（圖片來源：東方IC）

2016年，《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》落地，我國長護(hù)險(xiǎn)正式開始試點(diǎn)。首批于上海、蘇州啟動(dòng)試點(diǎn)，后又在醫(yī)保局指導(dǎo)下擴(kuò)大試點(diǎn)，新增14城，并將長護(hù)險(xiǎn)設(shè)計(jì)為獨(dú)立險(xiǎn)種。作為防范長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)、減輕失能失智人群家庭負(fù)擔(dān)、保障失能失智人群尊嚴(yán)生存和質(zhì)量生存的有效手段，長護(hù)險(xiǎn)已成為我國應(yīng)對“老齡化”和構(gòu)建多層次社會保障體系的關(guān)鍵一環(huán)。

(相關(guān)資料圖)

長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)6年來，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)推動(dòng)了我國長護(hù)險(xiǎn)制度的建設(shè)。但不可忽視的現(xiàn)實(shí)是，長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展仍相對滯緩，2021年數(shù)據(jù)，當(dāng)下共有49個(gè)試點(diǎn)城市，參與人數(shù)14460.7萬人，享受待遇人數(shù)108.7萬人，基金支出168.4億元。無論從參與人數(shù)、“待遇率”（享受待遇人數(shù)/參與人數(shù)）還是人均支付水平來看，長護(hù)險(xiǎn)距離“廣覆蓋，?；尽钡亩ㄎ蝗杂胁簧倬嚯x。

近日，北京圓心惠?？萍加邢薰臼紫瘧?zhàn)略官陳佳接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)專訪，基于其15年保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈從業(yè)經(jīng)歷，從多元視角探討長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、痛點(diǎn)、前景等相關(guān)問題。在陳佳看來，缺乏即時(shí)滿足感、用戶教育不足是長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展需求端的弊病，而籌資模式單一、長護(hù)需求認(rèn)定與服務(wù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理市場發(fā)展不成熟等藩籬也在制約長護(hù)險(xiǎn)的推廣。破局之道，陳佳提出，可考慮在惠民保中增加長護(hù)保障責(zé)任，提升用戶教育和客戶感知；產(chǎn)品方面，可借重疾險(xiǎn)突破，發(fā)力重疾型長護(hù)險(xiǎn)，以相對較低的費(fèi)率和居民對于重疾的高認(rèn)知度博得市場認(rèn)可。

需求端成熟待時(shí)間，供給端需改革

我國的養(yǎng)老保障需求，正在日益激增，缺口，即對應(yīng)市場。面對養(yǎng)老這一巨大的藍(lán)海市場，陳佳從保險(xiǎn)視角，提出全視觀點(diǎn)：“其一，退休人群需要養(yǎng)老金來滿足基本的生活需求，但目前社保對養(yǎng)老金替代率僅有40%左右，仍有60%的收入需要商業(yè)養(yǎng)老金進(jìn)行彌補(bǔ)；其二是在“老齡化”“家庭小型化”等趨勢下，老年人對社會化養(yǎng)老服務(wù)的需求將快速增長，對于半自理以及失能老人，其對養(yǎng)老院或社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上門服務(wù)的需求尤為強(qiáng)烈；其三，對老年人群體大幅提升的疾病及意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求，目前不少保險(xiǎn)產(chǎn)品已逐步放寬意健險(xiǎn)的年齡限制，拓寬產(chǎn)品覆蓋面。”

從第二個(gè)觀點(diǎn)出發(fā)，長期護(hù)理服務(wù)的重要性顯而易見。而在政策驅(qū)動(dòng)下，以保險(xiǎn)對接，發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)是行業(yè)在近年來逐步推進(jìn)的動(dòng)作之一。但顯然，對比市場需求與試點(diǎn)落地情況，長護(hù)險(xiǎn)的推進(jìn)任重道遠(yuǎn)。

“從需求端來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)的配置，具有強(qiáng)滯后性。以未來的需求保障為標(biāo)的，讓消費(fèi)者為未來需求買單，但顯然目前多數(shù)消費(fèi)者還未形成提前配置的意識，這也是所有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的通病”，在陳佳看來，目前中國主流的家庭結(jié)構(gòu)還可以維系居家養(yǎng)老模式，但未來80、90后這部分人口規(guī)模相對較小，一位年輕人面對多位老人的家庭結(jié)構(gòu)，居家養(yǎng)老模式將難以滿足需求，而伴隨著發(fā)展的過程，消費(fèi)者對養(yǎng)老保險(xiǎn)和長護(hù)險(xiǎn)的配置意識將逐步加強(qiáng)，這是必然要經(jīng)歷的一個(gè)過程。

由此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能更多地進(jìn)行供給側(cè)的改革。

陳佳首先從支付端角度指出，一方面是籌資模式。目的在于幫助居民以相對較低的支出，獲取未來在資金和護(hù)理服務(wù)方面較高的保障。目前的籌資模式，主要以醫(yī)?；鸲档?，但目前醫(yī)?；鹈媾R較大壓力，加之對于惠民保等產(chǎn)品也有關(guān)于以醫(yī)?；鹭?fù)擔(dān)的呼聲，這并不利于長護(hù)險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

另一方面涉及稅優(yōu)問題，通過延遲繳稅或稅收抵扣的方式，可使居民獲得即時(shí)滿足感，但目前還缺少有力的稅收支持政策。而這背后涉及到財(cái)政、稅收、保險(xiǎn)監(jiān)管等多部門，推行難度很大。

