距離《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)發(fā)布近5個月，已有銀行陸續(xù)上線了“養(yǎng)老專區(qū)”，為開設“個人養(yǎng)老金”賬戶或業(yè)務提前預熱。9月19日，北京商報記者注意到，目前招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、興業(yè)銀行(601166)等手機銀行App均上線與個人養(yǎng)老金相關的專區(qū)，介紹個人養(yǎng)老金賬戶及制度，其中，有銀行還推出預熱活動，用戶預約個人養(yǎng)老金賬戶可抽取現(xiàn)金紅包。在分析人士看來，目前個人養(yǎng)老金賬戶尚未正式推出，商業(yè)銀行還處在系統(tǒng)搭建階段，但是個人養(yǎng)老金市場前景相當廣闊，受眾客戶廣泛，使得各家商業(yè)銀行紛紛提前預熱和備戰(zhàn)。

上線“養(yǎng)老專區(qū)”提前預熱

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，近期，招商銀行手機銀行App“養(yǎng)老專區(qū)”內(nèi)開設了個人養(yǎng)老金功能，不過，相關功能尚處在預熱階段，還未正式開放。目前界面僅有個人養(yǎng)老金政策的介紹及預約個人養(yǎng)老金賬戶的抽紅包活動，根據(jù)活動內(nèi)容，9月30日之前，招商銀行I類或面核II類借記卡客戶訪問養(yǎng)老專區(qū)，預約個人養(yǎng)老金賬戶，即可抽取現(xiàn)金紅包，金額最高為66元。

9月19日，北京商報記者從招商銀行客服人員處獲悉，目前手機銀行App中的個人養(yǎng)老金功能尚未開通，僅是預約提醒，用戶訂閱后，業(yè)務正式開放會通過App進行提示。

在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來，由于個人養(yǎng)老金業(yè)務涉及客戶生命周期金融服務，例如涉及養(yǎng)老資金繳存、金融產(chǎn)品投資、資金領取等，銀行通過推出預約抽紅包活動，主要是為了吸引客戶開戶、拓展業(yè)務。

除招商銀行外，中信銀行、興業(yè)銀行手機銀行App也上線個人養(yǎng)老金相關專區(qū)，不過目前均處于宣傳展示階段，尚不具備簽約功能。

具體來看，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，該專區(qū)內(nèi)涵蓋了電子社保卡、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金等功能，個人養(yǎng)老金功能界面顯示，“即將推出、敬請期待”;興業(yè)銀行養(yǎng)老金融“安愉人生”專區(qū)也上線了養(yǎng)老第三支柱(即個人養(yǎng)老金)板塊，但尚未開通服務。另外，平安銀行(000001)在平安口袋銀行App中設置了養(yǎng)老專區(qū)，不過，目前僅提供用戶個人養(yǎng)老金測算及養(yǎng)老保險、基金等業(yè)務介紹。

談及各家銀行紛紛預熱個人養(yǎng)老金的原因，在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認為，個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，銀行搶先推出相關功能頁面，是為了吸引投資者開立個人養(yǎng)老金賬戶，有利于今后的金融產(chǎn)品銷售。

銀行積極備戰(zhàn)中

4月21日，國務院辦公廳印發(fā)《意見》，標志著我國個人養(yǎng)老金制度頂層設計文件落地?！兑庖姟访鞔_，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，該賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機構指定。

除招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等已在手機銀行App中上線“養(yǎng)老專區(qū)”外，據(jù)媒體報道，部分國有大行也面向首批小部分客群開啟內(nèi)測個人養(yǎng)老金賬戶。相關客戶可在手機銀行App上看到個人養(yǎng)老金專區(qū)，專區(qū)顯示“您尚未簽約個人養(yǎng)老金賬戶”，并且設置了“去簽約”按鍵，但目前尚未有產(chǎn)品上架。

