較大作用。我們建議無論監(jiān)管方應(yīng)該積極的這樣去思考，積極的和市場(chǎng)的這些參與者去溝通，然后設(shè)計(jì)一個(gè)比較好的信貸政策，以商業(yè)銀行的汽車貸款為主要的抓手，來發(fā)展好我國(guó)新能源汽車信貸。

主持人：未來汽車金融行業(yè)或者說它整個(gè)這個(gè)市場(chǎng)的前景和發(fā)展究竟是什么樣子的。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：未來三到五年也就說從2019到2023年，汽車金融占整個(gè)中國(guó)消費(fèi)金融、消費(fèi)信貸的比重將會(huì)不斷上升，所以這是一個(gè)結(jié)構(gòu)性的變化。這一方面反映了我國(guó)的居民收入水平的提高，更多居民希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的出行服務(wù)，享受到優(yōu)質(zhì)的購(gòu)車服務(wù)的基本趨勢(shì)。這就意味與此同時(shí)中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)能在未來三到五年有爆發(fā)性增長(zhǎng)，這是一個(gè)基本的趨勢(shì)。所以這一方面對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的參與者提出了更高的要求。比如對(duì)于一些原來并不提供汽車貸款服務(wù)，現(xiàn)在它應(yīng)該考慮更多的去關(guān)注這樣的一個(gè)市場(chǎng)，關(guān)注中國(guó)的消費(fèi)信貸，尤其是汽車信貸。作為監(jiān)管者來說，需要注意的就是這個(gè)行業(yè)發(fā)展這么快，肯定會(huì)有一些不符合實(shí)際國(guó)家對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)要求的經(jīng)銷商，試圖在這個(gè)過程中分一杯羹。我覺得為了應(yīng)對(duì)這樣可能出現(xiàn)的問題，最重要的就是要了解到汽車金融本身，它本身其實(shí)也是一個(gè)不斷的在變化，不斷在進(jìn)化的行業(yè)作為監(jiān)管者來說，所能做的就是做好準(zhǔn)備，面對(duì)新的現(xiàn)象，要采用新的更加符合新的現(xiàn)象的監(jiān)管手段。作為消費(fèi)者來說，一定要保持一個(gè)清醒冷靜的頭腦，既能滿足自己的這樣的購(gòu)車需求，同時(shí)也要維護(hù)自己的合法權(quán)益。對(duì)于這些汽車的經(jīng)銷商以及汽車金融公司來說，我們的一個(gè)呼吁就是，應(yīng)該一定要無論是金融創(chuàng)新，還是為消費(fèi)者提供更多樣化更加豐富的服務(wù)，那么一定是要在合法、合規(guī)的框架下進(jìn)行，因?yàn)槿绻贿@么做的話，那么對(duì)應(yīng)的一定會(huì)受到法律的嚴(yán)懲，這個(gè)是不可能避免的。

清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程:就是剛才提到了我們二手車市場(chǎng)還有很大的一個(gè)發(fā)展空間，我想強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，就二手車市場(chǎng)，包括二手車的金融市場(chǎng)，它的發(fā)展還是既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的，二手車金融除了需要了解購(gòu)車人的還款意愿還款能力以外，還需要了解二手汽車本身的車況清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程:對(duì)，所以你既需要去評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用狀況，又去需要去評(píng)價(jià)一個(gè)車的信用狀況，這就是使得二手車的金融未來確實(shí)是一個(gè)，既是需要發(fā)展又是一個(gè)非常有技術(shù)含量的事情，所以也是看到未來肯定會(huì)有更多的，從事二手車汽車金融服務(wù)的一些企業(yè)，去加入到這個(gè)市場(chǎng)中去分一杯羹，但是具體誰能在市場(chǎng)中活得好，然后誰能跑出來自己的違約率更低，然后利潤(rùn)率更高，那還是要看大家用各自的一些，包括引入一些金融科技大數(shù)據(jù)之類的方法，可以讓他自己在這個(gè)市場(chǎng)上充分地立足。另外我們也可以看到就是從2018年來講，整個(gè)的在投融資領(lǐng)域也是一個(gè)非?；钴S的年份，很多的互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺(tái)，都得到了一些投融資支持。也是充分反映了我國(guó)這個(gè)汽車金融還是會(huì)有一個(gè)比較大的發(fā)展和變化的。然后我覺得我們也是非常期待這個(gè)行業(yè)，能向著一個(gè)更加蓬勃發(fā)展，更加合規(guī)發(fā)展的一個(gè)方向去演進(jìn)。

主持人：謝謝戴老師的發(fā)言，同時(shí)也特別謝謝兩位專家今天能夠做客光明網(wǎng)，跟我們所有光明網(wǎng)的網(wǎng)友一起來探討了關(guān)于汽車金融方面的內(nèi)容。通過兩位專家的介紹，我們梳理了它的整個(gè)發(fā)展的起源，包括現(xiàn)狀以及未來的愿景。在這中間兩位老師也給我們的消費(fèi)者提供了很多建設(shè)性的意見，包括整個(gè)從廠商，銷售商以及政策方面，我們相信未來也會(huì)有逐步的完善，甚至說整個(gè)市場(chǎng)也會(huì)發(fā)展的越來越好。那么本期的節(jié)目到這里就要和您說再見了，再次感謝兩位專家的做客，也歡迎大家再收看我們下一期的節(jié)目，再見。