桎梏還存在于護(hù)理服務(wù)市場發(fā)展的不成熟以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系的不完善。首先是目前護(hù)理市場發(fā)展的不充分。據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國目前約有4500萬失能老年人，對養(yǎng)老護(hù)理員的需求多達(dá)600多萬，但目前僅有50多萬名養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)人員，供需缺口巨大；

其次是長期護(hù)理需求認(rèn)定和護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系仍未出臺，導(dǎo)致各地按照不同標(biāo)準(zhǔn)評估和認(rèn)定后，按照護(hù)理機(jī)構(gòu)可提供的服務(wù)資源與收費(fèi)模式進(jìn)行對接，從而造成市場的魚龍混雜，同樣費(fèi)用下，居民可享受的照護(hù)服務(wù)差異巨大、質(zhì)量參差不齊。由此建議國家層面盡快建立和完善長護(hù)領(lǐng)域全鏈條標(biāo)準(zhǔn)體系，從而為市場發(fā)展提供具備公信力的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。

還有一個(gè)現(xiàn)狀是，保險(xiǎn)公司的參與熱情并不高。

陳佳作為市場參與者，指出，一方面在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)需要參與招標(biāo)，對相關(guān)資質(zhì)有較為嚴(yán)格的要求，將部分機(jī)構(gòu)拒之門外；另一方面在于，參與招標(biāo)成功的機(jī)構(gòu)，管理費(fèi)通常在3%-5%區(qū)間，但后續(xù)需要服務(wù)、管理的內(nèi)容繁多，導(dǎo)致參與長護(hù)險(xiǎn)屬于微利甚至略虧的業(yè)務(wù)，且規(guī)模有限，限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與熱情。

借力重疾為突破口，以低費(fèi)率、高認(rèn)知度推動(dòng)重疾型長護(hù)險(xiǎn)

藍(lán)海巨大，根據(jù)《中國養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書（2012—2021）》預(yù)計(jì)，到2025年我國失能總?cè)丝趯⑸仙?279.22萬人，2030年將達(dá)1億人。這背后，是千億級以上的大市場，由此，盡管存在多重藩籬，但面對失能護(hù)理保障及服務(wù)這一巨大的想象空間，諸多布局者仍在積極探索如何撬動(dòng)起這個(gè)市場，為長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展尋求出路。

比如，陳佳提出，從受眾角度考量，目前市場對于惠民保已有較高的接受度和認(rèn)可度，可以考慮將惠民保產(chǎn)品中加入長護(hù)保障，以此提高居民對長護(hù)保障的觸達(dá)率，通過即時(shí)的服務(wù)享受帶動(dòng)長護(hù)保障的宣傳推廣及消費(fèi)者教育。

再如，重疾型長護(hù)險(xiǎn)。

“重疾型長護(hù)險(xiǎn)并不是新鮮險(xiǎn)種，目前市場中已有部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品附帶長護(hù)責(zé)任，如某款重疾險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，且達(dá)到合同約定的失能狀態(tài)后，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)金的一定比例進(jìn)行賠付”。陳佳提出的重疾型長護(hù)險(xiǎn)，區(qū)別于既存的此類產(chǎn)品，是以長護(hù)作為主險(xiǎn)，以重疾引發(fā)的護(hù)理需求作為主要的保障責(zé)任。重疾型長護(hù)險(xiǎn)將因重大疾病引發(fā)的失能失智作為責(zé)任觸發(fā)條件，依托重疾發(fā)生率等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測算和精算定價(jià)。在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，可根據(jù)不同失能狀態(tài)和等級、失能持續(xù)時(shí)間、引發(fā)失能疾病等作為責(zé)任觸發(fā)條件，同時(shí)根據(jù)康復(fù)概率、生存率等數(shù)據(jù)，進(jìn)行責(zé)任細(xì)分和不同保障類型產(chǎn)品開發(fā)。

同時(shí)為更好地滿足消費(fèi)者多樣化需求，助力產(chǎn)品推廣和銷售，陳佳提出，“重疾型長護(hù)險(xiǎn)”產(chǎn)品責(zé)任可進(jìn)行模塊化設(shè)計(jì)。一是給付形式，可提供身故責(zé)任、保費(fèi)返還、保額給付等現(xiàn)金給付形式及居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等不同的服務(wù)給付形式；二是責(zé)任范圍，保障10種/20種/30種等不同范圍疾病種類引發(fā)的失能風(fēng)險(xiǎn)；三是保障期限，提供不同保障年限及保障至不同年齡的選項(xiàng)；四是給付頻次及服務(wù)頻次，提供月度/年度現(xiàn)金給付頻次，以及不同頻次的護(hù)理服務(wù)。

這一產(chǎn)品的創(chuàng)新邏輯在于：一是“重疾型長護(hù)險(xiǎn)”將因重疾引發(fā)的失能失智作為保障責(zé)任，以重疾發(fā)生率作為風(fēng)險(xiǎn)測算和定價(jià)基礎(chǔ)，規(guī)避了失能失智發(fā)生率等長期護(hù)理相關(guān)數(shù)據(jù)缺失的制約。

二是相較于長護(hù)險(xiǎn)在我國尚處起步階段、公眾認(rèn)知不足的現(xiàn)狀，重疾險(xiǎn)作為當(dāng)前我國健康險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，公眾已接受充分的市場教育，對重疾險(xiǎn)具備基本的認(rèn)知和了解，將重疾保障和護(hù)理保障相結(jié)合，