目前，新能源汽車(chē)市場(chǎng)嚴(yán)重內(nèi)卷，找尋新增長(zhǎng)點(diǎn)成當(dāng)務(wù)之急。在開(kāi)辟“超車(chē)”賽道中，越來(lái)越多的車(chē)企將目光鎖定在貫穿車(chē)主用車(chē)全程的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。記者注意到，近日，特斯拉將“實(shí)時(shí)駕駛行為”納入安全評(píng)分系統(tǒng)的UBI(usage-based-insurance，基于用戶行為的保險(xiǎn))車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品在得克薩斯州正式上線。特斯拉的UBI車(chē)險(xiǎn)，是根據(jù)車(chē)輛使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為設(shè)計(jì)的，定價(jià)方面可謂是“千人千面”。

回望國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，一些傳統(tǒng)車(chē)企、新能源車(chē)企、出行平臺(tái)對(duì)車(chē)險(xiǎn)也是虎視眈眈，部分機(jī)構(gòu)也積極布局車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。那么，在車(chē)險(xiǎn)綜合改革運(yùn)行，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入、承保利潤(rùn)持續(xù)下滑的大背景下，車(chē)企和出行平臺(tái)涌入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力幾何?跨界爭(zhēng)相入駐后，車(chē)企能給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)何種沖擊?又會(huì)遇到哪些“水土不服”?

國(guó)內(nèi)外車(chē)企紛紛涌入車(chē)險(xiǎn)賽道

隨著機(jī)動(dòng)車(chē)保有量不斷增長(zhǎng)，巨大的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)令眾多資本垂涎，憑著“近水樓臺(tái)先得月”的優(yōu)勢(shì)，汽車(chē)系資本率先拿到了入場(chǎng)券，各大車(chē)企紛紛涌入車(chē)險(xiǎn)賽道。

北京時(shí)間15日，特斯拉在得克薩斯州推出了基于用戶駕駛行為“量體裁衣”的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)特斯拉介紹，不同于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、出險(xiǎn)情況進(jìn)行定價(jià)，其推出的UBI車(chē)險(xiǎn)是根據(jù)車(chē)輛使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為而定價(jià)。平均每位駕駛員可以節(jié)省20%-40%的費(fèi)用，而最安全的駕駛員可以節(jié)省30%-60%的費(fèi)用。從理論上來(lái)講，特斯拉的汽車(chē)保險(xiǎn)能夠降低賠付率，從而提高賠付率。

據(jù)了解，特斯拉CEO埃隆·馬斯克十分看好保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他曾在相關(guān)會(huì)議上表示：隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)將成為該公司的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值占整車(chē)業(yè)務(wù)價(jià)值的30%-40%。

特斯拉在中國(guó)布局保險(xiǎn)市場(chǎng)也早有動(dòng)作，2020年8月，特斯拉已在中國(guó)上海注冊(cè)成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。但該公司僅是進(jìn)行了注冊(cè)，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，特斯拉若想獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，還需要向銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

實(shí)際上，不僅是特斯拉看好車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展，我國(guó)的一些傳統(tǒng)車(chē)企、新能源車(chē)企、出行平臺(tái)也早就盯上了汽車(chē)保險(xiǎn)這塊“大蛋糕”：如廣汽集團(tuán)等公司成立了眾誠(chéng)汽車(chē)保險(xiǎn)、上汽集團(tuán)成立了上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司、滴滴出行等公司注資了一家車(chē)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)——中保車(chē)服，小鵬汽車(chē)成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司、吉利控股入股了合眾財(cái)險(xiǎn)等。

對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠分析指出，車(chē)企和出行平臺(tái)在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，車(chē)企和出行平臺(tái)在承保車(chē)輛的出行大數(shù)據(jù)、智能駕駛方面有信息優(yōu)勢(shì)，可快捷推出新產(chǎn)品、豐富條款;能夠?yàn)槌鲂猩鷳B(tài)提供較全面的風(fēng)險(xiǎn)管理;直接觸達(dá)客戶;繞過(guò)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理和金融中介，節(jié)約費(fèi)用。

五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生也認(rèn)為，無(wú)論是車(chē)企還是出行平臺(tái)，都能夠通過(guò)智能化的手段獲取更多的用戶數(shù)據(jù)，更容易推出一些個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠滿足消費(fèi)者的需求，對(duì)消費(fèi)者存在一定的吸引力。

車(chē)企賣(mài)保險(xiǎn)會(huì)成為趨勢(shì)嗎

車(chē)企切入保險(xiǎn)賽道，不僅僅是銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、獲得保費(fèi)收入這么簡(jiǎn)單。業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)險(xiǎn)貫穿車(chē)主用車(chē)全程，是車(chē)企搜集用戶數(shù)據(jù)、了解用戶用車(chē)行為習(xí)慣、提升用戶黏性的最佳渠道。車(chē)企打通車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，就能和客戶建立緊密的聯(lián)系。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在虛假出險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐等問(wèn)題，車(chē)企通過(guò)智能化手段獲取用戶數(shù)據(jù)，也是降低賠付率、減少保險(xiǎn)欺詐的手段。

不僅是特斯拉，國(guó)內(nèi)的險(xiǎn)企、車(chē)企也在積極探索基于用戶駕駛習(xí)慣的相關(guān)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

國(guó)內(nèi)定制化UBI車(chē)險(xiǎn)服務(wù)提供商，深圳鼎然信息科技有限公司CEO李欣向記者透露：目前，不論是車(chē)企還是險(xiǎn)企，都啟動(dòng)了UBI創(chuàng)新保險(xiǎn)項(xiàng)目，涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、分公司試點(diǎn)全流程，部分公司的相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計(jì)完成，待監(jiān)管核準(zhǔn)后便可投入市場(chǎng)。

李欣表示，不僅險(xiǎn)企在準(zhǔn)備落地創(chuàng)新產(chǎn)品，車(chē)企也在基于自己車(chē)輛品牌的數(shù)據(jù)和技術(shù)特性及服務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)自己的品牌保險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)UBI產(chǎn)品的放開(kāi)將促進(jìn)車(chē)廠與保司的異業(yè)協(xié)同，形成車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新生態(tài)。

對(duì)于車(chē)企在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題，王向楠分析指出，車(chē)企持有保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介牌照后，設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)并提供衍生服務(wù)會(huì)成為趨勢(shì)。車(chē)企對(duì)汽車(chē)的硬件和軟件、駕駛員情況、道路情況、出行相關(guān)服務(wù)均更了解，并且很多車(chē)企的規(guī)模較大、綜合實(shí)力強(qiáng)，所以對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資本來(lái)源和經(jīng)營(yíng)方式會(huì)有很大影響，

任何事情都不是一帆風(fēng)順的，車(chē)企和出行平臺(tái)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨一定的挑戰(zhàn)。“車(chē)企對(duì)非本企業(yè)生產(chǎn)的車(chē)輛的信息了解相對(duì)少，業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苁芟?僅做車(chē)險(xiǎn)，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)可能缺乏效率;也有可能對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行不合理的價(jià)格歧視。”王向楠如是表示。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者李秀梅)