如果租客有需求，并委托中介公司協(xié)助租客辦理房租貸款，本無可厚非。但是，如果租客在沒有需求且不知情的情況下，中介公司利用租客身份信息去辦理貸款，而且貸款沒有用于租房事宜，那么中介公司侵犯了租客的合法權益

“在租客不知情的情況下惡意貸款”“美其名曰線上支付房租”“被租房貸款”，這是“315投訴”官方微博上對一家長租公寓運營商“愛公寓”的投訴。

公開資料顯示，“愛公寓”是上海(樓盤)歆禺房屋租賃有限公司打造的長租公寓品牌，業(yè)務已經(jīng)覆蓋上海全部城區(qū)。不過據(jù)多名租客向法治周末記者反映，他們簽約時，在并不知情的情況下，愛公寓在平安好房平臺上為其申請了一年期的租金貸，即便中間退租，仍然需要償還租金貸。

而據(jù)不愿透露姓名的知情人士透露，愛公寓目前遇到了資金鏈問題，正在通過出讓股權的方式籌集資金。

租客稱“被貸款”

租金貸是金融機構、金融消費平臺為租客提供的房租分期付款的服務，讓租客告別押一付三、半年付、年付等傳統(tǒng)的交租模式。

上海鎮(zhèn)平律師事務所律師李越表示，租金貸是目前長租公寓公司融資的重要方法之一。

據(jù)愛公寓的租客描述，愛公寓在平安好房平臺上以租客的名義進行貸款，愛公寓得以一次性獲得全部房租貸款后，再按月付給房東，剩余款項則用于投資、擴大經(jīng)營規(guī)模。

在租金貸的支持下，愛公寓在半年內(nèi)掌控的公寓數(shù)量從600間發(fā)展到了4000間。

但是據(jù)多名租客反映，愛公寓從今年1月份開始便停止向房東支付房租，使得部分租客面臨被房東清退的窘迫局面。2月初，愛公寓工作人員采用上門或電話的方式，要求租客不再支付房租至平安好房，轉(zhuǎn)而在蘑菇租房上重新建立租約支付房租。

同時，愛公寓并沒有償還平安好房的貸款，一些租客不知道自己背負的貸款尚未結清，平安好月付亦未解綁，因此有些租客不時被平安好房催繳欠貸，不但要償還租金貸平臺的欠款，個人征信也受到了影響。

法治周末記者多次撥打愛公寓客服熱線欲核實相關情況，但截至發(fā)稿日，該熱線總是一串電子語音，卻無人接聽。但據(jù)前述不愿透露姓名的知情人士透露，上海歆禺房屋租賃有限公司法人王征凱曾公開表示，承認愛公寓遇到了資金鏈問題，但不肯透露目前公司的負債情況。此外，王征凱還表示，愛公寓確實為一些租客申請了租金貸，但都是在租客知情的情況下，申請貸款需要客戶手持身份證牌照，小貸公司都有記錄，而且會對租客進行電話回訪，不存在暗中操作的可能。

平安好房方面表示，申請租金貸需要客戶通過支付寶申請，而電話回訪并沒有完全覆蓋，監(jiān)管要求也并沒有這一條。

“房屋中介以租客的名義獲得貸款，可以看作是一種融資甚至是套利的做法”。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進告訴法治周末記者。

嚴躍進直言，現(xiàn)在一些中介所推出的租金貸，可以說是非主流的業(yè)務模式。在租客不知情的情況下為其開通租金貸，如果出現(xiàn)違約，租客還需要償還貸款，對于租客來說是不公平的。

上海浦東新區(qū)愛公寓租客金先生告訴法治周末記者，在租客組建了維權群后，事件發(fā)酵，平安好房給出了解決方案，但前提是租客拿到愛公寓的退租合同。平安好房發(fā)布聲明稱，已退租的租客可申請終止平安月付，相關款項將與愛公寓結算;租客正常居住但要求終止平安月付的，也可提出申請，其后租金自行與愛公寓協(xié)商處理。

李越分析，就借貸關系來看，如果租客不能按時還款便會構成違約，那么就有可能影響到租客的征信。不過，平安好房表示，如果因為愛公寓的原因搬離房源，可以暫時不用還貸，且不進入征信數(shù)據(jù)。

相關維權群顯示，目前有500多名租客尚未解除租房合同、結清貸款，有租客多次與愛公寓工作人員交涉無果。

劉女士的“不知情”

類似的事情不只發(fā)生在上海。

2月25日，初到北京(樓盤)工作的劉女士通過一家名為夢想大熊的房屋租賃中介公司與北京昊園恒業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司(以下簡稱昊園恒業(yè))簽約租房，并在工作人員的要求下，用手機綁定了元寶e家，通過該線上平臺繳納租金。

