近日，助貸平臺“易借速貸”在黑貓投訴網(wǎng)上收到了不少投訴。在一個月內(nèi)，該平臺收到了142條投訴，每天平均會受到5名消費者的控訴。投訴者指稱，易速借貸涉暴力催收、利息畸高且誘導(dǎo)消費者購買“會員卡”后拒并不放款等。

天眼查信息顯示，易速借貸的運營主體為浙江未訊科技有限公司（下稱“浙江未訊”），法人為張杰，其畢業(yè)于金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院，大專學(xué)歷，公開資料顯示其曾任職于阿里。

【資料圖】

藍(lán)鯨財經(jīng)實測了易借速貸APP，其服務(wù)協(xié)議表示，易借平臺是指浙江未訊與沐峰小貸、熊貓小貸、博能小貸合作開發(fā)，由浙江未訊運營，以為金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)營銷為主營業(yè)務(wù)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(包括易借速貸、易借好貸、樂易花APP及網(wǎng)站、易借微信小程序，統(tǒng)稱“易借平臺”)。

易借速貸APP展示，平臺最高貸款額度為20萬元，但要獲得最低年化24%利率的貸款，必須首沖398元購買“金尊卡”，若用戶不充值，貸款利率將直接升至接近35%。實際上，即使是宣稱合同利率在24%以內(nèi)的貸款，經(jīng)過搭售會員等權(quán)益產(chǎn)品后，借款綜合費用率就會變高。

藍(lán)鯨財經(jīng)并未在任何金融平臺下還款逾期，在此情況下實名注冊后，平臺最高可借金額從20萬減少至7000元，如果全部借出將被系統(tǒng)自動分成12期貸款，每個月應(yīng)還款699.54，包含531.77元的本金、116.67元的利息以及51.1元的擔(dān)保服務(wù)費，綜合年化費率為35%左右，資金方為錫商銀行。

值得一提的是，易借速貸的交易擔(dān)保方為西安鴻飛融資擔(dān)保有限公司，股權(quán)穿透后的間接股東為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。據(jù)開甲財經(jīng)介紹，易借速貸的合作擔(dān)保方還有深圳市中裔信息工程融資擔(dān)保有限公司，后者先后經(jīng)過多次更名，先后由音樂數(shù)碼科技、泰裕達(dá)投資投資，并有非融資性擔(dān)保變更為一家融資性擔(dān)保公司，其曾為新網(wǎng)銀行、百信銀行等機(jī)構(gòu)合作，其從股權(quán)信息來看并無政府背景。

消費金融行業(yè)從業(yè)者向藍(lán)鯨財經(jīng)透露，在合規(guī)的情況下，過審后利率在24%以內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，會由助貸平臺導(dǎo)流給持牌消金公司，融資擔(dān)保公司起到的作用，就是為這部分客戶有可能所帶來的逾期風(fēng)險做擔(dān)保；超出24%利率的客戶，助貸平臺有可能會導(dǎo)流給持牌小貸公司，融擔(dān)起到的作用也類似。但利率超過36%的客戶，融擔(dān)機(jī)構(gòu)會直接拒絕。如果助貸機(jī)構(gòu)非要做高風(fēng)險客戶的生意，相關(guān)風(fēng)險將由助貸機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。另外各家助貸平臺都有自營的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊，同一客戶在不同平臺風(fēng)控模型下的評分會有區(qū)別，不存在說有融擔(dān)兜底資金方的風(fēng)控就變松。

“據(jù)我了解，銀行合作的擔(dān)保公司大部分是地方國企，一般是當(dāng)?shù)刎斦只蛘邍Y委出資成立的，很少和非政府的擔(dān)保合作?！蹦炽y行從業(yè)者向藍(lán)鯨財經(jīng)表示。

藍(lán)鯨財經(jīng)實測發(fā)現(xiàn)，易借速貸在借款過程中的多個步驟及模塊內(nèi)確實會“誘導(dǎo)”用戶充值成為“金尊卡”用戶。若消費者不想充值成為“金尊卡”用戶但還想借到錢，就需要花點精力去刻意尋找，因為該模式較為隱匿。如果消費者放棄首沖，則后續(xù)將無法在易借速貸APP上借到宣稱為年化24%利率的貸款，而是只能貸到上述年利率35%左右的貸款。

此外，如果拒絕成為“金尊卡”用戶，還可以選擇購買“易橙會員年卡”和“易橙會員半年卡”。二者所對應(yīng)的價格分別為299元以及199元。平臺宣傳充值后可享受到：每月一次最高5000元的提額、放款速度變快、200元現(xiàn)金紅包以及如果提額失敗立退最高299元（并不一定全額退會費）。

