近日，小米金融用戶投訴，正常還款卻“被逾期”并被送進(jìn)征信黑名單，并引發(fā)行業(yè)熱議。然而，還有比小米金融更霸道的現(xiàn)金貸平臺(tái)。有借款人向探長讀財(cái)爆料稱，上?；ソ饳C(jī)構(gòu)華夏信財(cái)不僅涉嫌砍頭息，貸款年化利率高達(dá)61%，還被眾多借款人投訴提前扣款，逾期一天就被P圖人身攻擊。探長發(fā)現(xiàn)，與華夏信財(cái)有關(guān)聯(lián)的現(xiàn)金貸平臺(tái)多達(dá)9個(gè)，而官方承認(rèn)的只有“花財(cái)”一款A(yù)PP。

華夏信財(cái)?shù)降资且患以鯓拥墓?探長讀財(cái)對(duì)其展開了一番研究。

公開資料顯示，華夏信財(cái)隸屬于華夏信財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)(上海)有限公司。工商資料顯示，華夏信財(cái)成立于2015年8月3日，注冊(cè)資本5000萬人民幣，法人代表劉家慈，股東為華夏信財(cái)股權(quán)投資管理有限公司 。其中，華夏信財(cái)股權(quán)投資管理有限公司股東為林文洪(持股20%)、劉家慈(持股1%)、華夏管理有限公司(持股79%)。

華夏信財(cái)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至5月1日，平臺(tái)累計(jì)交易133.66萬元，借貸余額73.93億元。

探長注意到，華夏信財(cái)旗下還有花蝦金融，運(yùn)營主體與華夏信財(cái)均為華夏信財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)(上海)有限公司，官網(wǎng)披露的交易數(shù)據(jù)與華夏信財(cái)一致。

華夏信財(cái)在媒體上披露，華夏信財(cái)及華蝦金融兩個(gè)原本獨(dú)立的品牌運(yùn)營信息已合并披露，其網(wǎng)貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一由華夏信財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)(上海)有限公司運(yùn)作，旗下由兩個(gè)品牌APP，分別為“華夏信財(cái)”和“華蝦金融”。

探長注意到，華夏信財(cái)與華蝦金融審核信息中均披露了2018年審計(jì)報(bào)告，但未披露現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表，以及利潤表等關(guān)鍵信息。不過，華夏信財(cái)在媒體上發(fā)布的消息消息顯示，2018年合并收入8.89億元，凈利潤1006萬元。

被訴高利貸、陰陽合同、砍頭息

5月7日，陳先生在聚投訴發(fā)帖投訴稱，其在華夏信財(cái)借款時(shí)看不到利率多少，等下款之后才明白是高利貸，借款7000元，分12期償還，第一期、第二期分別償還1004.86元、1073.94元，第三期開始每期還727.86元。

探長根據(jù)IRR公示計(jì)算，華夏信財(cái)綜合年化費(fèi)率高達(dá)61%，遠(yuǎn)高于現(xiàn)金貸36%紅線。

2019年3月27日，譚女士在聚投訴發(fā)帖投訴稱，其在花財(cái)申請(qǐng)借款3000元，實(shí)際到賬才2800多元，每月償還151.71元，還了一年多以為是低息，原來是變相高利貸。

根據(jù)譚女士附上的圖片，其申請(qǐng)借款3000元，實(shí)際到賬2850元，分36期償還，每月還151.71元(包括本息89.91元+服務(wù)費(fèi)61.8元)。探長根據(jù)IRR公式計(jì)算，花財(cái)(華夏信財(cái)旗下)36期總費(fèi)率為146%，折算成年化費(fèi)率為48.67%。

提前扣款，逾期一天被P圖人身攻擊

2019年5月7日，林先生在聚投訴發(fā)帖投訴稱，華夏信財(cái)逾期一天就深夜騷擾，P圖人身攻擊，短信恐嚇威脅。

根據(jù)林先生貼出的圖片顯示，其還款日為每月6號(hào)，2019年5月6日，林先生應(yīng)該償還第15期貸款但顯示逾期，但其發(fā)帖時(shí)間為2019年5月7日。由此可以推測(cè)，林先生確實(shí)只逾期一天就遭遇暴力催收。

根據(jù)林先生貼出的圖片，其兩次在花財(cái)(華夏信財(cái))申請(qǐng)10萬元被拒絕，但在借吧(峰融科技)借款成功，圖片顯示待還金額10465.67元，但未顯示借款金額。

另一張圖片顯示，催收人員將林先生家人照片發(fā)布在網(wǎng)上，并用侮辱性用語，威脅不還款將一直評(píng)論，再將評(píng)論圖片以短信形勢(shì)發(fā)給林先生。

