近兩日，關(guān)于新市民的話題在金融圈火了一把。這主要源于3月4日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布的一個(gè)關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知(以下簡(jiǎn)稱“通知”)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，圍繞新市民的工作與生活消費(fèi)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，有望成為消費(fèi)金融藍(lán)海市場(chǎng)。新機(jī)遇之下，已經(jīng)有金融機(jī)構(gòu)摩拳擦掌，準(zhǔn)備分得一杯羹。

何為“新市民”

所謂新市民，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

通知指出，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域，要不斷完善金融服務(wù)、提升金融服務(wù)水平，其中就包括：加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持，加強(qiáng)對(duì)吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持;豐富養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，合理滿足養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資需求。

此外，通知還提到將優(yōu)化住房金融服務(wù)。其中包括：因城施策，執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購(gòu)房條件新市民首套住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)，提升借款和還款便利度;優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)，針對(duì)新市民在進(jìn)城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購(gòu)買家具、家電等合理提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品等。

“這個(gè)政策通知很細(xì)致且專門針對(duì)新市民這一具體客群，顯得很新穎，將金融監(jiān)管政策的‘精準(zhǔn)滴灌’體現(xiàn)得淋漓盡致。”江蘇蘇寧銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)評(píng)價(jià)道，從通知內(nèi)容來看，監(jiān)管的主要目的是要做透普惠，圍繞普惠客群的具體特點(diǎn)需求進(jìn)行量身定制，包括在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、子女上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費(fèi)等方面，通過數(shù)據(jù)、信息化開發(fā)出精準(zhǔn)服務(wù)新市民的金融產(chǎn)品。

如今，新市民群體正日益壯大，僅目前就約有3億人。在業(yè)內(nèi)看來，為讓城市里的新市民落地生根，金融機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮的作用不言而喻，而作為近距離觸達(dá)新市民的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，尤其被看好。

《2021消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費(fèi)金融用戶在50%以上，24-35歲之間的用戶合計(jì)在70%左右，而這恰恰說明消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可以滿足新市民的金融需求。

孫揚(yáng)指出，政策利好下，金融科技公司可充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)、公共事業(yè)等大數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、小微貸款等開發(fā)針對(duì)性的風(fēng)控模型，提供給持牌機(jī)構(gòu);而銀行保險(xiǎn)、持牌消金等金融機(jī)構(gòu)，則有機(jī)會(huì)借助這一政策，和政府、數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)等更深入地合作，對(duì)賬戶、結(jié)算、增信、非金融服務(wù)能力等充分整合，更好地將金融服務(wù)嵌入到新市民生活工作中，讓新市民不出門、不到網(wǎng)點(diǎn)、不下載App就可以享受到金融服務(wù)。

已有機(jī)構(gòu)行動(dòng)

3月6日，就新市民金融服務(wù)，記者采訪了20余家消金公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行及數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，不少機(jī)構(gòu)表示正在研究政策方向，對(duì)該服務(wù)表示觀望，但也有不少機(jī)構(gòu)開始行動(dòng)。

馬上消費(fèi)金融告訴記者，其聚焦數(shù)字金融，拓展金融服務(wù)深度，憑借數(shù)字化能力研發(fā)了智能風(fēng)控、獲客、營(yíng)銷、客服等一系列系統(tǒng)，通過0物理網(wǎng)點(diǎn)和純線上服務(wù)，大大增加了金融服務(wù)的通達(dá)性和可及性，基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。目前，馬上消費(fèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)31個(gè)省，覆蓋3C數(shù)碼、旅游運(yùn)動(dòng)、生活服務(wù)等百萬個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，截至2021年12月末，累計(jì)服務(wù)縣域、農(nóng)村用戶分別超過3362萬人、2778萬人。

招聯(lián)消費(fèi)金融也指出，公司開業(yè)即推出了全線上、免擔(dān)保的“好期貸”“信用付”兩大消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，以此嵌入到購(gòu)物、旅游、裝修、教育培訓(xùn)等各類消費(fèi)場(chǎng)景中，目前業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)廣泛地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%;中原消費(fèi)金融則稱，針對(duì)新市民面對(duì)消費(fèi)存在“盲目性”“沖動(dòng)性”的情況，創(chuàng)新性地推出了“貸款冷靜期”服務(wù)，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費(fèi)用(包括利息)。

