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銀保監(jiān)會1月6日發(fā)布消息稱，對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（下稱“三個辦法一個指引”）進(jìn)行了修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱“三個辦法一個規(guī)定”）。

“三個辦法一個指引”執(zhí)行10余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對“三個辦法一個指引”以及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，2009年至2010年，原銀監(jiān)會出臺了“三個辦法一個指引”，從而形成了我國信貸管理制度基本框架。但隨著形勢發(fā)展變化，“三個辦法一個指引”的部分條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實踐。因此，對相關(guān)辦法進(jìn)行全面修訂，立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)對信貸管理制度進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，并將一些“暫行辦法”升級為“辦法”，具有必要性和緊迫性。

本次修訂主要包括六方面內(nèi)容：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍；進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化受托支付管理要求；根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式；提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容；明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

值得注意的是，本次修訂后，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。

本次修訂對貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的；對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣的；對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款的，應(yīng)采用受托支付方式。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。根據(jù)“三個辦法一個規(guī)定”，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

關(guān)于貸款資金挪用行為，本次修訂進(jìn)行了有針對性的安排。首先，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任；其次，貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年；固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批；個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

董希淼表示，從“三個辦法一個規(guī)定”的內(nèi)容看，此次修訂總體上堅持與時俱進(jìn)，充分吸收市場主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求，比如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性等，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，比如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景，從而使信貸管理制度更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)而助力提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險。