中國基金報記者 曹雯璟

近日，多家銀行紛紛降低費率，以爭奪個人養(yǎng)老金市場。比如日前，建設銀行決定對部分養(yǎng)老公募基金產品實行申購費率5折優(yōu)惠。據記者不完全統(tǒng)計，目前已有包括郵儲銀行、農業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等在內多家銀行推出優(yōu)惠政策，以期用最快速度在個人養(yǎng)老金市場占據一席之地。

【資料圖】

多位銀行業(yè)內人士表示，個人養(yǎng)老金市場長期看，空間十分巨大。因此，先下手為強，爭分奪秒搶奪客戶，成為很多銀行搶奪市場份額的不二選擇。

搶灘個人養(yǎng)老金市場，多家銀行減費讓利

12月2日，建設銀行官網發(fā)布《關于部分養(yǎng)老公募基金（FOF)Y類份額申購交易費率優(yōu)惠的公告》。公告顯示，參與此次費率優(yōu)惠的養(yǎng)老公募基金(FOF)Y類份額，為納入證監(jiān)會個人養(yǎng)老基金名錄且該行代銷的部分養(yǎng)老基金。具體優(yōu)惠產品名單，可查詢該行手機銀行“個人養(yǎng)老金-專屬基金”模塊?；顒訒r間為2022年12月5日起至該行另行公告時止?；顒悠陂g，投資人通過該行手機銀行、個人網銀和柜臺申購(不含定投)以上產品均享有申購費率5折優(yōu)惠。

此外，建設銀行提示投資者，基金有風險，投資需謹慎，投資者應根據自身風險承受能力選擇合適的基金產品，并仔細閱讀基金合同和招募說明書。

記者注意到，自銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務上線以來，包括郵儲銀行、農業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行紛紛降低費率，以最快速度在個人養(yǎng)老金市場占據一席之地。

日前，郵儲銀行發(fā)布公告顯示，自11月25日起，對在該行開立個人養(yǎng)老金賬戶的個人客戶，免收工本費、年費、小額賬戶管理費、賬戶余額變動通知短信服務費、跨行轉賬手續(xù)費。此外，在該行首開個人養(yǎng)老金資金賬戶可參與抽獎，最多拿500元紅包，繳存可得30元支付寶紅包。興業(yè)銀行于11月25日起對該行代銷的個人養(yǎng)老金賬戶公募養(yǎng)老基金（養(yǎng)老份額）開展申購、定時定額申購費率1折優(yōu)惠活動。民生銀行也發(fā)布公告稱，該行已代銷的全部公募基金的養(yǎng)老份額（Y份額）或成功扣款的定投交易，申購或定投費率享有1折優(yōu)惠。

滬上一位銀行業(yè)內人士向中國基金報記者透露，最近一個月特別卷，其實不僅銀行，保險、基金、證券公司各自都有背負開發(fā)個人養(yǎng)老金賬戶的指標要求。在實際操作中，一些基金公司會要求銀行在賣自己個人養(yǎng)老金賬戶產品前，必須先達到一定養(yǎng)老金賬戶客戶數量。即與銀行進行客戶捆綁。目前沖在客戶開發(fā)最前端的還是銀行，這也導致各家銀行打出最低費率優(yōu)惠、開戶免費、繳存送紅包等活動，狠命砸錢開拓客戶。

另一位銀行個人養(yǎng)老業(yè)務負責人表示，目前每年個人養(yǎng)老金業(yè)務增量有8500億左右，隨著時間推移每年體量還將增長，個人養(yǎng)老金市場長期看，空間十分巨大。個人養(yǎng)老金業(yè)務中，儲蓄存款、理財產品這兩大類，本身就是銀行重要業(yè)務。而商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金業(yè)務，銀行也是重要的 渠道。而個人養(yǎng)老金有關實施辦法中，規(guī)定了“一人一行一賬戶”，也就是說，每個人個人養(yǎng)老金賬戶長期可能會綁定一家銀行，在目前市場剛開始啟動時，如果及早抓住客戶，就意味著抓住這個客戶到退休前的所有個人養(yǎng)老金業(yè)務。

“因此，先下手為強，爭分奪秒搶奪客戶成為很多銀行搶奪市場份額的不二選擇。而在爭奪客戶時，價格戰(zhàn)，也就是減低費率，就是最直接、見效的手段。不過他同時指出，光靠降低費率是不顧的，后續(xù)各項服務的完善、辦理手續(xù)的簡便、乃至理財顧問等的競爭力，才是吸引客戶的核心競爭力?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，

未來將全面打造養(yǎng)老金融服務體系

個人養(yǎng)老金業(yè)務是近期資管行業(yè)的重頭戲，各家銀行也積極參與養(yǎng)老“第三支柱”建設。隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務紛紛上線，多家銀行表示，未來將全面打造養(yǎng)老金融服務體系。

作為國內較早布局養(yǎng)老金融的全國性銀行之一，興業(yè)銀行深度參與國家個人養(yǎng)老金的制度設計與政策試點，并為此進行了長期準備，在系統(tǒng)搭建、產品儲備、渠道拓展、客戶服務等各方面提前布局。

“根據政策，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于投資運作規(guī)范、安全性高、成熟穩(wěn)定的理財、儲蓄、保險及公募基金產品，具備長期限、穩(wěn)健性和普惠性等特點，以實現養(yǎng)老資產的保值增值，這極大地考驗了商業(yè)銀行的綜合財富管理能力。根據監(jiān)管要求，”興業(yè)銀行表示，會在試點地區(qū)開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務，通過手機銀行、網上銀行、營業(yè)網點等渠道為客戶提供個人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產品投資等服務。目前，興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶功能服務已全面開啟，并在手機銀行開辟了養(yǎng)老金融專區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設置養(yǎng)老活動、提供養(yǎng)老服務等。

在產品配置方面，民生銀行表示，始終致力于為客戶提供穩(wěn)健、安全的財富管理服務，搭建了與第三支柱個人養(yǎng)老金賬戶適配的“專屬養(yǎng)老產品系列貨架”，涵蓋養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金代銷、養(yǎng)老保險代銷四大系列，滿足不同投資偏好的客戶。此外，民生銀行專業(yè)的財富管理服務團隊還為客戶提供養(yǎng)老投資久期、流動性、收益、風險等多重目標的咨詢服務和資產配置服務，助力廣大客戶更好地規(guī)劃個人養(yǎng)老金的投資組合。

“未來，將緊跟國家政策，致力于為客戶提供“一站式、全周期、有溫度”養(yǎng)老金融服務，持續(xù)推動多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。”民生銀行相關負責人表示。

根據中信證券的研究報告，到2035年，個人養(yǎng)老金理財規(guī)?；驅⑦_到12萬億，按照養(yǎng)老理財30%、養(yǎng)老儲蓄25%、養(yǎng)老目標基金20%、個人養(yǎng)老保險10%、其他15%的比例預估，那么銀行、保險、基金公司等都擁有較大的業(yè)務空間。以基金為例，預計配置養(yǎng)老目標基金的比例為20%，接近2.5萬億規(guī)模，未來十年約25倍增長空間。

根據中金公司測算，短期內若三支柱資金僅投向養(yǎng)老金融產品，短期或為資管行業(yè)帶來約1.24萬億元規(guī)模。中長期來看，建設至成熟期可望為資管行業(yè)帶來18至26萬億元增量資金。這是個巨大的市場。