近年來，全球經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為中國乃至全球千行百業(yè)的共識。作為經(jīng)濟中最具活力的重要組成部分，金融行業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的加持下，正加速邁入新階段。

國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，要“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮認(rèn)為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融科技是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的核心要素。

在新的全球競爭格局下，金融科技領(lǐng)域有哪些新風(fēng)向值得關(guān)注？什么樣的企業(yè)和產(chǎn)品能夠為產(chǎn)業(yè)上下游創(chuàng)造最大的價值？出海企業(yè)在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，如何應(yīng)對新的機遇與挑戰(zhàn)，又能獲得怎樣的收益？本文將借著這幾個問題去探尋答案。

一、金融科技浪潮奔涌，哪些領(lǐng)域正在快速變革？

——金融科技加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支付等領(lǐng)域成熱門投資賽道

目前金融科技已全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等幾大金融領(lǐng)域，成為金融業(yè)未來的主流趨勢。

金融業(yè)要想實現(xiàn)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要把握好金融科技這一工具，這已成為金融業(yè)發(fā)展之必要?！?span id="t72jopq" class="keyword">金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確提出，要推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

金融科技正在持續(xù)規(guī)?；厮苋虻?span id="1vk7cm2" class="keyword">金融行業(yè)，與此同時，金融科技也成了目前投資界的風(fēng)向標(biāo)。根據(jù)12月13日麥肯錫發(fā)布的《麥肯錫中國金融業(yè)CEO季刊 2022年冬季刊》——《今日科技重塑明日金融：影響全球金融業(yè)未來格局的七大科技》（以下簡稱：《麥肯錫2022年冬季刊》），目前超過400家投資機構(gòu)、金融機構(gòu)正在積極參與金融科技投資，雖然2022年金融科技總投資額較上一年高位略微回落約5%，但該領(lǐng)域仍是投資者追捧的熱點，全年總投資額超過2000億美元。

圖源：麥肯錫中國金融業(yè)CEO季刊 2022年冬季刊：《今日科技重塑明日金融：影響全球金融業(yè)未來格局的七大科技》

在金融科技的細(xì)分賽道中，支付、加密貨幣、銀行服務(wù)、融資借貸四大細(xì)分賽道成為了2022年投資熱點，囊括了該領(lǐng)域近八成投資金額。其中，支付賽道占23%、加密貨幣占20%、銀行服務(wù)占17%、融資借貸占16%。

圖源：麥肯錫中國金融業(yè)CEO季刊 2022年冬季刊：《今日科技重塑明日金融：影響全球金融業(yè)未來格局的七大科技》

其中，支付是表現(xiàn)最搶眼的賽道，這與近年來新型支付方式的崛起、全球范圍內(nèi)電商滲透率逐步升高等因素關(guān)系密切。在疫情之下，非接觸式消費與服務(wù)不斷沖擊著傳統(tǒng)支付方式，隨著消費者逐漸習(xí)慣電子化的支付方式，非接觸支付的滲透率不斷提高。同時，各國之間電商發(fā)展程度的差異催生了大量跨境電商，由此產(chǎn)生的支付、轉(zhuǎn)賬需求又激起了對跨境支付的旺盛需求。最后，在2020-2021年的虛擬貨幣熱潮中，圍繞著虛擬貨幣支付和轉(zhuǎn)賬需求快速崛起的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施和賬戶服務(wù)，構(gòu)成了支付科技的第三個增長點。

外部因素推動支付領(lǐng)域從服務(wù)形態(tài)上快速轉(zhuǎn)型，那么從技術(shù)角度而言，金融科技又是怎樣推動傳統(tǒng)支付變革的呢？

二、哪些金融科技應(yīng)用正在推動傳統(tǒng)金融行業(yè)變革？

——全球巨頭爭相搭建金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)

讓我們延續(xù)上面的話題，傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在開戶流程繁瑣、周期長、付款慢、成本高、資金流轉(zhuǎn)效率較低等痛點，同時傳統(tǒng)支付流程需要在原有的金融服務(wù)設(shè)施上完成，而原有的金融服務(wù)設(shè)施主要特征是業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化。這兩者雖然提高了金融業(yè)的效率，但未真正實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的重構(gòu)和價值創(chuàng)新。主要原因是金融業(yè)務(wù)具有時間地域跨度大、場景龐雜、參與者眾多、監(jiān)管困難等特點。

由此延伸出了金融服務(wù)過程中的三大難題：一是缺乏信任度導(dǎo)致的協(xié)作水平低；二是缺乏數(shù)字賦能導(dǎo)致的金融服務(wù)增值弱；三是缺乏監(jiān)管導(dǎo)致的業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑。

而金融科技正是利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可信共享、多中心高效協(xié)同和智能監(jiān)管。

承載了上述人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的產(chǎn)品服務(wù)，則成為推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素。其中，金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)正是備受外界關(guān)注的兩大重要手段。

