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長期以來，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“散亂差”形象始終揮之不去，監(jiān)管部門也在持續(xù)進(jìn)行治理與整頓，加強(qiáng)管控。

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藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)獲悉，近期，銀保監(jiān)會(huì)中介部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問題整理工作方案的通知》（以下簡稱《通知》），加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)的清退力度。多地銀保監(jiān)局相繼下發(fā)文件，對機(jī)構(gòu)進(jìn)行清虛提質(zhì)，嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過單業(yè)務(wù)，肅清保險(xiǎn)中介市場。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)持續(xù)清虛治亂，倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)行事前準(zhǔn)入探索實(shí)質(zhì)性審查，加強(qiáng)事中事后實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，保持嚴(yán)查重處的高壓態(tài)勢。

清理、清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)銷售的重要渠道。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，我國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2610家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬余家。2021年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.2萬億元，同比增長5.46%，占全國總保費(fèi)收入的87.95%。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)主體數(shù)量多、發(fā)展速度快、市場活躍度高等特點(diǎn)，但總體發(fā)展不平衡、不充分，呈現(xiàn)“散、亂、差”特點(diǎn)，存在一些專業(yè)能力相對較弱、經(jīng)營理念存在偏差、發(fā)展可持續(xù)不足的機(jī)構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控管理都需要進(jìn)一步規(guī)范。

其指出，“過去有部分中介機(jī)構(gòu)發(fā)展思路不清，合規(guī)意識淡漠，搶人頭、拉關(guān)系、拼費(fèi)用；還有一些機(jī)構(gòu)盲目鋪攤子，發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，在分支機(jī)構(gòu)的鋪設(shè)上，實(shí)質(zhì)上是‘加盟’，并沒有實(shí)現(xiàn)有效的管理，經(jīng)營外放而風(fēng)險(xiǎn)自留，管理風(fēng)險(xiǎn)不斷累積；還有部分中介機(jī)構(gòu)成為保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營的重要通道，都是行業(yè)頑疾”。

近年來，監(jiān)管部門也在持續(xù)加大對保險(xiǎn)中介市場的整頓力度，推動(dòng)保險(xiǎn)中介行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展，在源頭上化解積弊，“重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是，對內(nèi)控管理缺失、不能依法依規(guī)落實(shí)各項(xiàng)要求的機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)管，直至市場退出，創(chuàng)造健康、規(guī)范、有序的市場環(huán)境”。

從此次銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》來看，要求各地區(qū)有序出清無法正常經(jīng)營的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，一要清理、清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；二要清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；三要清理對分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并清退相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過單業(yè)務(wù)。

深圳、湖北、黑龍江等地也相繼下發(fā)文件，有序出清問題保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。譬如，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于開展全省保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)排查清理工作的通知》，明確提出要清理、清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清理對分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并清退相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。

深圳銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場體系的實(shí)施意見》，要求機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管部門開展轄內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)清理整頓，重點(diǎn)完成無場所、無人員、無業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的市場退出和“休眠”機(jī)構(gòu)的清虛提質(zhì)。

據(jù)了解，2021年至今，各地銀保監(jiān)局已陸續(xù)注銷2800多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證。

化解深層次矛盾，持續(xù)清虛治亂倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

總的來看，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對分支機(jī)構(gòu)數(shù)量實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，充分考慮市場總體情況和自身經(jīng)營實(shí)力，主動(dòng)撤銷無場所、無人員、無業(yè)務(wù)或者其他無法正常經(jīng)營的分支機(jī)構(gòu)。而對于不具備經(jīng)營保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)條件、不能依法依規(guī)落實(shí)監(jiān)管要求、無法正常經(jīng)營的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)遵循市場化退出的處置思路，探索多種方式引導(dǎo)該類機(jī)構(gòu)或其股東依法依規(guī)退出市場。

日前，黑龍江銀保監(jiān)局局長王柱撰文分享了黑龍江省保險(xiǎn)中介市場清虛治亂專項(xiàng)工作主要做法和成效。在文中，他深刻指出，盡管清虛治亂后轄內(nèi)保險(xiǎn)中介市場變化明顯，但深層次矛盾并未徹底解決。

王柱認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場主要面臨三方面問題，一是專業(yè)中介經(jīng)營不專，形式上加盟、實(shí)質(zhì)上獨(dú)立經(jīng)營，通道業(yè)務(wù)在一些領(lǐng)域依然存在；二是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)，銀保小賬仍然存在，違規(guī)搭售保險(xiǎn)以及非法代理保險(xiǎn)；三是個(gè)人代理人隊(duì)伍不精，通過虛增人力套利或是自保件套利，關(guān)鍵指標(biāo)不容樂觀，隊(duì)伍快速擴(kuò)張帶來質(zhì)量下降，投入產(chǎn)出效率低下。

從專項(xiàng)整治及近年來監(jiān)管實(shí)際看，保險(xiǎn)中介市場的上述問題有的由來已久，已成為影響行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的嚴(yán)重障礙，產(chǎn)生問題的主要原因在于專業(yè)中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級動(dòng)力不足；兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管控動(dòng)力不足；個(gè)人代理渠道營銷模式轉(zhuǎn)型動(dòng)力不足的“三個(gè)動(dòng)力不足”。

為促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場高質(zhì)量發(fā)展，王柱建議，應(yīng)持續(xù)清虛治亂，倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。首先，事前準(zhǔn)入探索實(shí)質(zhì)性審查。加強(qiáng)對股東背景、投資動(dòng)機(jī)、資金來源的審查；加強(qiáng)對公司治理結(jié)構(gòu)設(shè)置合理性、內(nèi)控管理制度有效性、公司經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃可行性的審查；加強(qiáng)對公司關(guān)鍵崗位人員的資質(zhì)審查，提升機(jī)構(gòu)質(zhì)量。

其次，加強(qiáng)事中事后實(shí)質(zhì)性監(jiān)管。充分利用中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況年報(bào)和外部審計(jì)報(bào)告，全面細(xì)致評估專業(yè)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理情況，聯(lián)動(dòng)市場準(zhǔn)入和現(xiàn)場檢查，督促機(jī)構(gòu)不斷完善和認(rèn)真執(zhí)行組織、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和人員等管理制度，提升對分支機(jī)構(gòu)管控水平。

最后，保持嚴(yán)查重處的高壓態(tài)勢。進(jìn)一步加大現(xiàn)場檢查機(jī)構(gòu)數(shù)量、頻次和處罰力度，重點(diǎn)整治虛掛中介業(yè)務(wù)套取資金的違法違規(guī)行為，堅(jiān)持中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司雙向檢查，機(jī)構(gòu)和個(gè)人雙罰，堅(jiān)決遏制中介機(jī)構(gòu)通道走賬亂象。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從單一代銷向產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、理賠、再保險(xiǎn)合同協(xié)商方面拓展服務(wù)，提升專業(yè)中介服務(wù)水平；規(guī)范兼代渠道，確保依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)查重處銀保“小賬”、違規(guī)搭售，以及非法代理等違法違規(guī)行為；實(shí)現(xiàn)個(gè)人代理高質(zhì)量發(fā)展，深化營銷體制改革；加強(qiáng)渠道管理，落實(shí)保險(xiǎn)公司管理責(zé)任等。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）