林先生投訴被提前扣款并非個(gè)例。

2019年3月8日，張先生在聚投訴發(fā)帖投訴稱，其還款日為每月11日，但8號(hào)就被花財(cái)APP(華夏信財(cái)旗下)提前扣款，沒有經(jīng)過本人同意，要求退回扣款，還款日自行還款。

賬戶余額充足，扣款失敗被暴力催收

2019年4月10日，孫女士在聚投訴發(fā)起集體投訴稱，間融速貸平臺(tái)下的錢米信用卡貸款，平臺(tái)自身原因無法完成合同規(guī)定的條約，無法自動(dòng)扣款，現(xiàn)在華夏信財(cái)電話短信辱罵，泄露用戶隱私及通訊錄。探長注意到，該集體投訴共有29人參與聯(lián)名投訴，專題訪問量高達(dá)3.1萬次。

張先生發(fā)起的聯(lián)名投訴稱，華夏信財(cái)旗下的華夏速貸暴力催收，透露個(gè)人信息(注：查看聊天截圖顯示，催收沒有辱罵信息)。從下圖不難發(fā)現(xiàn)，催收人員疑用照片威脅借款人。

事實(shí)上，華夏信財(cái)旗下貸款產(chǎn)品除花財(cái)之外，被投訴的借吧(峰融科技)、華夏速貸、間融速貸、錢米信用卡均指向華夏信財(cái)。企查查資料顯示，華夏信財(cái)旗下公司還曾申請(qǐng)壹分期、小蝦借款、花蝦錢包、華夏普惠等軟件著作權(quán)。

探長致電華夏信財(cái)，咨詢借吧(峰融科技)、間融速貸等與其是什么關(guān)系?對(duì)方客服表示，華夏信財(cái)與其是合作關(guān)系，相關(guān)APP已停止更新，還款問題請(qǐng)下載花財(cái)APP查詢。

項(xiàng)目期限、金額被嚴(yán)重拆分

但探長讀財(cái)注意到，花蝦金融產(chǎn)品分為新手優(yōu)選封15天，猜蝦寶45天(中超比賽輸贏競猜，猜贏利率7%，猜輸了利率6.1%)、花寶30天、信寶60天、蝦寶90天、金寶180天，以及融寶365天(注：產(chǎn)品天數(shù)為封閉期)。

雖然花蝦金融產(chǎn)品期限最長只有365天，但其匹配的債權(quán)期限卻多為1080天，部分債權(quán)期限720天。另外，花蝦金融匹配的債權(quán)金額最少只有30多元，最高的也只有1000多元。顯然，借款人不會(huì)只從平臺(tái)借幾十元，唯一的解釋就是，花蝦金融將項(xiàng)目金額和期限進(jìn)行了拆分。

值得注意的是，如果原始債權(quán)以1080天計(jì)算，180天產(chǎn)品至少要債轉(zhuǎn)6次、60天產(chǎn)品至少要債轉(zhuǎn)12次，45天產(chǎn)品至少要債轉(zhuǎn)24次，30天產(chǎn)品至少要債轉(zhuǎn)36次，15天產(chǎn)品至少要債轉(zhuǎn)72次。根據(jù)備案試點(diǎn)方案規(guī)定，同一網(wǎng)貸出借人之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓次數(shù)不得超過3次，也就是說，花蝦金融平臺(tái)只有365天產(chǎn)品符合網(wǎng)貸備案試點(diǎn)辦法的規(guī)定。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》指出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓讓模式拆分債權(quán)、進(jìn)行期限錯(cuò)配，不得通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓變相開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。同一網(wǎng)貸平臺(tái)出借人之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓次數(shù)不得超過3次，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得開展自動(dòng)投標(biāo)及其他委托投標(biāo)業(yè)務(wù)。

需要指出的是，雖然備案試點(diǎn)辦法在業(yè)內(nèi)流傳，但監(jiān)管層至今未發(fā)文或表態(tài)，這也意味著，備案試點(diǎn)辦法暫不具備監(jiān)管效力。即便如此，花蝦金融也涉嫌違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，即禁止開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

毋庸置疑，花蝦金融的產(chǎn)品能更好的滿足出借人需求，但因頻繁債轉(zhuǎn)、期限錯(cuò)配等，出借人與借款人并未實(shí)現(xiàn)一一對(duì)應(yīng);在這種情況下，一旦行業(yè)出現(xiàn)不利消息，或平臺(tái)自身出現(xiàn)危機(jī)，勢(shì)必會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。