金融操作系統(tǒng)是一種以數(shù)據(jù)為重要支撐，通過網(wǎng)絡(luò)化高效協(xié)同，賦能金融業(yè)務(wù)重構(gòu)的平臺。其特征包括：一體化的運行平臺、統(tǒng)一規(guī)范互聯(lián)互通、穩(wěn)定安全對外賦能。可針對性解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中協(xié)作水平低、合規(guī)性存疑的問題。

從全球范圍來看，已有一些銀行和相關(guān)機構(gòu)在新金融操作系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)域進(jìn)行了實踐，例如高盛、摩根、Facebook等公司，大多處于探索階段。

而嵌入式金融服務(wù)則是全球頂級咨詢機構(gòu)畢馬威（KPMG）倡導(dǎo)的一個前沿概念。在金融發(fā)展前端的美國，消費者和企業(yè)通過嵌入式金融服務(wù)在2021年完成了2.6萬億美元的交易。據(jù)貝恩咨詢9月的一份報告預(yù)測，這一數(shù)字將在2026年將超過7萬億美元。

舊模式中由于數(shù)據(jù)分散形成數(shù)據(jù)孤島，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，匯集成本高、成效低。同時重搭建、輕運營，供應(yīng)鏈平臺沒有“嵌入”業(yè)務(wù)場景中，導(dǎo)致業(yè)務(wù)和金融割裂，缺乏數(shù)字驅(qū)動的運營能力，轉(zhuǎn)化效果差。

而嵌入式供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式將基于“嵌入場景”和“數(shù)據(jù)運用”兩大要素，客戶可以受益于情境化的無縫體驗；平臺可以解鎖新的用戶案例，并使用專有客戶數(shù)據(jù)來改善金融狀況，降低終端客戶成本。

例如，使用Shopify創(chuàng)建在線商店的店家會獲得支付處理功能。Google通過花旗集團(tuán)和斯坦福聯(lián)邦信用聯(lián)盟提供支票賬戶。Grab創(chuàng)建了自己的數(shù)字錢包，以便能夠在其數(shù)字錢包中保存和消費價值。

金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)均屬于金融科技前沿應(yīng)用的重要內(nèi)容，全球領(lǐng)域已有走在行業(yè)前列的頭部企業(yè)將二者結(jié)合起來，提供給處于不同發(fā)展階段，有著巨大需求差異的客戶企業(yè)。

以前文提到的空中云匯為例，其在金融操作系統(tǒng)和嵌入式金融服務(wù)方面的實踐與成效十分值得關(guān)注。

空中云匯是一家致力于打造全球跨境支付一體化平臺的金融科技集團(tuán)企業(yè)，主要通過搭建數(shù)字化的跨境支付和金融服務(wù)設(shè)施，幫助企業(yè)進(jìn)行線上收單，實現(xiàn)全球收付款并簡化企業(yè)的財務(wù)運營。

空中云匯近年來迅速的發(fā)展離不開持續(xù)火爆的跨境貿(mào)易。據(jù)世界貿(mào)易組織2021年發(fā)布的報告顯示，全球B2C跨境電商貿(mào)易總額預(yù)計將從2019年7800億美元上升到2026年的4.8萬億美元，復(fù)合增長率高達(dá)27%。

隨著跨境貿(mào)易的迅速發(fā)展，越來越多的企業(yè)需要全球范圍的第三方跨境支付服務(wù)。其中不僅有規(guī)模巨大、業(yè)務(wù)龐雜的巨無霸，也有眾多中小微企業(yè)。對于擁有不同需求的企業(yè)，空中云匯通過其主推的全球金融操作系統(tǒng)與嵌入式金融服務(wù)兩大類型的產(chǎn)品為其提供服務(wù)，滿足出海企業(yè)的差異化需求。

比如，借助全球金融操作系統(tǒng)，空中云匯通過WebApp/MobileApp和核心API功能，為客戶提供“基礎(chǔ)設(shè)施+軟件應(yīng)用”的原生解決方案；此外，面向一些需求復(fù)雜的平臺企業(yè)，空中云匯則幫助客戶接入全球金融服務(wù)設(shè)施，基于API將空中云匯的底層能力嵌入到出海企業(yè)的產(chǎn)品和商業(yè)場景中，即嵌入式金融服務(wù)。這意味著空中云匯的客戶可以將金融服務(wù)作為其現(xiàn)有產(chǎn)品的一部分提供給其下游客戶群。比如，空中云匯目前就正在幫助一些科技公司和SaaS企業(yè)從零搭建他們自己的全球支付產(chǎn)品。

三、價值鏈放大后會有怎樣的想象空間？

——空中云匯幫助企業(yè)獲得“全球身份”

金融科技之所以能夠在全球范圍內(nèi)受到熱捧，與其技術(shù)背后鏈接的深層次價值關(guān)系密切，換句話說就是有了金融科技這一工具，金融業(yè)各領(lǐng)域的服務(wù)可以在全球跨時空串聯(lián)起來，從而提高效率，降低服務(wù)成本，并鏈接更加多元、多層次的需求與服務(wù)，釋放出幾何倍數(shù)的價值。

