8月1日，一則周渝民夫妻買高額儲蓄險被詐騙775萬元的消息，沖上微博熱搜首位。

(資料圖)

那么，消費者該如何提防被騙？保險業(yè)務員成詐騙犯，保險公司有責任嗎？

多名受訪律師向《國際金融報》記者表示，為保護好自己的權(quán)益，建議投保人首先要查驗保險營銷員的真假和誠信記錄。也不要將現(xiàn)金直接交給保險營銷員，不要輕易匯款至保險營銷員指定的任何私人賬戶，而是通過辦理銀行代扣款的方式來繳納保費。

同時，保險公司也有責任在沒有收到投保人的續(xù)期保費時，及時與投保人取得聯(lián)系。

三年被騙775萬元

8月1日，中國臺灣明星周渝民和妻子喻虹淵被曝遭詐騙，起因是他們買了1張6年期的高額儲蓄險，承辦的馮姓女保險經(jīng)紀人（下稱“馮某”）取得了喻虹淵的信任，陸續(xù)以巨額轉(zhuǎn)賬會被查稅、可能被誤認洗錢、預繳有優(yōu)惠等理由，直接向喻虹淵收取現(xiàn)金，直到2021年，保險公司一再通知缺繳信息，喻虹淵才發(fā)現(xiàn)累計受騙3447多萬臺幣（約合人民幣775萬元）。

事情要從四年前說起。喻虹淵在2018年向閨蜜馮某買了儲蓄險。檢警調(diào)查，這張6年期儲蓄險保單以周渝民作為投保人與被保人，每期保費684萬多臺幣（約合人民幣153萬元），原本簽約時設定用賬戶自動扣款繳納，然而馮某卻在2019年要繳第2期保費前，向喻虹淵誆稱，巨額轉(zhuǎn)賬繳款可能引起稅務機關(guān)查稅，也可能會被監(jiān)管機構(gòu)誤認為“洗錢”，說服喻虹淵改以現(xiàn)金繳費。

喻虹淵因此分別在2019年5月、6月，分2次在銀行門口把保費交給馮某；2020年4月，馮某先以保險公司通知要提前繳費為由，從喻虹淵手中拿走第3期現(xiàn)金保費，同年8月，馮某又稱預繳第5、6期保費，期滿可獲得優(yōu)惠折扣347萬臺幣（約合人民幣82萬元）為由，親自收走現(xiàn)金。

到了2021年，喻虹淵接到保險公司的催繳通知，馮某還繼續(xù)騙稱是公司賬務系統(tǒng)出了問題，接著又收走第4期保費。然而，喻虹淵還是不斷收到催繳通知，直接詢問保險公司才發(fā)現(xiàn)，竟然已經(jīng)欠繳5年保費。馮某到案后坦承挪用保費，但否認欺詐，因保險公司人員證實并沒有提前繳費的優(yōu)惠制度，檢察官調(diào)查后認定，馮某涉嫌先后5次騙取周渝民和喻虹淵保費，累計金額高達3447萬臺幣（約合人民幣775萬元），以5個詐欺罪將馮某提起公訴。

數(shù)額巨大或判無期徒刑

北京德恒律師事務所律師康欣博士向《國際金融報》記者分析指出，如果該案發(fā)生在中國大陸，依據(jù)我國《保險法》第一百三十一條，保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金。

本案周渝民夫妻被騙是保險經(jīng)紀人詐騙，不同于保險代理人詐騙。二者詐騙的對象不同。保險經(jīng)紀人本應基于投保人的利益，利用自身的保險知識優(yōu)勢，促成投保人與保險人之間簽訂保險合同。保險經(jīng)紀人是受投保人之托，向投保人報告訂立保險合同的機會或者提供訂立保險合同的媒介服務，促成投保人與保險人簽訂保險合同。保險代理人是保險公司的代理人，在保險公司的授權(quán)范圍內(nèi)代為銷售保險產(chǎn)品。