然而，并非購買會員就能夠100%獲得提額。黑貓投訴平臺上，諸多網(wǎng)友指稱易借速貸誘導(dǎo)消費者購買會員卡，審核不通過后還沒有退款入口，退款困難。

易借速貸APP的《用戶服務(wù)協(xié)議》顯示，在滿足退款條件的情況下，可聯(lián)系客服退款。退款申請?zhí)岢龊?，平臺在15個工作日內(nèi)審核，審核通過后退款原路返回。

同時，藍(lán)鯨財經(jīng)致電易借速貸客服。與上述內(nèi)容不同的是，客服積極表示若用戶滿足退款條件，退款時間僅需1-3個工作日。資金方面，該客服表示公司合作方除了有錫商銀行外也有其他金融機(jī)構(gòu)，但具體還有哪幾家，該客服拒絕透露。資質(zhì)方面，客服人員先表示平臺具有正規(guī)“小額放貸”的資質(zhì)，后又否認(rèn)前言，表示資質(zhì)問題超出了客服權(quán)限，拒絕提供回復(fù)。

對此，有業(yè)內(nèi)從業(yè)人員向藍(lán)鯨財經(jīng)介紹稱：“幾年前易借速貸確實合作了幾家資金方，但部分早已停止合作。停止合作的原因應(yīng)該是合規(guī)或者監(jiān)管的要求，易借速貸屬于沒有資質(zhì)的助貸平臺，就是憑借有一些流量早期做起來的。如今資金方選擇合作伙伴，偏向選擇合規(guī)性更安全、更穩(wěn)妥的，但是一些城商行、農(nóng)商行還是會與合規(guī)存疑的公司合作，不清楚他們是怎么審慎的”。

另一名持牌消金從業(yè)者亦表示：“權(quán)益和借款基本上都是分開的入口，目前渠道都不會宣傳買了權(quán)益一定通過借款，或者額度更高，我們只要發(fā)現(xiàn)合作方有這樣的情況就會讓他們整改，每次上新的渠道必須通過消保審查，因為現(xiàn)在權(quán)益類容易引發(fā)投訴，所以持牌會更加注意這部分內(nèi)容?！?/p>

從商業(yè)模式上看，易借速貸的產(chǎn)品基本符合大權(quán)益類產(chǎn)品的特征。

鐳射財經(jīng)曾指出，大小權(quán)益是線上貸超違規(guī)收費的重要載體，最突出的特點是虛假權(quán)益。

持牌消費金融公司和頭部助貸平臺的權(quán)益類產(chǎn)品，一部分是平臺具有放款資質(zhì)，的確存在與授信捆綁的可能，并以此提供相關(guān)權(quán)益；另一部分是它們與權(quán)益供應(yīng)商合作，各式權(quán)益服務(wù)由供應(yīng)商提供，錢流向供應(yīng)商，平臺只拿分成。

而在大小權(quán)益業(yè)務(wù)中，當(dāng)用戶完成實名認(rèn)證、補充個人資料，綁定銀行卡后，平臺會給貸款申請者推送一個虛假的審核動畫，然后再出示虛假的額度截圖和放款圖，誘導(dǎo)用戶付費開通相關(guān)權(quán)益服務(wù)，費用直接流向貸超平臺。這種強(qiáng)制性的會員權(quán)益引導(dǎo)，就是大小權(quán)益，它們往往被包裝成增加放款和提額概率的工具。而實際上，用戶開通之后，并拿不到授信額度，平臺只是繼續(xù)推薦其他產(chǎn)品。

大小權(quán)益業(yè)務(wù)背后，平臺沒有任何放款資質(zhì)，依托虛假額度截圖誘導(dǎo)用戶付費，本質(zhì)上和ab貸沒區(qū)別，屬于一種詐騙行為。

“大權(quán)益和小權(quán)益是賺錢最快的方式，也是風(fēng)險最高的、復(fù)制最簡單的玩法。做強(qiáng)扣大權(quán)益，運氣不好就進(jìn)去了，運氣好的確實很掙錢。一句話，就是簡單粗暴、快速變現(xiàn)?！?該貸超資深人士表示。

工商信息顯示，浙江未訊成立于2018年，公司自稱起步于2016年，前身為霖梓科技（浙江霖梓科技有限公司），2020年正式更名為未訊科技。

據(jù)浙江未訊官網(wǎng)介紹，2016年8月，霖梓科技成立并推出信貸服務(wù)，于次年獲得5000萬元融資。2018年，公司啟動“百凌金科”場景金融項目，同年和中國聯(lián)通合作上線“易借”。

2019年，霖梓科技與大興安嶺銀行合作，公司于2020年又與錫商銀行、馬上金融開展合作。2021年“易借”更名“易借速貸”。目前，在合作方中，大興安嶺銀行和馬上金融已未見展示。

