作者：郭子碩

房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸迎來進一步強監(jiān)管。

【資料圖】

時代周報記者獲悉，銀保監(jiān)會近日向各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行等下發(fā)《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱《通知》）。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構成立專項治理行動領導小組，部署開展不法貸款中介專項治理行動，本月15日開始，為期六個月。據(jù)悉，該行動所涉及的主體包括政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、汽車金融公司、信托公司等。

有分析師指出，在居民資產(chǎn)端高回報投資資產(chǎn)選擇較少、存量貸款利率調(diào)整不及時的情況下，以存款提前償還貸款成了當下最好的“理財”。在此背景下，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸套利禁而不止，本輪《通知》正是直擊此前市場活躍的房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸亂象。

《通知》不僅從營業(yè)執(zhí)照注冊時長、貸款流向等指標強化經(jīng)營貸審核標準，而且還強調(diào)要“關注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形”，這也是銀保監(jiān)會首次在貸款中介專項治理行動中，正式將“經(jīng)營貸發(fā)放時間”掛鉤“提前還房貸”。

“實際上，《通知》落實了此前會議的政策內(nèi)容。當前金融風險管控力度持續(xù)增大，具有強烈的信號意義?！币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴躍進對此指出。央行和銀保監(jiān)會2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會，并指出針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸提前還款的情況,商業(yè)銀行要持續(xù)做好貸前貸后管理,加強風險警示。

在嚴躍進看來，此次銀保監(jiān)會的政策內(nèi)容主要針對三類主體，包括銀行機構、貸款中介機構、購房者。規(guī)范和引導上述主體，有助于防范各類灰色金融業(yè)務出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務合法、合規(guī)、合理。

經(jīng)營貸審查掛鉤按揭貸款

《通知》強調(diào)，“經(jīng)營貸”審查要掛鉤“按揭貸款”。總體來看，各銀行業(yè)金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。貸款“三查”包括貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查?！锻ㄖ分赋觯虡I(yè)銀行要嚴格落實經(jīng)營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。

“關注經(jīng)營用途貸款發(fā)放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關注小微企業(yè)和個體工商戶注冊時間較短、受讓小微企業(yè)股權時間較短等現(xiàn)象?！薄锻ㄖ窂娬{(diào)。

《通知》指出，各銀行業(yè)金融機構應增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現(xiàn)貸款中介機構掌控市場主動權、合作業(yè)務推高融資成本、風險跨行業(yè)傳導加劇等問題。

比如，銀行相關工作人員要主動向客戶充分揭示經(jīng)營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風險，就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示。

在整治不良貸款中介專項活動中，商業(yè)銀行內(nèi)部管理是一大重點環(huán)節(jié)?！锻ㄖ窂娬{(diào)，“嚴防內(nèi)外勾結、誘導借款人違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款等問題?！本唧w來看，要切實加強員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。鼓勵各銀行業(yè)金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

不僅如此，各銀保監(jiān)局將組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構開展現(xiàn)場督導，指導機構規(guī)范與貸款中介機構的合作。一經(jīng)查實的違法違規(guī)問題，各銀保監(jiān)局將依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構違法違規(guī)行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，機構及相關責任人員將被依法從重處罰。

接下來，各地銀保監(jiān)會主動與網(wǎng)信、市場監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機關加強合作，推動建立合作機制，共享不法貸款中介信息，加強對各類金融活動的監(jiān)督管理，共同維護金融市場秩序。

一中介違法套取經(jīng)營貸20億

存量房貸利率遠高于經(jīng)營貸，民間“轉(zhuǎn)貸”黑產(chǎn)野蠻生長?！锻ㄖ芬餐瑫r通報了一起涉及20億元的經(jīng)營貸案件：有人注冊了近90家空殼公司，幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求等，上述違法中介服務行為涉及的銀行信貸高達數(shù)十億元。

具體來看，案件當事人丁某某等人注冊的87家公司中，超六成公司注冊2-16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請經(jīng)營貸，但貸款企業(yè)疑似無實際經(jīng)營。

梳理來看，《通報》中的非法中介提供包括提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務、團伙成員申請貸款等形成資金池。此前時代周報記者調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，貸款中介公司識別并轉(zhuǎn)化客戶路徑較為“隱秘”，貸款中介在各社交平臺發(fā)布“成功轉(zhuǎn)貸”的例子引流，并在帖子下面化身專家“支招”，通過計算置換成本差，吸引潛在客戶。在此之上，對方添加客戶的聯(lián)系方式洽談細節(jié)。時代周報記者觀察發(fā)現(xiàn)，貸款中介會定期注銷引流型賬號，并持續(xù)更換“馬甲”。

實際上，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸存在不小的安全隱患。近日，廣州市中級人民法院也通報了一起案件，借款人違反合同約定，擅自改變貸款用途將經(jīng)營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。最終法院二審判決，當事人于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)，向某銀行清償借款本金180萬元及罰息。

“在當事人不履行債務時，某銀行對當事人提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權；某公司對當事人的全部債務承擔連帶責任。” 上述通報顯示。

經(jīng)營貸是銀行等金融機構為解決中小企業(yè)主或個體工商戶經(jīng)營需要而推出的一款融資服務產(chǎn)品，借款人應當按照約定將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營活動。上海普世萬聯(lián)律師事務所高級合伙人陶書澄律師在接受時代周報記者采訪時指出，消費者以經(jīng)營貸方式獲取的資金流入房地產(chǎn)，該情形一旦被發(fā)現(xiàn)、查處，不僅影響征信，而且將承擔一定的民事責任。在貸款斷檔的情況下，消費者用于辦理經(jīng)營貸的房產(chǎn)也會面臨被司法機關強制查封、司法拍賣的可能。

房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸對銀行來說也存在風險。有分析人士指出，由于經(jīng)營貸款的風險較高，需要對貸款人的資信、還款能力等進行全面評估。如果評估不足，貸款人可能存在貸款違約或逾期的風險，進而影響銀行資金安全。

2022年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布風險提示并強調(diào)，“經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)”。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

銀行監(jiān)測經(jīng)營貸流向

經(jīng)營貸流入房市的監(jiān)管趨嚴，商業(yè)銀行也在行動。時代周報記者了解到，目前部分銀行已開展、或準備開展整治經(jīng)營貸資金流向監(jiān)測和用途真實性管理?！澳壳皼]有新舉措，但是我們在此之前就開展了監(jiān)測經(jīng)營貸的行動。”華南地區(qū)某國有大行人士告訴時代周報記者。同期，另一家國有大行人士向時代周報記者表示：“要開始查經(jīng)營貸業(yè)務了，會看看申請人注冊公司的實際經(jīng)營情況，不過細節(jié)還沒出來。”

銀行一手抓貸款流向，一手抓風險提示。截至目前，近日建設銀行北京市分行、浦發(fā)銀行深圳分行、?？谵r(nóng)商銀行等多地銀行陸續(xù)發(fā)布風險提示，提醒購房者警惕不法中介誘導，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸風險。

《通知》下發(fā)前，部分地區(qū)已陸續(xù)鋪開房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的整治行動。深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會曾于2月2日發(fā)布提示，嚴禁房地產(chǎn)中介機構為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務，嚴禁誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金等。

此前，銀保監(jiān)會也于2月24日召開新聞通氣會。相關部門負責人表示，下一步，銀保監(jiān)會將會同有關部門，繼續(xù)指導商業(yè)銀行依據(jù)合同約定做好房地產(chǎn)金融服務。同時，將繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的監(jiān)管。