新年伊始，“房貸族”迎來(lái)大禮包！

1月1日，部分存量房貸利率迎來(lái)重新定價(jià)。對(duì)于此前已轉(zhuǎn)換LPR報(bào)價(jià)方式，并指定1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，本月起將節(jié)省一筆不小的開(kāi)支。

在過(guò)去的一年中，作為房貸利率參考的5年期LPR報(bào)價(jià)實(shí)現(xiàn)“三連降”，累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn)，大幅降低了購(gòu)房者和還貸者的支出壓力。

(相關(guān)資料圖)

還貸壓力將有所減輕

據(jù)了解，銀行與還貸者約定的重新定價(jià)日一般有兩個(gè)選項(xiàng)：一是每年1月1日，二是貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日。對(duì)于選擇1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，依據(jù)上年12月的5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)，確定當(dāng)年全年的存量房貸利率水平。

全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)顯示，2022年12月公布的5年期以上LPR報(bào)價(jià)為4.30%。2022年，5年期以上LPR報(bào)價(jià)一共下降了3次，累計(jì)下降了35個(gè)基點(diǎn)。

圖源/全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心

房貸利率是由LPR報(bào)價(jià)和加點(diǎn)兩部分組成，即“房貸利率=LPR報(bào)價(jià)+加點(diǎn)”。需要注意的是，存量房貸利率調(diào)整只涉及LPR報(bào)價(jià)部分，不會(huì)調(diào)整加點(diǎn)。

以北京地區(qū)為例，目前銀行執(zhí)行的首套房貸利率為L(zhǎng)PR報(bào)價(jià)+55個(gè)基點(diǎn)，重新定價(jià)后，LPR報(bào)價(jià)部分將按照4.30%執(zhí)行，但加點(diǎn)保持不變。對(duì)于選擇1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，本月起房貸利率則為“4.30%+55個(gè)基點(diǎn)=4.85%”。

以100萬(wàn)元商業(yè)貸款為例，按照25年等額本息的方式計(jì)算，還貸者月供將下調(diào)約200元，一年能夠節(jié)省支出約2500元。

此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價(jià)。2022年9月30日，中國(guó)人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)。

房貸利率還會(huì)降嗎？

2022年是LPR報(bào)價(jià)降幅最大的一年，房貸利率實(shí)現(xiàn)“三連降”，住房按揭貸款放款速度為2019年以來(lái)最快。

為進(jìn)一步激活購(gòu)房需求，9月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)決定“因城施策”下調(diào)或取消新發(fā)放首套住房貸款利率下限，首套個(gè)人住房公積金貸款利率也跟隨下調(diào)。

多地首套房貸利率“破4進(jìn)3”，降至歷史低位，限售限購(gòu)政策放松，剛性和改善性住房需求得到支持。

不過(guò)，目前按揭貸款增速依舊疲弱，提前還貸現(xiàn)象抬頭，市場(chǎng)期盼房貸利率進(jìn)一步下行，不僅有望促進(jìn)樓市回暖，也能降低還貸者的負(fù)擔(dān)。

“高利率按揭貸款不僅降低了居民資產(chǎn)負(fù)債表的安全性，也不利于消費(fèi)的恢復(fù)。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，存量按揭貸款的降息，在一定程度上有助于緩解貸款早償壓力，進(jìn)而促進(jìn)按揭貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，有望推動(dòng)住房銷(xiāo)售盡快復(fù)蘇。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，近期各項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策不斷加碼，為進(jìn)一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進(jìn)樓市回暖和消費(fèi)回升，預(yù)計(jì)2023年LPR仍然存在下調(diào)空間。

溫彬認(rèn)為，年初銀行面臨“開(kāi)門(mén)紅”任務(wù)，信貸投放亟待發(fā)力，LPR調(diào)降可有效帶動(dòng)實(shí)體融資成本下降，推動(dòng)信貸擴(kuò)張。同時(shí)，金融支持地產(chǎn)“16條”措施出臺(tái)后，按揭貸款規(guī)模仍在低位徘徊，需要信貸政策進(jìn)一步配合，推動(dòng)地產(chǎn)銷(xiāo)售和投資回升。

“一季度存在調(diào)降LPR的可能，調(diào)降5年期以上LPR最為必要。更重要的是通過(guò)下調(diào)存量房貸利率進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，以穩(wěn)定居民資產(chǎn)負(fù)債表，促進(jìn)消費(fèi)恢復(fù)?！睖乇蚍Q(chēng)。