第三輪商車費(fèi)改已經(jīng)正式啟動(dòng)，越來越多的公司在試點(diǎn)地區(qū)執(zhí)行新的規(guī)則，自主定價(jià)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了“白菜價(jià)”車險(xiǎn)產(chǎn)品。一份由陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司下某支公司出具的車險(xiǎn)保單顯示，包含一年期50萬第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的一份車險(xiǎn)產(chǎn)品僅178元。

“差不多是之前價(jià)格的一半。”上海地區(qū)一位車險(xiǎn)人士對(duì)記者表示。

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革歷經(jīng)2015年的試點(diǎn)先行、2016年的全面推進(jìn)、2017年的二次費(fèi)改，如今再次進(jìn)入新階段，其節(jié)奏不可謂不快。

“方向上就是越來越市場化，將車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)逐步交由公司自主確定，未來不同客戶的車險(xiǎn)定價(jià)會(huì)越來越差異化，優(yōu)質(zhì)客戶會(huì)更加便宜，經(jīng)常出險(xiǎn)的客戶的產(chǎn)品則更貴，甚至被拒保。”一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

這一思路的改革背景是，此前車險(xiǎn)行業(yè)由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，易于模仿，整個(gè)行業(yè)始終處于同質(zhì)化競爭中，價(jià)格戰(zhàn)硝煙彌漫下，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。而監(jiān)管改革希望達(dá)到的目的是：通過改革倒逼保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，推動(dòng)市場由“費(fèi)用戰(zhàn)”、“價(jià)格戰(zhàn)”，向以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化顯現(xiàn)

4月11日，原保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)公文，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)確定。首批試點(diǎn)為廣西、陜西、青海三省區(qū)，各家保險(xiǎn)公司可以自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

隨后試點(diǎn)改革工作逐步提速，9月中旬，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線，越來越多的保險(xiǎn)公司被批準(zhǔn)在試點(diǎn)地區(qū)開展業(yè)務(wù)。截至目前，已有人保、太保、平安、天安財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、北部灣、陽光等多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司陸續(xù)開展業(yè)務(wù)。

廣西保監(jiān)局的一份試點(diǎn)改革公告顯示，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)將給廣大車主帶來三個(gè)方面的影響：消費(fèi)者的選擇權(quán)更廣，公司自主定價(jià)，同一輛車在不同公司定價(jià)不同，消費(fèi)者選擇空間大;風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格更加匹配，“風(fēng)險(xiǎn)越低，價(jià)格越低”的效應(yīng)將凸顯;消費(fèi)者保障水平更高，同等保費(fèi)條件下，消費(fèi)者或可享受更高的保障額度和服務(wù)。

這是商車費(fèi)改讓利于消費(fèi)者的體現(xiàn)，然而對(duì)于保險(xiǎn)公司和整個(gè)行業(yè)而言，則意味著“技術(shù)含量更高”的競爭。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在費(fèi)改前，由于自主定價(jià)空間較窄，車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。各家公司僅依靠出險(xiǎn)次數(shù)區(qū)分好壞業(yè)務(wù)，普遍沒有精準(zhǔn)定價(jià)的概念;費(fèi)改后，精準(zhǔn)定價(jià)成為繞不過去的話題，各家公司自主開發(fā)或引入咨詢自主定價(jià)體系。

原有模式下，車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最重要的一部分，多年來保險(xiǎn)公司為了搶奪市場不惜犧牲利潤，全行業(yè)深陷費(fèi)用戰(zhàn)之中。根據(jù)上市公司今年半年報(bào)中披露的數(shù)據(jù)，平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增加61.6%，占保費(fèi)收入比例同比上升6.3個(gè)百分點(diǎn)至21.7%;太保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增加57%，占保險(xiǎn)收入比例同比增長5.7個(gè)百分點(diǎn)至21.5%。

“大公司可以走規(guī)?；肪€，但是中小公司無力加入這樣的競爭。整個(gè)行業(yè)可能會(huì)進(jìn)入新一輪洗牌。”一位中小型財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在看到上述“白菜價(jià)”車險(xiǎn)保單后，他表示，“費(fèi)用連快遞費(fèi)都不夠，沒法做。”

車險(xiǎn)或進(jìn)入微利時(shí)代

從監(jiān)管的角度來看，在一邊推動(dòng)費(fèi)改逐步將定價(jià)權(quán)放開給保險(xiǎn)公司的同時(shí)，另一方面，對(duì)于行業(yè)亂象的整治決心也非常之大。不僅專門發(fā)布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》，而且在新一輪改革的過程中，還首次明確要求保險(xiǎn)公司報(bào)送商車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率。

一位大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，在改革和監(jiān)管的背景下，將來車險(xiǎn)行業(yè)的格局將是，大公司以規(guī)?；瘜?shí)現(xiàn)微利，小公司必須走專業(yè)化和精細(xì)化路線。

一位保險(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，第三期商車險(xiǎn)費(fèi)率改革將推動(dòng)相關(guān)地區(qū)商車險(xiǎn)保費(fèi)下降，車險(xiǎn)利潤進(jìn)一步攤薄，困擾行業(yè)多年的“價(jià)格戰(zhàn)”有望得到遏制，消費(fèi)者的關(guān)注重心也將從“價(jià)格”重心回歸到服務(wù)和用戶體驗(yàn)。

值得一提的是，不少財(cái)產(chǎn)行業(yè)人士指出，費(fèi)改可能會(huì)利好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，更具備從客戶角度出發(fā)的產(chǎn)品思維和大數(shù)據(jù)實(shí)力，費(fèi)改對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言或?qū)⑹且粋€(gè)‘彎道超車’的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司輕資產(chǎn)、扁平化的優(yōu)勢(shì)可能會(huì)凸顯出來。”眾安保險(xiǎn)車險(xiǎn)事業(yè)群負(fù)責(zé)人表示。

近來，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的規(guī)模重新開始快速增長。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入180.35億元，同期增長15.38%，保持連續(xù)6個(gè)月正增長。扭轉(zhuǎn)2016年至2017年的持續(xù)負(fù)增長狀態(tài)，在所有互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比為55.25%。以眾安為例，截至2018年6月30日，汽車生態(tài)總保費(fèi)為約人民幣4.629億元，復(fù)合月增長率高達(dá)25%，客戶數(shù)為26.6萬。(記者 方海平)