除了持牌消金公司外，還有數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)也有動(dòng)作。例如樂信告訴記者，其正在協(xié)助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更好的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對(duì)性地支持新市民金融需求。一是創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景，拓寬新市民金融客戶覆蓋面;二是通過金融數(shù)科業(yè)務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)定制針對(duì)新市民中各個(gè)細(xì)分人群的金融產(chǎn)品;三是幫助機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，從而為更多的新市民提供更好的服務(wù)。

對(duì)于后續(xù)機(jī)構(gòu)新市民金融服務(wù)，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮說道，“目前，機(jī)構(gòu)確實(shí)需要深入挖掘創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域存在的機(jī)會(huì)，針對(duì)新市民的切實(shí)需求，打造一批創(chuàng)新、高效的金融產(chǎn)品及服務(wù)”。

多個(gè)痛點(diǎn)待解

雖是新機(jī)遇，但背后挑戰(zhàn)不少。

首先就是部分新市民由于工作相對(duì)不穩(wěn)定、信貸記錄較少等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式難以很好識(shí)別。

正如蘇筱芮指出，此前傳統(tǒng)金融服務(wù)在解決新市民金融需求方面，一是缺乏意識(shí)，對(duì)新市民缺乏相應(yīng)關(guān)注，同時(shí)也沒有針對(duì)自身客群進(jìn)行細(xì)分，新市民長(zhǎng)期處于被忽略的狀態(tài);二是缺乏手段，一些新市民由于本地資產(chǎn)(房產(chǎn)、車產(chǎn))不足或是就業(yè)方式靈活等，并不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的“優(yōu)質(zhì)客群”，因此機(jī)構(gòu)怠于此方面的授信研究與業(yè)務(wù)開拓，服務(wù)水平欠缺。

孫揚(yáng)同樣說到，目前，傳統(tǒng)金融服務(wù)做下沉市場(chǎng)，確實(shí)比較缺乏風(fēng)控識(shí)別能力和客戶經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，更缺乏對(duì)于新市民客戶的用戶畫像和分析能力，以及對(duì)新市民客戶需求的深層次理解。

但現(xiàn)實(shí)情況是，這些新市民有著較強(qiáng)的信貸需求，卻出現(xiàn)了不少金融服務(wù)需求難以滿足的情形。

基于此，一位消費(fèi)金融從業(yè)人士告訴記者，目前，新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短，個(gè)人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。因此，如何將金融服務(wù)嵌入到就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)等場(chǎng)景中，且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得，該公司正在圍繞這些痛點(diǎn)設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品。

“這些領(lǐng)域場(chǎng)景其實(shí)十分豐富，首先要有理解這些場(chǎng)景的專業(yè)人士，其次要能夠打造標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)且有定制能力的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景覆蓋，再次要建立金融產(chǎn)品和這些領(lǐng)域的深度合作，這些都不簡(jiǎn)單。另外還要解決使用金融服務(wù)過程中遇到的身份、政務(wù)流程、跨省數(shù)據(jù)資金結(jié)算、IT等問題，這也是不小的投入。”孫揚(yáng)說道。

孫揚(yáng)指出，后續(xù)，持牌金融機(jī)構(gòu)可從新市民就業(yè)較多的平臺(tái)資金管理、新市民生活消費(fèi)分期貸款、就業(yè)培訓(xùn)或者教育貸款等方面去切入服務(wù);金融科技公司則要多和政府部門合作，挖掘新市民數(shù)據(jù)，建立新市民模型以及配套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)做好新市民金融服務(wù);此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)則可以從App開發(fā)、數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、流量扶持等方面，介入到新市民金融服務(wù)場(chǎng)景，要和持牌金融機(jī)構(gòu)形成合力。不過，也要注意數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等紅線。(記者 劉四紅)