當(dāng)前消費金融領(lǐng)域的競爭，已經(jīng)由主流消費場景逐步延伸到對細分消費場景的深耕，教育培訓(xùn)市場已經(jīng)成為消費金融公司的新藍海。

在教育培訓(xùn)場景中，無法負擔(dān)全額學(xué)費的學(xué)員，可以通過教育機構(gòu)向消費金融公司貸款支付學(xué)費，學(xué)員按時向消費金融公司還款。在這個“互聯(lián)網(wǎng)+教育+金融”的模式中，消費金融公司可以獲得場景與利息收益，培訓(xùn)機構(gòu)可以擴大規(guī)模。

日前《中國經(jīng)營報》記者發(fā)現(xiàn)，在上述教育分期閉環(huán)中卻暗藏風(fēng)險。對消費金融公司而言，如何設(shè)定教育機構(gòu)合作商戶的準入門檻，對接合規(guī)經(jīng)營的教育機構(gòu)保證消費者的各項權(quán)益，核心在于消費金融公司的風(fēng)控能力和細分金融場景的綜合運營能力。

有多名學(xué)員在微博上反映，在教育機構(gòu)櫻花國際日語、海風(fēng)教育、VIPkid等試聽或報名時，在教育機構(gòu)銷售人員介紹下向招聯(lián)金融有限公司(以下簡稱“招聯(lián)金融”)申請貸款分期支付學(xué)費后，退款遇到阻礙。

記者就上述借款人反映的情況向招聯(lián)金融進一步核實了解，招聯(lián)金融表示，其與VIPkid、海風(fēng)教育、櫻花國際日語等機構(gòu)開展正規(guī)商務(wù)合作，為用戶提供教育類課程貸款服務(wù)，招聯(lián)金融的貸款產(chǎn)品為其支付方式中的一種。招聯(lián)金融依照合同約定，收取正規(guī)的貸款息費，無其他額外分期費等費用。

教育貸投訴“重災(zāi)區(qū)”

場景化作為消費金融一大核心競爭力，教育分期一直備受消費金融機構(gòu)“追捧”。但隨著其業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，其中風(fēng)險也逐漸暴露。記者在21CN聚投訴平臺上看到，與招聯(lián)金融合作展開過教育分期業(yè)務(wù)華爾街英語、櫻花國際日語、在線少兒英語教育機構(gòu)VIPkid等多個教育品牌均有被用戶投訴情況。

其投訴內(nèi)容主要為退款糾紛，大致分為兩類，第一類是在課程開始后或試聽期內(nèi)向教育機構(gòu)申請退款，遭到教育機構(gòu)的拒絕或“不予理睬”拖延情況;第二類是教育機構(gòu)同意退款但需要向?qū)W員收取利息費與手續(xù)費、報名費、軟件開通費等名目費用，該費用合計約占退款金額(未完成課時費用)部分比例不一，多達將近一半，少則四分之一左右。

李紅(化名)對記者表示，在申請退課后，教育機構(gòu)遲遲未退款。她從招聯(lián)金融處得知，需要向商家同意退款才可以結(jié)清貸款，否則影響個人征信。“商家一直表示我的退款還在流程中。”有一名大四在讀的學(xué)員丁某表示，她的貸款總額為3萬元在退款時，被商戶要求扣除所產(chǎn)生的貸款額15%利息費與手續(xù)費以及軟件開通費等等共計7520元，她向招聯(lián)金融客服咨詢時，客服曾表示她的貸款屬于免息，不需要用戶支付利息費與手續(xù)費。

易觀金融分析師張凱指出，一方面，很多線下教育機構(gòu)的課程學(xué)費較高，對不少家庭來說一次性支付壓力較大，加上國家出臺相關(guān)政策要求教育機構(gòu)不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。使得教育分期市場的整體市場需求越來越大;另一方面，線下教育機構(gòu)市場極為分散，機構(gòu)數(shù)量眾多，監(jiān)管困難，使得很多線下違規(guī)辦學(xué)的教育機構(gòu)得不到良好的整治，才造成目前教育分期頻繁出現(xiàn)問題。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，教育分期亂象主要是前期招生宣傳不規(guī)范和信息不透明導(dǎo)致。具體講，教育市場競爭激烈，為了獲客，在招聘學(xué)員提供相關(guān)金融服務(wù)時，刻意隱瞞相關(guān)收費，并沒有明確告知。一旦學(xué)生要求退課時，又要收取各類費用，因此導(dǎo)致問題較多。

其中有一名華爾街英語學(xué)員投訴反饋，其為在校學(xué)生，華爾街英語工作人員在其不知情的情況下利用第三方為他申請了貸款，所有貸款程序沒有經(jīng)過他自己的操作，而貸款A(yù)PP為招聯(lián)金融。

無獨有偶，在采訪同樣使用招聯(lián)金融在櫻花國際日語貸款上課的學(xué)員時，記者發(fā)現(xiàn)其描述情況與上述大體相似，“櫻花國際日語的工作人員拿走了我的手機，幫我在招聯(lián)金融APP上操作貸款，(貸款環(huán)節(jié))并非我本人(在招聯(lián)金融APP上)操作的”。

誰收走了利息費與手續(xù)費？

通過梳理裁判文書網(wǎng)與采訪學(xué)員記者發(fā)現(xiàn)，在退款時，櫻花國際日語會扣除報名手續(xù)費、軟件開通費，有時還會加上手續(xù)費和利息費。而櫻花國際日語曾因未能證明退款需扣除手續(xù)費與軟件開通費條款經(jīng)過協(xié)商，導(dǎo)致退款扣除該費用的訴求不被法院支持。

