鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》出品 文丨瀟瀟

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鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》在315期間曝光捷信消費(fèi)金融有限公司（下稱“捷信消金”）放貸利率近40%后，同為捷信消金借貸人的張芳主動(dòng)聯(lián)系鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，表示自己正在承受高息貸款，并尋求幫助。

消費(fèi)貸年化利率達(dá)36%

2019年7月26日，當(dāng)時(shí)24歲的張芳因家庭裝修需求，經(jīng)捷信消金業(yè)務(wù)員介紹，與該機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，申請(qǐng)消費(fèi)貸款30000元，貸款期限48個(gè)月，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率1%，折算年化綜合息費(fèi)率為36%。

張芳消費(fèi)貸申請(qǐng)表

張芳告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，截至目前她還款43期，每期還款1187.33元，連本帶利再加上服務(wù)費(fèi)已還款5.1萬(wàn)，“利率太高了，找平臺(tái)協(xié)商退回超24%的費(fèi)用并結(jié)清貸款，但他們不同意”。

張芳還款記錄截圖

張芳申請(qǐng)貸款的捷信消金不是一家小平臺(tái)，其成立于2010年底，是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，也是中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。捷信消金注冊(cè)資本70億元，股東為國(guó)際領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)提供商捷信集團(tuán)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》就張芳遇到的消費(fèi)貸高息問(wèn)題，咨詢了北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全。他認(rèn)為，“捷信消金放貸年化利率36%是不合規(guī)的。最高人民法院于2018年4月4日發(fā)布的《關(guān)于充分發(fā)揮審判職能作用為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營(yíng)造良好法治環(huán)境的通知》（法【2018】1號(hào)）第5條規(guī)定：對(duì)商業(yè)銀行、典當(dāng)行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)以不合理收費(fèi)變相收取高息的，參照民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)處理，降低企業(yè)融資成本。該司法解釋進(jìn)一步明確了金融機(jī)構(gòu)收取各種費(fèi)用的上限應(yīng)參考民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)處理，即不得超過(guò)24%。這也意味著，即便是持牌金融機(jī)構(gòu)，綜合年化利率也不應(yīng)當(dāng)超過(guò)24%?！?/p>

對(duì)于張芳“找捷信消金協(xié)商退回年化利率超出24%的費(fèi)用”這一訴求，楊兆全律師表示，“實(shí)踐中，法院判決不一致，有法院支持此訴求。根據(jù)《關(guān)于充分發(fā)揮審判職能作用為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營(yíng)造良好法治環(huán)境的通知》（法【2018】1號(hào)）第5條規(guī)定，在司法實(shí)踐庭審中，法院可以依職權(quán)對(duì)超過(guò)24%的部分進(jìn)行調(diào)減，對(duì)借款人已支付的超過(guò)24%的費(fèi)用，可以調(diào)整用于支付尚欠的費(fèi)用。”

未逾期卻收到催收電話

承受高息貸款之外，張芳還遇到了另一個(gè)困擾——未逾期時(shí)卻收到捷信消金的催收電話。

張芳向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，在沒(méi)逾期的情況下，就有自稱捷信消金工作人員給她打催收電話，“剛開(kāi)始讓我提前還全部貸款，恐嚇說(shuō)已經(jīng)起訴我，兩天不還律師函寄到家，后面又說(shuō)有提前還款的優(yōu)惠可以申請(qǐng)，忽悠我提前還。但我試了不能提前還，（捷信消金）就給我母親打電話說(shuō)要起訴我，讓他們給我出錢(qián)，最多的時(shí)候（捷信消金）一天能打10個(gè)電話來(lái)催收”。

捷信消金多次催收

值得一提的是，張芳申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)家庭成員只填寫(xiě)了父親的電話，她對(duì)捷信消金如何取得母親電話百思不得其解。

對(duì)于張芳遭遇暴力催收的問(wèn)題，北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，捷信消金催收的行為構(gòu)成違規(guī)?！案鶕?jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，民間借貸中，合同當(dāng)事人對(duì)借款償還期限有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行。如借款方能夠按照合同約定履行相應(yīng)義務(wù)的，則出借人應(yīng)遵守雙方關(guān)于還款期限的約定。因此，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，用戶在未逾期且按約履行還款義務(wù)的情況下，借貸人要求借款方提前還清剩余全部貸款的，構(gòu)成違規(guī)?！?/p>