我們可以繼續(xù)以空中云匯在跨境支付領(lǐng)域提供的服務(wù)為例，看看通過構(gòu)建一個良好的金融服務(wù)設(shè)施，將對生態(tài)內(nèi)的使用者帶來哪些幫助。

當(dāng)下，針對在跨境支付中出現(xiàn)的建立賬戶難、資金周轉(zhuǎn)慢、流程繁瑣等多個方面的痛點。傳統(tǒng)銀行和支付機構(gòu)的服務(wù)自動化、定制化程度通常比較低，系統(tǒng)對接的難度高。無論是在審批、交易還是對賬等環(huán)節(jié)，企業(yè)往往都依賴一系列線下流程和未與支付環(huán)節(jié)打通的外部工具。

而以空中云匯為代表的跨境支付一體化平臺，在使用體驗上通過其提供的“操作系統(tǒng)”為用戶構(gòu)建了一整套自動化、符合業(yè)務(wù)場景需要的服務(wù)，提升了用戶體驗，并從跨境金融服務(wù)的可及性、效率等方面響應(yīng)了各類客戶的需求。

從服務(wù)的可及性方面來看，跨境企業(yè)在國際化展業(yè)中將面臨當(dāng)?shù)卣弑O(jiān)管、財務(wù)合規(guī)、本地化運營等多方面的門檻和挑戰(zhàn)，在全球各地建立起使用當(dāng)?shù)?span id="ediyuzn" class="keyword">幣種的資金收付賬戶很難實現(xiàn)?？罩性茀R將這些本地服務(wù)能力集成在金融科技產(chǎn)品中，并且響應(yīng)全球各地的風(fēng)控合規(guī)要求，在注冊和審核等環(huán)節(jié)降低客戶使用跨境金融服務(wù)的門檻。

從跨境資金流轉(zhuǎn)效率的角度看，一直以來，資金跨國流動的成本高、時效慢，建立和管理世界各地的賬戶伴隨著較高的運營投入。如何打破這些效率上的屏障？產(chǎn)品本地化是一種行之有效的手段，拿空中云匯來說，其最基礎(chǔ)的收付款產(chǎn)品支持在95個國家/地區(qū)以本地付款方式付款，以及在60個國家/地區(qū)進(jìn)行本地收款，可以保障空中云匯的客戶在這些區(qū)域能夠享受與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)一樣的資金收付效率。

舉一個實際的例子，2021年6月，空中云匯與吉客印展開收單業(yè)務(wù)的合作。針對吉客印站內(nèi)支付成功率不穩(wěn)定，大量優(yōu)質(zhì)訂單頻頻流失，資金合規(guī)挑戰(zhàn)業(yè)務(wù)全球拓展三大痛點，空中云匯為吉客印提供了定制化、內(nèi)嵌式支付結(jié)賬頁面，使得消費者無需跳轉(zhuǎn)，便可以在吉客印站內(nèi)完成下單。此外因為空中云匯支持中國香港、新加坡、歐洲經(jīng)濟區(qū)、澳洲、英國的本地收單，也大幅提升了吉客印的收單成功率。

但隨之也產(chǎn)生了一個新問題，縱使金融科技可以實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)鏈接全球，但要做到“真正的全球化”，仍然面臨許多挑戰(zhàn)?？罩性茀R就提出過，其產(chǎn)品的價值主張之一就是“全球金融操作系統(tǒng)”，但這并不是某一些特定場景下的收款或轉(zhuǎn)賬工具，而是一整套幫助企業(yè)跨區(qū)域、跨幣種、跨文化高效運作的能力。這樣全球化的布局帶給空中云匯的挑戰(zhàn)包括：支付牌照申請，各個區(qū)域的監(jiān)管要求及產(chǎn)品體系相應(yīng)的合規(guī)化改造，歷史、文化、習(xí)慣、發(fā)展程度不盡相同的金融體系下伙伴關(guān)系的搭建和系統(tǒng)對接等。

綜上，以空中云匯為例，我們在本文中詳細(xì)介紹了金融科技如何應(yīng)用至傳統(tǒng)金融業(yè)，并推動其變革創(chuàng)新，也提到了在價值鏈放大后金融科技賦予全球金融生態(tài)的想象空間以及挑戰(zhàn)。金融科技在賦予行業(yè)可能性的同時也在給予從業(yè)者全新的思考：如何切實利用好這一工具，釋放更大的價值？

大潮奔涌，未來已來。在新一輪金融科技的旋風(fēng)裹挾下，不久各行各業(yè)必將發(fā)生更多的改變。在這個過程中，可以想見，必然還會出現(xiàn)更多像空中云匯這樣的探索者，共同開啟金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新篇章。

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