他們選擇“以房養(yǎng)老”后

喜愛(ài)跳舞的楊先生和糜阿姨。

獨(dú)居的譚阿姨在自己家里。

譚阿姨平日里喜歡養(yǎng)龜。

以房養(yǎng)老項(xiàng)目負(fù)責(zé)人王甦。

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于《擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)展范圍的通知》，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即“以房養(yǎng)老”)推廣至全國(guó)范圍。

早在2014年，廣州就是國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老”的首批試點(diǎn)城市。四年來(lái)，僅23戶33位老人選擇以房養(yǎng)老;另有4戶老人，正在走相關(guān)程序。這些老人最年長(zhǎng)的85歲，最年輕的61歲。選擇以房養(yǎng)老的老年人不多，保險(xiǎn)公司的積極性也不高，試點(diǎn)4年，全國(guó)僅有一家。

近日，廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者采訪廣州參與以房養(yǎng)老的老人。“以房養(yǎng)老”后，老人們的晚年多了一筆“養(yǎng)老金”，他們的生活也發(fā)生了巨大變化。

文、圖/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者武威

獨(dú)居老人以房養(yǎng)老

一周飲三次茶養(yǎng)龜為樂(lè)

70歲的譚阿姨住在越秀南一幢正對(duì)著東濠涌高架的老樓梯樓里。屋子在5樓，面積不到32平方米，樓齡近30年。平時(shí)她幾乎佝僂著背，一步一步攀上5樓，到了家門口，早已氣喘吁吁。

她也曾擔(dān)憂被騙

譚阿姨做“以房養(yǎng)老”反向抵押已經(jīng)兩年。她30多歲離婚后一直單身，沒(méi)有子女，“上山下鄉(xiāng)”回廣州后，在珠江鋼琴?gòu)S找到一份工作。上世紀(jì)80年正逢改革開(kāi)放春風(fēng)，譚阿姨辭職“下海”，做服裝買賣。

上世紀(jì)90年代，譚阿姨花了16萬(wàn)余元，買下了這套住房。因?yàn)樵珉x開(kāi)單位，譚阿姨只能自行購(gòu)買社保、醫(yī)保。2000年左右，她一次性補(bǔ)繳了4萬(wàn)多元社保，開(kāi)始每個(gè)月有養(yǎng)老金領(lǐng)。“當(dāng)時(shí)補(bǔ)繳的社保，就是按最低的那一檔繳的，因此每個(gè)月能領(lǐng)的養(yǎng)老金也是最低的。”譚阿姨說(shuō)。

隨著年齡增長(zhǎng)，長(zhǎng)年獨(dú)居的譚阿姨越來(lái)越擔(dān)憂養(yǎng)老。她的親戚多在香港和佛山，雖然年輕時(shí)攢下一點(diǎn)積蓄，但那些錢都防著以后生病。每個(gè)月2000元多一點(diǎn)的退休金，讓她的生活變得非常拮據(jù)。譚阿姨怕熱，幾乎一到中午就開(kāi)空調(diào)直到第二天早上，每個(gè)月水電燃?xì)饣ㄙM(fèi)加一起差不多500元，剩下1500元，應(yīng)付一日三餐，她連衣服都不舍得買;房屋西曬，她不舍得買窗簾，直接用墻紙、報(bào)紙糊在玻璃上。

幸福人壽廣東分公司以房養(yǎng)老項(xiàng)目負(fù)責(zé)人王甦說(shuō)，至今還記得譚阿姨做“以房養(yǎng)老”時(shí)的情景，“來(lái)了三四次，每次問(wèn)得詳細(xì)，但一直沒(méi)下決心，總擔(dān)心受騙上當(dāng)。”

病時(shí)無(wú)人照料決心“抵押”

譚阿姨當(dāng)時(shí)迫切希望手頭寬裕一點(diǎn)。她曾準(zhǔn)備將房子賣了再租房住，但發(fā)現(xiàn)行不通，“房子正對(duì)著東濠涌高架，有些吵，很多看房的人因此壓價(jià);搬家大事一個(gè)人根本料理不了;房東也不愿意租，他們怕我有個(gè)三長(zhǎng)兩短，‘弄臟’了房子”。

于是，譚阿姨想“以房養(yǎng)老”，“在《廣州日?qǐng)?bào)》上看到的消息，于是就讓閨蜜的兒子幫忙在網(wǎng)上查保險(xiǎn)公司地址，之后我去了解情況。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司告訴我，把房產(chǎn)抵押后，我還可以繼續(xù)住，也可以把房子租出去，每個(gè)月還能收到養(yǎng)老金，直到百年歸老，無(wú)論領(lǐng)的養(yǎng)老金是不是超過(guò)了房子價(jià)值，生前不用償還保險(xiǎn)公司一分錢。我去世后，房子就會(huì)被拿去拍賣，如果總價(jià)超過(guò)了我領(lǐng)的養(yǎng)老金和利息，繼承人還能拿走剩余部分，如果沒(méi)超過(guò)，繼承人也不用出錢。”