裁判文書網(wǎng)顯示，學(xué)員王某(化名)與北京海淀區(qū)新世界(7.390, -0.08, -1.07%)培訓(xùn)學(xué)校(以下簡稱“新世界學(xué)校”)， 簽訂《櫻花國際日語學(xué)生注冊合同》，支付方式為快錢微信1000元，招聯(lián)無卡18期支付15000元。

而合同背面《級別課程注冊登記合同條款》條款中約定新世界培訓(xùn)學(xué)校收取的學(xué)費包含了報名手續(xù)費200元和軟件開通費1500元。并且如果因個人原因退學(xué)及要求退費，從合同執(zhí)行之日起7日內(nèi)，除了報名手續(xù)費200元和軟件開通費1500元不可退還外，其他部分可以退還;超過7日，不再辦理退學(xué)退費事宜。

法院經(jīng)過庭審認為，新世界培訓(xùn)學(xué)校作為合同提供方未舉證證明其單方打印的備注條款已經(jīng)過雙方協(xié)商，則上述條款應(yīng)認定為格式條款。最后酌以確定應(yīng)扣減的課時費為2000元，解除合同并判決新世界學(xué)校退款王某14000元。

根據(jù)另一份2018年12月的民事判決書顯示，新世界學(xué)校曾向北京市第三中級人民法院提交關(guān)聯(lián)關(guān)系說明，新世界學(xué)校是由北京新貝教育咨詢有限公司(以下簡稱“北京新貝教育”)舉辦成立的學(xué)校，而北京新貝教育為上海日櫻管理咨詢有限公司(櫻花國際日語官網(wǎng)顯示的運營主體)100%全額注資的子公司。

陷入教育分期“退款難”的丁某向記者展示了她與櫻花國際日語簽訂的合同，與上述案件中所提及合同一致，正面合同名稱為《櫻花國際日語學(xué)生注冊合同》，反面合同則是《級別課程注冊登記合同條款》。

值得關(guān)注的是，在丁某向招聯(lián)金融咨詢時，招聯(lián)金融方面向其表示，(對于丁某的免息貸款)招聯(lián)金融方面不收取任何手續(xù)費以及利息費，如果商戶收取了手續(xù)費用，一切價格及具體金額為商戶自己擬定的。

王詩強提到，教育機構(gòu)為學(xué)生推薦金融產(chǎn)品以便能夠支付學(xué)費，提供了信息服務(wù)，一些機構(gòu)會收取服務(wù)費，對于此費用，目前并沒有明確的監(jiān)管規(guī)定。但是，如果教育機構(gòu)收取貸款利息，就沒有收費依據(jù)了，除非他們提供了貸款。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在消費金融公司眼里，商戶是導(dǎo)流機構(gòu)，對于借款人的風(fēng)險控制方面還是消費金融機構(gòu)在做，因此，很多時候并不會認真審核合作機構(gòu)。

一位不愿具名的分析師向記者解釋道，對于消費金融公司來說，其關(guān)注度核心是產(chǎn)品的收益能否合理的覆蓋成本，加上線下教育機構(gòu)流量分散。因此，在很多消費金融公司拓展教育市場的初期，為了大范圍鋪設(shè)合作業(yè)務(wù)端，很多消費金融公司更加關(guān)注的還是教育機構(gòu)的學(xué)生數(shù)量以及自己的風(fēng)險控制能力。因此才會出現(xiàn)消費金融機構(gòu)降低資質(zhì)門檻，引入魚龍混雜的業(yè)務(wù)端。

對于合作教育機構(gòu)被投訴情況，招聯(lián)金融強調(diào)，其對于商戶合作有嚴格規(guī)范管理，優(yōu)選市場上教育行業(yè)垂直領(lǐng)域的頭部機構(gòu)，并對其經(jīng)營情況、融資階段、輿情口碑、員工規(guī)模等情況進行綜合評估，制定準入標準。“對合作商戶的員工會組織包括但不限于現(xiàn)場、視頻等業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對合作商戶的員工進行業(yè)務(wù)展業(yè)時的合規(guī)培訓(xùn)和風(fēng)險提示，對客戶的貸款提示包括但不限于產(chǎn)品流程、用戶協(xié)議、刷臉認證、還款計劃、短信告知等以充分告知客戶正辦理貸款產(chǎn)品。同時，還會對合作商戶進行定期和不定期的檢查。”

“招聯(lián)金融貸款3萬元，已經(jīng)還款8750元，未結(jié)清貸款21250元，櫻花國際日語方面承諾給我退款12000余元，但是要扣除貸款額中15%的貸款利息、手續(xù)費、軟件開通費和報名費。合同反面我并沒有簽字，現(xiàn)在櫻花日語以當(dāng)時與我訂立合同人員業(yè)務(wù)不熟導(dǎo)致未簽字為由，仍然要求我承擔(dān)合同反面要求的利息費、手續(xù)費等等一系列費用。”丁某表示。

上海智堅律師事務(wù)所陳志律師對此表示，合同是教育機構(gòu)提供的不可更改條款的合同，依據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，應(yīng)認定為格式合同。培訓(xùn)合同的反面注冊登記合同條款上注明“15%利息費與手續(xù)費”，由于學(xué)員并未簽字或者商戶表示簽訂合同時銷售人員業(yè)務(wù)不熟失誤造成反面未簽字緣故，反面內(nèi)容不屬于合同的內(nèi)容，對雙方均無約束力。且利息費與手續(xù)費的約定屬于與學(xué)員有重大利害關(guān)系，且加重學(xué)員義務(wù)的條款，教育機構(gòu)應(yīng)該以大一號字，或黑體字將該條款內(nèi)容和其他條款顯著區(qū)別開來，以達到充分提醒告知學(xué)員的義務(wù)，該條款才對學(xué)員有效，否則該條款對學(xué)員無效。