(相關(guān)資料圖)

用好消費信貸、釋放消費潛力，這將是接下來金融支持擴內(nèi)需的有效途徑之一。日前，中央財辦有關(guān)負責同志就中央經(jīng)濟工作會議精神和當前經(jīng)濟熱點問題作深入解讀，表示將適當增加消費信貸。與此同時，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，采取強有力措施，增強消費能力，改善消費條件，增加消費場景，使消費潛力充分釋放出來。

對于消費信貸的積極作用，要予以充分肯定。當前，我國消費信貸包括長期、中長期、短期三個層面。長期業(yè)務的典型代表是個人住房貸款，它在滿足消費者合理住房需求方面發(fā)揮著重要作用。中長期業(yè)務多見于汽車貸款，不少金融機構(gòu)與銷售廠商合作，推出0利息分期貸款，進一步激發(fā)了購車需求；短期業(yè)務的范圍十分廣泛，涵蓋衣食住行各個方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等，該業(yè)務通常被稱為“周轉(zhuǎn)錢”“急用錢”，主要用于緩解消費者的短期流動資金壓力。

對于消費信貸可能暗藏的風險，也要予以高度重視。提起消費信貸，人們似乎對它褒貶不一。有人說，這是金融機構(gòu)讓我們超前消費、借此賺錢；還有人擔心，消費貸款若管理不當，可能會違規(guī)流入股市樓市。這些擔憂的存在，恰恰說明消費信貸仍有亟待改進之處。例如，部分金融機構(gòu)營銷不當，誘導借款人辦理消費分期業(yè)務，借此收取分期費；又如，個別金融機構(gòu)疏于管理，導致消費貸款違規(guī)流入股市樓市等政策禁止領(lǐng)域。對于這些問題，監(jiān)管部門要堅持“抓早抓小”，力促消費信貸業(yè)務回歸本源。

接下來，要用好消費信貸，充分發(fā)揮其積極作用。一方面，優(yōu)化金融供給，讓消費者愿意消費、便于消費。金融機構(gòu)可從兩方面著手。一是主動發(fā)現(xiàn)消費者的信貸需求，尤其要重點關(guān)注那些消費傾向高但暫時受疫情影響的群體。隨著各地復工復產(chǎn)有序推進，居民的預期、收入都將逐步回穩(wěn)，對此，金融機構(gòu)要靠前發(fā)力，積極與各類消費場景合作，提升消費信貸的易得性。二是精準滿足消費者的信貸需求，尤其是新市民的需求。當前，城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)、快遞服務人員等群體數(shù)量廣、消費信貸需求差異較大，對此，金融機構(gòu)要進一步細分客戶，為這些群體增設差異化、個性化產(chǎn)品，提升消費信貸的精準性。

另一方面，完善負債管理，提升借款人的金融健康水平，讓消費者舒心消費、安全消費。消費信貸不只是“把錢貸出去”這么簡單，它是一個系統(tǒng)工程。金融機構(gòu)既要解決借款人的資金短缺之急，又要幫助借款人形成良好的借貸習慣，避免其陷入過度負債、多頭負債。如果借款人的資產(chǎn)負債狀況不健康、還款現(xiàn)金流不穩(wěn)定，那么消費信貸就會變成寅吃卯糧、拆東墻補西墻，最終難以持續(xù)發(fā)展。金融機構(gòu)可進一步完善服務細節(jié)，例如，針對收入波動群體，優(yōu)化擔保方式和還款方式，適當延長還款時間，在把錢貸出去的同時，幫助借款人平滑收入波動，增強其財務韌性和消費能力，進而有效釋放消費潛力。