但譚阿姨回來(lái)商量，閨蜜就勸她不要做，“房子抵押出去雖然每個(gè)月都有養(yǎng)老金，要再想收回來(lái)，必須要把保險(xiǎn)公司的本金和利息都還上，他們收的利息是以年復(fù)利計(jì)算的，到時(shí)候利息不是小數(shù)目，照這樣，還不如把房子賣掉劃算。”

幾次三番，譚阿姨游移不定，直到一場(chǎng)大病，讓她臥床不起。王甦告訴記者，譚阿姨當(dāng)時(shí)躺在床上聯(lián)系了香港、佛山等地的親戚，每個(gè)人都向她表示了慰問(wèn)，但要實(shí)地照顧她，卻沒(méi)人做到。最后還是閨蜜及其兒子照顧了她。

由此，譚阿姨下定決心辦“以房養(yǎng)老”。

每月多1800元養(yǎng)老金

2015年，經(jīng)過(guò)第三方評(píng)估公司評(píng)估，譚阿姨的這套房屋估值72萬(wàn)元，這是目前廣州參與“以房養(yǎng)老”反向抵押中房屋估值最低的一套。

當(dāng)年11月，剛過(guò)68歲生日的譚阿姨正式簽下協(xié)議，從此每月從保險(xiǎn)公司獲得1800多元養(yǎng)老金，直到百年歸老。同時(shí)譚阿姨還決定，若去世后房屋拍賣價(jià)格超過(guò)其養(yǎng)老金及利息之和，剩余的錢歸閨蜜兒子所有。“上午簽完協(xié)議，下午就去了公證處公證。”譚阿姨說(shuō)。

如今，譚阿姨的退休金漲到2700元，加上保險(xiǎn)公司給的1800元，經(jīng)濟(jì)上寬裕很多，“我現(xiàn)在每星期去茶樓跟老朋友喝三次茶，養(yǎng)養(yǎng)烏龜，不像以前那樣拮據(jù)。”

一個(gè)月1800元，一年差不多22000元，譚阿姨一度糾結(jié)于“我要活到100歲才夠本”的問(wèn)題，但如今她揮了揮手，“我已經(jīng)70歲，想那么多干嗎?至少現(xiàn)在，每一天生活質(zhì)量提高，活得比以前開(kāi)心了。”現(xiàn)在有錢可以在省內(nèi)旅游。今年3月，保險(xiǎn)公司還邀請(qǐng)她坐游輪去馬尼拉玩。

譚阿姨說(shuō)，未來(lái)等她身體更差，就考慮住進(jìn)養(yǎng)老院，將自己的房屋出租，“這樣一個(gè)月，又能增加2000元租金，加上原來(lái)兩筆費(fèi)用，住養(yǎng)老院應(yīng)該夠了。”

八旬老夫婦

希望手頭更寬裕一些

家住越秀區(qū)福今路的楊先生和糜阿姨，是廣東省氣象局的退休員工，楊先生82歲，糜阿姨83歲，兩人是上世紀(jì)50年代的大學(xué)生。楊先生是武漢人，糜阿姨是江蘇無(wú)錫人，兩人在北京上大學(xué)時(shí)是同班同學(xué)，畢業(yè)后，兩人都被分配到省氣象局，在楊先生26歲時(shí)，兩人結(jié)為了夫妻。

老兩口非常喜歡舞蹈，獲獎(jiǎng)無(wú)數(shù)，退休后去了廣州一所老年大學(xué)教跳舞，兩人的退休工資都很高，在福今路有一套100平方米的住房，樓齡差不多30年。

后來(lái)，因?yàn)槔夏甏髮W(xué)對(duì)教師的年齡有限制，老兩口便只能從教師崗位上再次退休。由于唯一的女兒已經(jīng)外嫁到了東莞，房屋對(duì)于老夫妻并不十分重要，“對(duì)于未來(lái)的生活，我們希望手頭上能更寬裕一點(diǎn)，以備不時(shí)之需，女兒、女婿的工作非常好，非常獨(dú)立，對(duì)我們這套房子看得也不重，因此聽(tīng)說(shuō)我們有以房養(yǎng)老的想法后，非常支持。”

“我們拿養(yǎng)老金已經(jīng)快兩年了，每個(gè)月有15000多元的收入。我們是整個(gè)廣州以房養(yǎng)老的第9戶老人。因?yàn)橛辛诉@筆收入，這幾年我們也去過(guò)韓國(guó)、印尼等幾個(gè)國(guó)家旅游。”楊先生說(shuō)，他們的房子評(píng)估價(jià)格約380萬(wàn)元，“我們當(dāng)時(shí)辦手續(xù)時(shí)，整個(gè)工序都非常嚴(yán)謹(jǐn)，不僅女兒、女婿要到場(chǎng)，他們還全程拍照、錄音。”

