近日，《財(cái)經(jīng)》雜志就中國(guó)家庭債務(wù)問題發(fā)表文 章，其中提到福建家庭負(fù)債率全國(guó)名列前茅。

  據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志：截至今年9月，中國(guó)已有福建、廣東、浙江、上海、江蘇、重慶、貴州、寧夏、江西、安徽、廣西、西藏、北京、云南、新疆、甘肅等16個(gè)省市的杠桿率均超過50%，幾乎接近全國(guó)省份的一半。而如果以全國(guó)家庭杠桿率59%為參照，則杠桿率高于全國(guó)的省市有11個(gè)，也占到全部省份的三分之一，較高的福建省，家庭杠桿率達(dá)到105%。

對(duì)于中國(guó)城市家庭的負(fù)債比例仍然在不斷增加的現(xiàn)象，中國(guó)社科院世經(jīng)政所研究員張明表示，中國(guó)家庭高負(fù)債主要是被城市房產(chǎn)“綁架”。

  經(jīng)研究院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從5月開始，福建、廣東、江蘇、上海、四川、河北等六地區(qū)的月度新增個(gè)人消費(fèi)貸款都出現(xiàn)明顯攀升，大約有九成新增異常貸款是出現(xiàn)在這六個(gè)地區(qū)。而綜合上海財(cái)經(jīng)大學(xué)高等研究院的測(cè)算，目前福建、廣東、江蘇、上海是進(jìn)入家庭杠桿率前五排名的省(市)，預(yù)示這四個(gè)省份家庭債務(wù)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)極有可能會(huì)加大。

  舉例說明，如果你每月償還房貸+車貸總額為5000元，而家庭總收入為10000元，那么你的家庭債務(wù)桿杠率大致就是50%。

  按照國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域?qū)τ诩彝鶆?wù)杠桿率的解讀，良性的杠桿率數(shù)值應(yīng)在50%以下。這也是為什么我們?cè)谙蜚y行辦理住房貸款時(shí)，銀行要求我們提供個(gè)人或家庭收入證明，根據(jù)收入水平限定貸款總額，從而進(jìn)一步控制房貸的風(fēng)險(xiǎn)水平。而銀行的標(biāo)準(zhǔn)，正是月房貸償還金額，不得超過個(gè)人或家庭月收入的50%。

  由于 正常人的收入，除了償還貸款外，還要滿足每月的日常開銷。甚至還有可能在房貸之外，使用其他消費(fèi)貸或分期服務(wù)，進(jìn)一步加劇家庭債務(wù)杠桿，所以50%的紅線，是比較合理適中的。

  山川網(wǎng)評(píng)論：福建風(fēng)險(xiǎn)較大

  依照福建的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)水平來看， 福建都應(yīng)排在廣東、江蘇、浙江三省之后 。而這三省之中，較高的廣東負(fù)債率為80%，較低的江蘇負(fù)債率不足70%。要知道，廣東和江蘇是中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平和結(jié)構(gòu)比較具有優(yōu)勢(shì)的兩省，經(jīng)濟(jì)體量常年穩(wěn)居全國(guó)前二，人口體量也與福建不在同一量級(jí)上。

  而福建的整體超高杠桿來自于兩個(gè)方面，其一是相較于福建目前的人均收入水平，房?jī)r(jià)明顯過高 ，其中尤以廈門與福州兩市為甚。廈門更是長(zhǎng)期以來，中國(guó)房?jī)r(jià)的一個(gè)BUG，以三線城市的經(jīng)濟(jì)體量長(zhǎng)期支撐一線城市的房?jī)r(jià)水平卻未崩盤，不得不說是一個(gè)奇跡。

  另一方面， 福建居民對(duì)于借貸與杠桿的理解方式。 我們一直認(rèn)為浙江人的較大特點(diǎn)是“膽子大、路子野”。事實(shí)上，如果你深入了解和研究過福建后，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，福建人的膽子和野性，有過之而無不及。曾經(jīng)與浙江炒房團(tuán)齊名的，正是福建開發(fā)商。

  央行與銀監(jiān)會(huì)部署規(guī)范購(gòu)房融資行為

  銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)9月中下旬曾陸續(xù)通報(bào)了一些地方銀行部門違法違規(guī)將“個(gè)人消費(fèi)貸款資金挪用于購(gòu)房”的處分。廣東、北京、江蘇、深圳等地的相關(guān)部門也在9月下旬先后發(fā)文，明確嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投 資及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸等。

  11月初，住建部聯(lián)合中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)部署規(guī)范購(gòu)房融資行為，要求各地對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等違規(guī)提供購(gòu)房融資的行為，加大查處力度。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)首付資金來源和借款人收入證明真實(shí)性的審核力度，嚴(yán)格對(duì)個(gè)人住房貸款和個(gè)人綜合消費(fèi)貸款實(shí)行分類管理，嚴(yán)禁挪用資金購(gòu)房。