此前，已有不少國有大行相關人士在公開場合表態(tài)，正在積極籌備個人養(yǎng)老金賬戶。例如，中國銀行(601988)副行長陳懷宇在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上透露，《意見》發(fā)布后，該行第一時間成立了專項工作組，積極與監(jiān)管機構溝通，在其指導下合規(guī)開展系統(tǒng)建設和產(chǎn)品準備工作。工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務部總經(jīng)理韓強在個人養(yǎng)老金三支柱發(fā)展策略研討會上也提到，該行正在加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領取等全生命周期服務的個人養(yǎng)老金的資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺、金融行業(yè)平臺積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎設施和服務的保障。

“目前個人養(yǎng)老金賬戶尚沒有正式推出，商業(yè)銀行還處在系統(tǒng)搭建階段，但是個人養(yǎng)老金市場前景相當廣闊，受眾客戶極其廣泛，且其具備兩大特點，使得各家商業(yè)銀行紛紛提前預熱和備戰(zhàn)。”資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示，一是，個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，如果賬戶遷移至他行，手續(xù)相對較為復雜，二是，持續(xù)性強，客戶一旦在某家商業(yè)銀行辦理了個人養(yǎng)老金業(yè)務，就會形成穩(wěn)定的資金來源，如果形成相當?shù)捏w量，這些客源對于商業(yè)銀行中長期的財富管理業(yè)務價值巨大。

產(chǎn)品和服務仍是獲客關鍵

自4月21日《意見》發(fā)布算起，個人養(yǎng)老金制度下發(fā)已近5個月，為何個人養(yǎng)老金賬戶仍未正式啟動?周茂華表示，個人養(yǎng)老金賬戶開立涉及軟硬件準備，機構養(yǎng)老金融管理系統(tǒng)，機構與人社部信息平臺連接，養(yǎng)老金賬戶開立、養(yǎng)老資金繳存、創(chuàng)新和豐富資金投資品種等。目前部分機構的相關系統(tǒng)、產(chǎn)品正處于建設或測試階段。具體何時落地，一方面取決于機構軟硬件是否就緒，還與監(jiān)管綜合評估有關。

《意見》明確要求，各地區(qū)要加強領導、周密部署、廣泛宣傳，穩(wěn)妥有序推動有關工作落地實施。各相關部門要按照職責分工制定落實本意見的具體政策措施，同向發(fā)力、密切協(xié)同，指導地方和有關金融機構切實做好相關工作。人力資源社會保障部、財政部要加強指導和協(xié)調(diào)，結合實際分步實施，選擇部分城市先試行一年，再逐步推開，及時研究解決工作中遇到的問題，確?！兑庖姟讽樌麑嵤?。

周毅欽認為，商業(yè)銀行要高度重視這一歷史機遇，提前布局，在賬戶準備、產(chǎn)品準備、銷售支持、技術支持和投資者教育等多方面做好充分準備。發(fā)令槍一響，要充分融合養(yǎng)老金融與非金融的各種服務場景，發(fā)動一線員工全力爭攬個人養(yǎng)老金賬戶歸屬落地。

根據(jù)《意見》，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可由參與人根據(jù)自身的投資偏好，自主選擇購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)專家看來，產(chǎn)品和服務是影響用戶開立個人養(yǎng)老金賬戶的關鍵所在。

劉銀平認為，多家銀行提前上線個人養(yǎng)老金賬戶頁面、推出基礎功能，能夠吸引新老客戶的關注。不過要真正能吸引客戶并留住客戶，還是要看養(yǎng)老金融產(chǎn)品是否豐富、能否滿足投資者的需求。

周茂華也表示，客戶開戶決策將受銀行服務質(zhì)量影響，例如：業(yè)務辦理是否快捷高效，服務是否更有溫度，是否高效解決客戶難度、痛點，服務團隊專業(yè)服務和產(chǎn)品創(chuàng)新能力是否強，產(chǎn)品是否豐富，以及機構能否結合線上線下場景等。(記者 孟凡霞 李海顏)