楊先生說(shuō)，老伴常年患有糖尿病，因此他想幫老伴多買一點(diǎn)保健品，讓老伴有更好的生活質(zhì)量。

83歲陳叔

以房養(yǎng)老后出門就打的

83歲的陳叔如今一改消費(fèi)時(shí)的束手束腳，養(yǎng)老院和家輪流住，想吃啥買啥，不想做飯就去茶樓飲茶，腿腳不便出行直接打的。2017年11月，陳叔選擇以房養(yǎng)老，這讓他的生活方式變了模樣。

以往，每月4000多元退休金，除去生活費(fèi)，還要醫(yī)藥費(fèi)，有時(shí)看病一次就要五六百元，這點(diǎn)退休金根本不夠用。陳叔的獨(dú)子又定居美國(guó)，自顧不暇。他看到有關(guān)以房養(yǎng)老的報(bào)道后，動(dòng)了心思。從2016年動(dòng)心思，到正式簽約，陳叔跑了承保公司七八次，唯恐上當(dāng)受騙，最終才拍板參保。47平方米的房子，換來(lái)了老人每月6600多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，“這樣一來(lái)，兒子也不用寄錢給我了，他輕松了，我也輕松了，現(xiàn)在的生活方便多了。”

對(duì)話

試點(diǎn)4年33人“嘗鮮”

廣州日?qǐng)?bào)：目前廣州老人以房養(yǎng)老參與度如何?

王甦：目前廣州共有23戶33位老人選擇以房養(yǎng)老。其中失獨(dú)家庭2戶4人;孤寡(終身未婚、離異或喪偶無(wú)子女)的6戶6人;丁克的2戶4人;喪偶、離異有子女的7戶7人;有子女的6戶12人。截至7月31日，全國(guó)范圍是累計(jì)簽約201單(141戶)，承保139單(99戶)。

廣州參與以房養(yǎng)老的老人年齡從60歲到85歲都有，我們要求老人對(duì)房屋有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，保險(xiǎn)期限為終生。老年人需要簽署投保單、抵押合同、補(bǔ)充協(xié)議，且須指定繼承人并進(jìn)行公證，繼承人可以為子女、親友、其他個(gè)人或機(jī)構(gòu)等。老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用贖回房屋;如繼承人不選擇贖回，則保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)再進(jìn)行處置，處置所得優(yōu)先償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用，如有剩余歸屬繼承人。

廣州日?qǐng)?bào)：目前市場(chǎng)參與度，符合公司的預(yù)期嗎?

王甦：以房養(yǎng)老是新興事物，公眾的認(rèn)識(shí)需要過(guò)程。我在2014年做市場(chǎng)調(diào)研時(shí)，原本以為客戶群體應(yīng)該是有一定的知識(shí)水平，比較愛(ài)接受新興事物的老人，但調(diào)研后我們才發(fā)現(xiàn)，失獨(dú)家庭、貧困老人、空巢老人反而更關(guān)注“以房養(yǎng)老”。

廣州日?qǐng)?bào)：賣房去租房、買養(yǎng)老公寓等選擇似乎比以房養(yǎng)老更劃算，你怎么看?

王甦：老年人租房有一定的困難，廣東人講究“吉屋招租”，我有很多親身的遭遇。一個(gè)同事的母親在同事家附近租房，但不到半年就被房東趕出來(lái)，就因?yàn)樗麄兣吕先嗽谖葑永镉腥L(zhǎng)兩短。我也去考察過(guò)老年公寓，但發(fā)現(xiàn)公寓里面都是老人，即使是照顧他們的人，都是四五十歲的老阿姨。居住環(huán)境應(yīng)該有老有小，老年人該和年輕人在一起，朝氣蓬勃，否則容易在心理上感到壓抑，而以房養(yǎng)老，能讓老人住在原先住所，生活在熟悉環(huán)境，還多了一筆收入。

廣州日?qǐng)?bào)：房屋產(chǎn)權(quán)年限是70年，在以房養(yǎng)老中，是否會(huì)遭遇阻力?“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老金，金額固定，一旦遭遇貨幣貶值，房屋升值，要想修改養(yǎng)老金金額，老人就必須先償還本息，怎么應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題?

王甦：70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，物權(quán)法自動(dòng)續(xù)期能出臺(tái)落地細(xì)則，我們充滿期待。以房養(yǎng)老伴隨著國(guó)家政策支持細(xì)化和法律完善配套，產(chǎn)品豐富供給，相信以房養(yǎng)老會(huì)走得更快更遠(yuǎn)。