保險代理人在收取投保人的保費之后，不向保險公司繳納，損害的是保險公司的財產(chǎn)權(quán)。司法裁判觀點是，投保人與保險公司之間的保險合同是有效成立的，保險代理人侵占保費的，也視為投保人繳納了保費，保險公司可向代理人追索保費。

保險經(jīng)紀人詐騙，截留、侵占了投保人的保費，損害的是投保人而非保險公司的利益，投保人應向保險經(jīng)紀人主張返還、賠償。本案這種情況，馮某以非法占有為目的，虛構(gòu)幫助被害人周渝民夫妻交納保費的事由，騙取、截留、侵占金額特別巨大，其行為涉嫌詐騙罪。

根據(jù)我國《刑法》第二百六十六條規(guī)定，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。

不過，也有律師指出，依據(jù)中國臺灣現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)，關(guān)于詐騙罪的刑事量刑非常低，可能只有10年以下的有期徒刑。與中國大陸還有所不同的是，一旦被定罪，詐騙犯還會背上巨額的賠償金。

不使用現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬個人

近年來，保險營銷員詐騙案時有發(fā)生，造成這種現(xiàn)象的一個誘因便是：投保人輕易相信保險營銷員，直接將現(xiàn)金交給營銷員，或是轉(zhuǎn)賬給保險營銷員，讓后者代繳保費。

上海市建緯律師事務所高級顧問王民博士告訴《國際金融報》記者，周渝民夫妻被騙，主要原因就是對所謂的保險經(jīng)紀人馮某過于信任，沒有去核實保費是否轉(zhuǎn)到保險公司的賬上。

從投保人的角度來說，應該要謹慎管理好自己的保險賬戶。收到保費后，保險公司一般會給客戶提供一個確認函。如果沒收到確認函或者確認的信息，應該及時和保險公司進行核實，以免發(fā)生連續(xù)的經(jīng)濟損失。

有必要的情況下，投保人要核查保險經(jīng)紀人或代理人的身份，和其所在機構(gòu)電話確認。比如在中國大陸，投保人只要根據(jù)保險營銷員的姓名或工號，就可以進入保險公司或銀保監(jiān)會網(wǎng)站查詢，或撥打保險公司客戶服務電話核實相關(guān)展業(yè)號是否存在，對應的姓名是否一致，對保險營銷員的真實身份和誠信記錄進行了解。

從保險公司的角度來看，在沒有收到投保人的續(xù)期保費時，應及時與投保人取得聯(lián)系，核實投保人是否轉(zhuǎn)錯賬，或者未繳納續(xù)保保費的真實原因，無論是通過電話回訪還是郵件，都應該對投保人進行提醒、追蹤和確認。

康欣博士也強調(diào)，保險合同一般都約定轉(zhuǎn)賬支付保費，如果保險經(jīng)紀人要求將保險費交付給自己，投保人要引起警覺。另外，保費是精算師精算出來的，不存在優(yōu)惠這種情況，所以，投保人應該了解一些基本常識。

此外，現(xiàn)在保險公司在官微或客戶端APP上面都有保單驗真這個功能，保單號就像身份證號一樣，投保人可以進行查驗，了解自己的保單情況，尤其是保費繳付情況，對于逾期繳納保費的，保險公司還有催繳保費的信息，投保人應該注意及時查看，這些方式都可以及早發(fā)現(xiàn)異常。同時，投保人給付保險費之后，保險公司還應該提供發(fā)票或類似票據(jù)，證明保費給付情況。

北京市百瑞（上海）律師事務所副主任潘躍海向《國際金融報》記者補充道，近年來，保險營銷員詐騙時有發(fā)生，保險公司應承擔起一定的責任，也在不斷加強規(guī)范管理。但人性這個因素是不可控的，這成為保險公司“鑒別”有詐騙心理營銷員的難點。