在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)等一系列政策利好不斷釋放的背景下，用戶前期被抑制的消費(fèi)需求正在不斷釋放，多家銀行也鉚足勁紛紛推出讓利活動(dòng)搶占消費(fèi)信貸市場(chǎng)。7月24日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一個(gè)月前，僅有個(gè)別國(guó)有大行、股份制銀行推出了年利率低于4%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，如今，越來(lái)越多的地方性中小銀行也加入到降低消費(fèi)貸利率的“大軍”中，將消費(fèi)貸貸款利率拉低至4%以下。

多銀行消費(fèi)貸利率降至4%以下

消費(fèi)貸利率“打折”在過(guò)去并不常見(jiàn)，然而從今年6月開始，多家國(guó)有大行、股份制銀行便相繼開啟了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠的熱潮，如今，這股風(fēng)也有越刮越猛的趨勢(shì)，有不少地方性中小銀行開始加入其中。

7月24日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，珠海農(nóng)商行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、福貢農(nóng)信社均推出了消費(fèi)貸讓利活動(dòng)。珠海農(nóng)商行針對(duì)用戶推出了家庭備用金，該行為滿足條件的用戶提供授信，授信完成后，只要用戶有消費(fèi)資金需要，可在授信期內(nèi)，隨時(shí)在手機(jī)銀行上支取，隨用隨取，隨借隨還。對(duì)于精英人士，授信額度最高100萬(wàn)，最長(zhǎng)5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行推出的“萬(wàn)元消費(fèi)貸” 活動(dòng)主要應(yīng)用場(chǎng)景為購(gòu)物，適用客群為該行轄區(qū)范圍內(nèi)的自然人，借款額度最高不超過(guò)1萬(wàn)元，年利率(單利)低至3.99%。福貢農(nóng)信社也針對(duì)公職人員推出了個(gè)人消費(fèi)貸款，無(wú)抵押最高借款額度為50萬(wàn)元，借款期限最高可達(dá)10年，年利率低至3.7%，還款方式可選擇靈活分期或按月還本付息。

相較地方性中小銀行，多家國(guó)有大行、股份制銀行也采取了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠政策。例如，中國(guó)銀行(601988)“中銀E貸”年利率低至3.9%，工商銀行“融e借”在7月26日至8月31日期間通過(guò)手機(jī)銀行等渠道辦理可享受利率優(yōu)惠，其中，最低1年期利率3.99%，招商銀行(600036)“閃電貸”粉絲節(jié)期間年化利率低至3.95%。

銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸利率原因幾何?光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，一方面，從大環(huán)境看，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國(guó)內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率中樞下移，自然帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降;另一方面隨著國(guó)內(nèi)生產(chǎn)生活加快恢復(fù)，居民消費(fèi)需求加快回暖，帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求增加，政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)信貸支持，助力國(guó)內(nèi)消費(fèi)動(dòng)能恢復(fù)。

優(yōu)質(zhì)客群爭(zhēng)奪激戰(zhàn)“正酣”

市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)貸利率一再降低背后是銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客群的爭(zhēng)奪。多家銀行業(yè)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)也持有同樣觀點(diǎn)。

“低利率消費(fèi)貸并不是所有的客群都能申請(qǐng)。”一位銀行人士表示，“申請(qǐng)消費(fèi)貸也有一定的門檻和條件，每個(gè)用戶審批的利率和金額都不同，比如我行最低利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品只有資質(zhì)較好的國(guó)企、央企用戶才可以拿到。在吸引到這部分優(yōu)質(zhì)客群后，我們也會(huì)進(jìn)一步做好相應(yīng)的金融服務(wù)配套政策，爭(zhēng)取將這些用戶做成長(zhǎng)尾用戶。”

“一直以來(lái)，做好零售業(yè)務(wù)就是各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)，不過(guò)我們也是在疫情影響的這幾年發(fā)現(xiàn)線上消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。”一位股份制銀行相關(guān)人士介紹稱，“此前消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在我行零售業(yè)務(wù)中的占比并不是很高，在疫情影響下，各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了不同程度的下滑，而消費(fèi)貸業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了上漲，這是我們沒(méi)有預(yù)料到的。”