不久，劉女士在網(wǎng)上看到了元寶e家的，意識到中介是在貸款平臺為其開通了小額貸款。

公開資料顯示，元寶e家隸屬于元寶億家互聯(lián)網(wǎng)信息服務(北京)有限公司，是一家消費金融平臺，提供房租分期業(yè)務。租客綁定成功后，該貸款平臺將租客一年期的租金貸款全部匯入中介公司賬戶，每個月租客綁定的卡中會自動扣除一個月租金。租客事后發(fā)現(xiàn)，租客每月繳納的租金實際上是在償還元寶e家的貸款。

“簽訂的合同中規(guī)定房屋租金交付方式為押一付一，完全沒有提及貸款。"劉女士告訴法治周末記者，將押金和中介費微信轉(zhuǎn)賬給工作人員后，工作人員告訴她綁定元寶e家只是為了方便交租。

劉女士稱，覺得該付款方式不安全想解綁，但中介并未同意解綁，甚至還威脅要清退租客。仔細翻看合同才發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)條款是針對乙方違約規(guī)定的，極少數(shù)是關于甲方違約，如果現(xiàn)在違約，中介不會退押金，租客還要繼續(xù)還貸。

在劉女士提供的合同末頁，是關于了解使用租房分期平臺業(yè)務的附件，加蓋了昊園恒業(yè)的印章。該附件說明，甲方(中介公司)與元寶平臺是戰(zhàn)略合作伙伴，為乙方(租客)提供房租分期服務，分期相關的手續(xù)費和利息全部由甲方承擔，乙方因未按時還款導致逾期，元寶平臺將采取相關措施，結果將會導致乙方征信記錄不良。

劉女士說：“貸款產(chǎn)生的利息由中介支付，所以我并不知情是租金貸，合同里也沒有"押一付一"是以還貸支付房租的約定條款，中介隱瞞了這一事實。"

李越認為，如果在貸款過程中租客是不知情的，如果貸款過程中租客是完全不知情的，那么中介就可能涉及到無權代理的問題，這樣就侵犯到租客的知情權、信息安全權以及財產(chǎn)的處分權。

中國人民大學商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海表示，從合同法角度來看，租客“被貸款”違反了合同法所倡導的契約自由，包括平等、自愿、意思自治的基本要求?？梢哉f，如果沒有得到消費者同意，事后也沒有獲得消費者追認，就不應確認合同關系有效存在。

租金貸可能被利用

自2016年以來，在“房住不炒”的政策東風下，已有約十家知名房企大舉進入長租公寓市場，建立了自己的公寓品牌，耳熟能詳?shù)闹T如萬科的泊寓、旭輝的領寓、龍湖的冠寓，以及2017年年底才入場的碧桂園BIG+碧家國際社區(qū)。

而2017年年底，中信銀行(601998,股吧)、建設銀行(601939,股吧)等銀行紛紛推出住房租賃貸款產(chǎn)品，對符合條件，有長租需求的個人發(fā)放，用于一次性支付租金等租房相關費用?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭支付寶和京東也進入租房領域，通過“在線支付+信用租房+消費金融”打造租房平臺。除此之外，還有元寶e家和平安好房等消費金融平臺。

當前，越來越多的長租公寓利用消費金融平臺向租客提供租房信用貸和租房消費貸。

“房租貸本身是一個中性的工具和手段，既解決了房東回收房租的難題，又能使租客避免個人信用因為拖欠房租而受到不利的影響。另外，金融機構以及消費平臺可以從中賺取一定的貸款利息。”劉俊海表示，這是一種多云共享的融資模式，但必須建立在契約自由、契約公平、契約嚴守的基礎之上。

北京市律師協(xié)會副會長邱寶昌強調(diào)，如果租客有需求，并委托中介公司協(xié)助租客辦理房租貸款，本無可厚非。但是，如果租客在沒有需求且不知情的情況下，中介公司利用租客身份信息去辦理貸款，而且貸款沒有用于租房事宜，那么中介公司侵犯了租客的合法權益。

邱寶昌指出，如果中介公司與金融機構串通，或者中介公司以租客信息騙取金融機構的貸款，卻由租客來承擔債務，中介公司這樣的行為應當受到規(guī)制、進行處罰。

針對愛公寓、夢想大熊“被貸款”的租客，邱寶昌建議向消費金融平臺提出解除合同，嚴重者可向公安部門舉報，以防中介公司卷款跑路。

此外，李越提醒廣大租客，在簽約過程中一定要仔細閱讀合同條款，明確資金流向，必要時最好請律師來披露法律風險。

在北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會秘書長趙慶祥看來，住房租賃不宜過度金融化。租金分期看似減輕了租客租房的壓力，實則是將中介的風險轉(zhuǎn)嫁至消費金融平臺或其他金融機構，如果中介過度依賴金融化產(chǎn)品，可能會產(chǎn)生經(jīng)營的風險，而租客也會受到中介經(jīng)營不善帶來的影響。

責任編輯：鄭少東