另外，捷信消金致電張芳母親進(jìn)行催收的行為侵犯了借貸人張芳的隱私權(quán)。楊兆全進(jìn)一步指出，“《民法典》第一千零三十四條明確了個(gè)人信息受法律保護(hù)。因此，在金融消費(fèi)領(lǐng)域中，同樣應(yīng)當(dāng)遵循此規(guī)定。如果借貸人在貸款申請(qǐng)中，只填寫(xiě)了借貸人父親的電話號(hào)碼，而催款方實(shí)際聯(lián)系的卻是借貸人的其他家庭成員，則催款方很可能通過(guò)第三方渠道非法或違法獲取了借貸人應(yīng)受法律所保護(hù)的個(gè)人信息。因此，在無(wú)借貸人明確授權(quán)情況下，公開(kāi)、使用或披露借貸人個(gè)人信息的，可能構(gòu)成對(duì)借貸人隱私權(quán)的侵犯。”

無(wú)法提前還款

受催收困擾的張芳一度想要申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，沒(méi)想到又遇到一個(gè)難題——沒(méi)有提前還款的入口。從張芳提供的截圖來(lái)看，在捷信消金APP的提前還款頁(yè)面中，只顯示還款日期以及還款總額，并沒(méi)有能進(jìn)行下一步操作的按鈕。

捷信消金無(wú)提前還款入口

張芳表示，在捷信消金的官方公眾號(hào)上，點(diǎn)擊提前還款卻被提示“無(wú)法使用此功能”，顯示的人工客服電話并沒(méi)有人工，永遠(yuǎn)是機(jī)器人。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》發(fā)現(xiàn)，張芳提供的捷信消金提前還款人工客服電話與其官方公眾號(hào)公布的客戶服務(wù)熱線一致。

捷信消金無(wú)提前還款入口

為了核實(shí)張芳反映的問(wèn)題是否屬實(shí)，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》多次撥打捷信消金的提前還款人工客服電話，但未能聯(lián)系到人工客服，始終提示“人工客服在忙”。

楊兆全律師表示，捷信消金未提供提前還款入口導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法提前還款的行為，構(gòu)成違規(guī)?！案鶕?jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，金融服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供方便、快捷服務(wù)，不得以不合理的方式拒絕消費(fèi)者提出的合理要求?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其自身平臺(tái)上為借款人和出借人提供便捷的還款和收款服務(wù)。因此，金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)為借款人提供提前還款入口，并在相應(yīng)預(yù)付提前還款頁(yè)面配有人工客服，以便充分保障借款人提前還款相關(guān)權(quán)利的行使。故因金融服務(wù)提供者未提供提前還款入口及相應(yīng)人工客服，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法提前還款的，構(gòu)成違規(guī)?！?/p>

此外，張芳向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》吐槽，“不僅沒(méi)有還款入口，他們（捷信消金）的還款提示還寫(xiě)著，申請(qǐng)（提前還款）后還要（繼續(xù)）還3期才可以提前還款。我現(xiàn)在申請(qǐng)，頁(yè)面顯示的申請(qǐng)?zhí)崆斑€款日期為三個(gè)月后的6月26日?！?/p>

根據(jù)張芳提供的消費(fèi)貸合同，她沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)“靈活保障服務(wù)包”，屬于下圖第②類情況——應(yīng)連續(xù)足額償還3期期款后才可以提出提前還款申請(qǐng)。

張芳消費(fèi)貸合同截圖

北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全認(rèn)為，捷信消金要求張芳還款3個(gè)月后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的合同構(gòu)成違規(guī)。“根據(jù)《民法典》第497條規(guī)定，不合理的加重一方責(zé)任或限制一方主要權(quán)利的，該格式條款無(wú)效。在借貸合同中，借款人有權(quán)在任何時(shí)候提前償還貸款，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置過(guò)分苛刻的條件，或者限制借款人提前的權(quán)利。因此，如貸款人在消費(fèi)貸合同中亦有關(guān)于‘借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款還需要再還款3個(gè)月方能申請(qǐng)’的約定，構(gòu)成違規(guī)。”

“3月26日我沒(méi)有還款，今天（3月27日）來(lái)了好多催收電話?！?8歲的張芳最后表示，“借款3萬(wàn)已經(jīng)還款5萬(wàn)多，利率太高，后面我不打算再還了?！?/p>

對(duì)于張芳與捷信消金消費(fèi)貸的后續(xù)進(jìn)展，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》將持續(xù)關(guān)注。（為保護(hù)受訪者隱私，張芳為化名）