談及消費(fèi)貸業(yè)務(wù)逆勢(shì)增長(zhǎng)的原因，上述股份制銀行相關(guān)人士提到，“線上化是一個(gè)重要的原因，渠道和服務(wù)線上化之后，我行服務(wù)的客群也廣泛了，下一步我們還會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況在利率、宣傳方式上進(jìn)一步加大力度，將優(yōu)質(zhì)用戶吸引過(guò)來(lái)”。

北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，目前不少銀行推出的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)都可以通過(guò)線上申請(qǐng)，且辦理流程簡(jiǎn)便，以一家國(guó)有大行為例，在提交姓名、個(gè)人身份認(rèn)證通過(guò)人臉識(shí)別后就可以獲得審批額度;另一家股份制銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品，用戶只要填寫公積金繳納城市、通過(guò)人臉識(shí)別就可以申請(qǐng)貸款，在申請(qǐng)后一分鐘即可得到審批結(jié)果。

銀行降低“姿態(tài)”推銷貸款也讓不少消費(fèi)者直呼“太少見(jiàn)了”!“前兩天接到多家銀行電話說(shuō)可以辦理低息的消費(fèi)貸款，不用去網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)線上就可以申請(qǐng)，我準(zhǔn)備‘貨比三家’后嘗試一下。”白領(lǐng)陳凱(化名)感慨稱。

中國(guó)(香港)金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英指出，銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率是降低利差，這樣做的目的是為了給一些高凈值用戶提供比較優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，未來(lái)為這些用戶可以增加配套的理財(cái)、金融產(chǎn)品銷售，留存長(zhǎng)尾用戶。

短期下調(diào)概率依舊存在

在減費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，貸款利率下行是大勢(shì)所趨，而貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)也對(duì)貸款產(chǎn)品的定價(jià)有一定的導(dǎo)向作用。

今年以來(lái)，央行已接連兩次下調(diào)LPR數(shù)據(jù)，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便連續(xù)3個(gè)月維持不變;直至5月，5年期LPR下降15個(gè)基點(diǎn)，1年期LPR維持不變。7月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年7月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，與此前保持一致。對(duì)于后續(xù)LPR走向，業(yè)內(nèi)多方也進(jìn)行了預(yù)測(cè)，仍有下調(diào)空間。

同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)也正在逐步恢復(fù)，7月13日，在國(guó)新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬(wàn)億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。

對(duì)于消費(fèi)貸利率走勢(shì)，王紅英分析，銀行降低消費(fèi)貸利率意在獲得更大的市場(chǎng)份額。不過(guò)，目前消費(fèi)貸利率打折是銀行短期促銷的行為，消費(fèi)貸是建立在用戶信用基礎(chǔ)上的一種短期綜合授信的行為，還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，短期下調(diào)的概率依舊存在，但長(zhǎng)期下調(diào)的概率不大。

在周茂華看來(lái)，各家銀行小額消費(fèi)貸款占個(gè)人貸款比重存差異，占銀行各項(xiàng)貸款不大。小額消費(fèi)貸利率下調(diào)無(wú)疑會(huì)壓低息差，但由于占各項(xiàng)貸款總額比重不大，同時(shí)考慮小額消費(fèi)貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大，影響有限。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝表示，消費(fèi)貸利率降低正是說(shuō)明銀行的資金成本正處于整體下降狀態(tài)，在這個(gè)過(guò)程中，銀行會(huì)選擇把優(yōu)惠活動(dòng)讓利給消費(fèi)者，來(lái)增加自身的市場(chǎng)份額，短期利率下調(diào)的空間依舊存在。不過(guò)，目前，個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)還處于增長(zhǎng)的初期階段，在這期間銀行還需要控制風(fēng)險(xiǎn)，如果消費(fèi)者過(guò)多使用消費(fèi)貸造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也相當(dāng)于變相造成新的壞賬來(lái)源。(記者 宋亦桐)