值得一提的是，百凌金科的運營公司是杭州百凌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。據(jù)天眼查資料，百凌金科是“金融科技開放平臺”，自貼標(biāo)簽“云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能”，稱可為入駐企業(yè)提供定制化金融服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)。核心團(tuán)隊均來自阿里巴巴及支付寶一線高管，平均行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗超過10年，其中大數(shù)據(jù)領(lǐng)域人員占核心技術(shù)人員50%。

百凌金科還參股了號卡信息服務(wù)（杭州）有限公司（下稱“號卡信息”）。天眼查顯示，號卡信息的客戶是聯(lián)通的一家分公司，雙方合作的內(nèi)容是線上自主投放。

百凌金科股東分別是杭州厚照科技有限公司以及浙江霖梓控股有限公司（下稱“霖梓控股”）。杭州厚照官網(wǎng)展示為藝術(shù)版面、元素設(shè)計平臺，未見金融相關(guān)內(nèi)容；霖梓控股則是浙江未訊的大股東。

霖梓控股聯(lián)合創(chuàng)始人、CDO鄧玉良，曾在支付寶做過第一代風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理，后又轉(zhuǎn)到阿里、同盾做風(fēng)控業(yè)務(wù)。

據(jù)浙江網(wǎng)絡(luò)廣播電視臺于2018年的報道，霖梓控股彼時與聯(lián)通達(dá)成合作，將對聯(lián)通的3.5億客戶進(jìn)行分層授信，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用及人工智能手段，為聯(lián)通用戶提供場景信貸、手機(jī)購機(jī)分期等金融服務(wù)，這對三大運營商而言尚屬行業(yè)首例。在文章中，鄧玉良放出豪言稱：“我們要打造基于聯(lián)通生態(tài)鏈的‘花唄’和‘借唄’”。

據(jù)報道，一次偶然的機(jī)會，鄧玉良認(rèn)識了霖梓控股的創(chuàng)始人兼CEO張杰。實際上，包括張杰和鄧玉良在內(nèi)的霖梓的核心團(tuán)隊均是來自阿里巴巴與支付寶。據(jù)彼時鄧玉良介紹，霖梓控股員工總數(shù)已達(dá)500余人，融資超5000萬元。

現(xiàn)實很骨感，目前，霖梓控股的參保人數(shù)為22人，鄧玉良也早早抽身。2018年鄧玉良退股了百凌金科，2020年鄧玉良從霖梓控股的高管行列之中退出，葉敏接棒成為除了張杰以外的霖梓控股高管（監(jiān)事）。近幾年，鄧玉良陸續(xù)從張杰旗下的各家公司中退出。

鄧玉良放棄了霖梓科技，霖梓科技又放棄了百凌金科。易借速貸逐漸成為霖梓控股旗下唯一從事金融業(yè)務(wù)的品牌。

霖梓控股官網(wǎng)顯示，旗下業(yè)務(wù)包括易借速貸（信貸服務(wù)）、Pitpat（智能家庭健身）、瑞博國際（物業(yè)管理）和物流管理四個方面。其中，易借速貸是霖梓控股集團(tuán)旗下的信貸服務(wù)品牌，易借速貸注冊用戶100萬+，累計放貸50億，數(shù)據(jù)合作方20+，總授信金額100億。

易速借貸官網(wǎng)的合作伙伴展示第一便是錫商銀行、其他還包括大數(shù)據(jù)公司百融云創(chuàng)、合合信息、新顏科技（CEO黃向前被警方帶走協(xié)助調(diào)查）等。

錫商銀行開業(yè)于2020年，紅豆集團(tuán)為大股東。據(jù)錫商銀行年報，其開業(yè)首年凈虧0.71億元，但于次年實現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤為1.38億元。截至2022年9月末，錫商銀行各項貸款余額為185.13億元，其中零售貸款余額為150.35億元。

截至2022年6月末，錫商銀行的個人貸款余額為160.59億元。其中，個人消費貸款余額為143.58億元，占總貸款75.41%；個人經(jīng)營性貸款余額為17.01億元，占總貸款8.93%。

對此，聯(lián)合資信評級報告指出，內(nèi)容顯示錫商銀行短期限個人消費貸占比較高，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)險傳遞速度較快，隨著信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張，其不良貸款規(guī)模及與其貸款規(guī)模均顯著上升，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行疊加疫情反復(fù)的環(huán)境下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨的下行壓力值得關(guān)注。

黑貓投訴網(wǎng)顯示，諸多網(wǎng)友投訴錫商銀行與多家年化利率逼近36%的助貸平臺合作，其中包括：小花錢包、51人品貸、萬達(dá)普惠、時光分期、小贏卡貸、洋錢罐等。被投訴內(nèi)容多為合作的主貸平臺利息畸高以及無法提前還款等。