作者：梁爭譽(yù)

房貸年齡期限又出現(xiàn)新上限。

近日，廣西南寧一房企推出的“百歲貸”火出圈。

(資料圖片)

2月15日晚間，一張來自建發(fā)房產(chǎn)的營銷海報(bào)在社交媒體流傳。海報(bào)顯示，建發(fā)房產(chǎn)與廣西南寧合作銀行推出“重磅利好”，貸款年齡最長達(dá)100歲。

2月16日，時(shí)代周報(bào)記者致電建發(fā)房產(chǎn)南寧區(qū)域多個(gè)在售新盤售樓處了解到，“百歲貸”目前沒有實(shí)行。

“100歲的貸款年限只是一個(gè)傳聞，現(xiàn)在的政策是借款人年齡和借款年限之和最高不超過80歲，要以銀行最終的審批為準(zhǔn)?！苯òl(fā)·和鳴一名置業(yè)顧問向時(shí)代周報(bào)記者表示。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，“百歲貸”指向“接力貸”，即子女利用老人購房資格購房，為老人償還貸款，是一種打擦邊球的做法。若是炒作太多，不排除后續(xù)將有監(jiān)管措施出臺。

建發(fā)房產(chǎn)的“百歲貸”海報(bào)，圖源網(wǎng)絡(luò)

一房企推出“百歲貸”

“百歲貸”海報(bào)顯示，建發(fā)房產(chǎn)與合作銀行推出的“重磅利好”具體為“住房按揭貸款年齡加貸款期限放寬，子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。海報(bào)同時(shí)說明，“具體貸款政策以各大銀行輸出為準(zhǔn)”。

2月16日，時(shí)代周報(bào)記者撥打海報(bào)上的電話號碼，與位于南寧市青秀區(qū)的建發(fā)·養(yǎng)云項(xiàng)目置業(yè)顧問取得聯(lián)系。該置業(yè)顧問表示，“建發(fā)有很多項(xiàng)目，目前養(yǎng)云是沒有這個(gè)政策的，其他的我就不清楚了。”

“現(xiàn)在這個(gè)東西（“百歲貸”）我們還沒有明確能夠確定的，目前銀行還沒有最終落實(shí)這個(gè)東西，所以說最終以實(shí)際為準(zhǔn)。”前述置業(yè)顧問進(jìn)一步表示。

位于南寧市邕寧區(qū)的建發(fā)·和鳴項(xiàng)目置業(yè)顧問則告訴時(shí)代周報(bào)記者，“這個(gè)政策我也聽說了，現(xiàn)在確實(shí)沒有實(shí)行，現(xiàn)階段沒有銀行能做。”

該置業(yè)顧問表示，目前南寧主流銀行執(zhí)行的住房按揭政策是，借款人的年齡最長不超過70歲，借款人年齡和借款年限之和最高不超過80歲，“100歲的貸款只是一個(gè)傳聞，要以銀行最終的審批為準(zhǔn)?！?/p>

建發(fā)·央璽售樓處一工作人員接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，“貸款年齡最長達(dá)100歲”是誤解，“100歲是指借款人70歲，加上子女作為共同借款人，貸款年限最高可以貸到30年，這樣實(shí)際貸款年齡最長就到100歲了?！?/p>

2月16日下午，時(shí)代周報(bào)記者多次致電建發(fā)·央璽售樓處及項(xiàng)目置業(yè)顧問，電話均未能接通。

一名商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，近期出現(xiàn)的貸款期限延長并要求添加子女作為共同借款人政策，本質(zhì)上與“接力貸”沒有差別——“都是以父母的名義購房，小孩和父母一起申請房貸，后續(xù)如果父母無力償還，就由小孩接力還貸”。

“如果小孩不愿意接力還貸，銀行有權(quán)收回房產(chǎn)。”該個(gè)貸經(jīng)理表示。

與此同時(shí)，建發(fā)房產(chǎn)該營銷海報(bào)被指涉嫌違規(guī)宣傳。

上海瀛泰（臨港新片區(qū)）律師事務(wù)所主任翁冠星向時(shí)代周報(bào)記者表示，建發(fā)房產(chǎn)該營銷海報(bào)違規(guī)之處在于，將合作銀行的信貸政策印刷在商品房銷售的文案上，加上“合作銀行”的字樣，會讓購房人產(chǎn)生購買該地房屋可以通過該開發(fā)商的合作銀行拿到優(yōu)于市場評價(jià)水準(zhǔn)的信貸的誤解。

“南寧這家合作銀行是否真的能夠放出到100歲的授信？如果不能，那就是虛假宣傳了?！蔽坦谛抢m(xù)稱。

“百歲貸”涉嫌擦邊球操作

延長貸款年限的操作首先在廣西南寧推出。

2月12日，有市場消息稱，廣西南寧房貸年齡期限可延長至80歲。時(shí)代周報(bào)記者致電一家大型商業(yè)銀行南寧支行，一名個(gè)貸經(jīng)理表示，該行已執(zhí)行政策，貸款人年齡和貸款年限之和最高不超過80歲。

隨后，杭州、寧波、北京等城市部分銀行跟進(jìn)，陸續(xù)放寬房貸年齡限制。

據(jù)新京報(bào)報(bào)道，中信銀行北京分行住房按揭貸款項(xiàng)下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年；交行一家支行表示，當(dāng)前最高房貸年齡期限可達(dá)到95歲，但需要子女擔(dān)保，且借款人退休金和擔(dān)保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。

貸款年齡限制放寬后，市場普遍關(guān)注的問題是，貸款人離世時(shí)，如若貸款尚未償清，怎么辦？

對此，上海市光明律師事務(wù)所律師付永生向時(shí)代周報(bào)記者表示，從長期來看，房價(jià)一般會隨著物價(jià)和GDP增長而緩慢上漲。繼承人基本會選擇繼承遺產(chǎn)，同時(shí)也繼承了債務(wù)，要繼續(xù)還貸。《民法典》第1161條規(guī)定， 繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人的債務(wù)。

付永生指出，極端情況下，如果在房價(jià)最高點(diǎn)購買，房價(jià)暴跌，賣房總價(jià)不夠還銀行的貸款時(shí)，繼承人會選擇放棄繼承。銀行會將進(jìn)行拍賣，用拍賣所得來抵償房貸，不足部分銀行也不能再追究。

值得注意的是，“貸款年齡最長達(dá)100歲”被認(rèn)為是變相鼓勵(lì)老年人購房，違背傳統(tǒng)的公序良俗，引起公眾調(diào)侃。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向時(shí)代周報(bào)記者表示，前述房企發(fā)布的營銷海報(bào)似乎指向“接力貸”，即“子女利用老年人購房資格購房，然后為老年人償還貸款”。

翁冠星強(qiáng)調(diào)，“我認(rèn)為除了能用公積金以外，這實(shí)質(zhì)上就是‘接力貸’?！?/p>

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“接力貸”總體上是一種打擦邊球的做法，若是炒作太多，不排除后續(xù)會有信貸政策管控或規(guī)范的操作。

“此類事件對于房企營銷部門是有警示的?？赡艹霭l(fā)點(diǎn)是為了吸引一些特殊購房群體購房，即落實(shí)寬松的房貸辦理?xiàng)l件。但是在目前網(wǎng)絡(luò)社會，營銷海報(bào)很容易傳播，這也要求房企策劃部門稍微注意營銷口徑，防范一張小海報(bào)引發(fā)輿論事件?！眹?yán)躍進(jìn)表示。