近日，浦發(fā)銀行(600000)、農(nóng)業(yè)銀行、龍海農(nóng)商行等多家銀行紛紛發(fā)布公告稱，將調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額，不過對于具體調(diào)整金額和范圍，各家規(guī)定有所不同。記者了解到，在調(diào)整之后，用戶也可根據(jù)實際需求向部分銀行申請?zhí)犷~。

接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行調(diào)整線上交易限額主要為加強風(fēng)險管理，有助于從源頭上打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，遏制跨境賭博，保障資金安全。同時，考慮到此次銀行調(diào)整范圍多是針對一些“睡眠賬戶”，預(yù)計對其他用戶影響相對有限。

線上交易限額下調(diào)

具體來看，浦發(fā)銀行杭州分行日前發(fā)布了關(guān)于調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額的公告，稱為保障賬戶資金安全，近期將根據(jù)客戶在該行預(yù)留的基本信息及賬戶使用情況，適當(dāng)調(diào)整個人銀行結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。在此之前，浦發(fā)銀行福州分行、長沙分行、成都分行均發(fā)布了類似的公告。

農(nóng)業(yè)銀行也于近日發(fā)布了關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告，稱近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，該行會陸續(xù)對部分個人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整。不過，記者了解到，該行限額調(diào)整對不同地區(qū)和不同賬戶的要求有所不同，具體需結(jié)合個人賬戶實際使用情況及當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政策。

農(nóng)行同時提醒道，若客戶需要提升線上轉(zhuǎn)賬限額，可攜帶相關(guān)證件和銀行卡，到任一網(wǎng)點進(jìn)行辦理，部分地區(qū)因當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，可能需要提供其他輔助證明材料，具體可咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。

龍海農(nóng)商銀行于4月9日發(fā)布了關(guān)于批量調(diào)整存量個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額的公告，稱為進(jìn)一步提高該行賬戶風(fēng)險防控能力，將于2022年4月20日開始批量調(diào)整存量個人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額，將通過參考客戶預(yù)留的個人信息(年齡等)、近6個月收付款交易金額、筆數(shù)以及賬戶余額等因素，對賬戶進(jìn)行風(fēng)險分級分類后設(shè)置不同檔次的非柜面業(yè)務(wù)限額(柜面交易、收款業(yè)務(wù)不受限)。

根據(jù)公開信息，所謂“非柜面業(yè)務(wù)”，主要指不在銀行網(wǎng)點柜臺辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端(POS)、自助柜員機(ATM)等業(yè)務(wù)。綜合多家銀行公告來看，這一業(yè)務(wù)限額的調(diào)整主要是銀行機構(gòu)為了落實相關(guān)要求，防范電信詐騙，保障賬戶資金安全等。

光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華表示，線上業(yè)務(wù)限額過大，對于少數(shù)大額轉(zhuǎn)賬、支付及交易能帶來便利，但萬一客戶遭遇“釣魚網(wǎng)站”，可能面臨大額資金財產(chǎn)損失風(fēng)險。下調(diào)限額能有效降低潛在風(fēng)險，更好保護(hù)廣大客戶財產(chǎn)安全，保障客戶賬戶和資金安全，防范釣魚網(wǎng)站與電信詐騙。

另從下調(diào)的范圍來看，記者獲悉，多數(shù)銀行主要是針對一些長期不使用的睡眠賬戶，或者是一些小額賬戶，比如一年內(nèi)未通過電子渠道進(jìn)行過交易的賬戶等，這類賬戶由于使用頻率較低，往往潛藏著較大風(fēng)險。

中國銀聯(lián)此前發(fā)布的《2021移動支付安全大調(diào)查研究報告》顯示，“睡眠卡”潛藏賬戶風(fēng)險。存在多張“睡眠卡”的受訪者遭受資金損失的概率更大，受訪群體有超過3%的持卡人曾出借銀行卡牟利;同時，擁有10張以上銀行卡且發(fā)生損失的受訪群體，人均損失金額超過3000元，高出受損人群平均損失金額的50%。

“銀行這些賬戶都有可能被電信詐騙分子利用，威脅用戶的資金安全和信息安全。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，除針對特定用戶外，多家銀行的限額政策僅針對部分地區(qū)。整體而言，在當(dāng)前限額政策下，絕大多數(shù)的銀行用戶不會受到限額調(diào)整的影響。

銀行加大個人賬戶管理力度

實際上，在調(diào)整限額之前，為了加強風(fēng)險防范，多家銀行已經(jīng)開始對“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶進(jìn)行排查工作，并對這些賬戶進(jìn)行了功能調(diào)整，嚴(yán)格控制個人銀行賬戶(含銀行卡)總量。

比如，工商銀行曾于1月開展了“長期不動”“一人多戶”等個人銀行賬戶(借記卡和活期存折)的排查工作。排查范圍包括兩大類，一類是個人長期不動的銀行賬戶，即截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，該賬戶功能調(diào)整為只收不付;另一類是個人開立多個結(jié)算賬戶，即同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結(jié)算賬戶，且未在該行營業(yè)網(wǎng)點對使用多個賬戶的情況進(jìn)行合理性說明，該賬戶功能調(diào)整為只收不付。

中國銀行(601988)也于2021年12月末發(fā)布公告稱，將對近三年(含)無交易，余額小于等于10元(人民幣)的賬戶，以及同一個客戶開立多個結(jié)算賬戶，即名下持有的4個(不含)以上Ⅰ類賬戶，開展排查，并按監(jiān)管規(guī)定對上述賬戶暫停金融服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，不管是調(diào)整限額還是清理“睡眠賬戶”，都是銀行打擊電信詐騙的防范之舉。近年來，電信詐騙案件頻發(fā)，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)此前發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2021年12月，有38%的網(wǎng)民表示過去的半年內(nèi)在上網(wǎng)過程中遭遇過網(wǎng)絡(luò)安全問題。其中，遭遇個人信息泄露的網(wǎng)民比例最高，占比22%;遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的網(wǎng)民占比16.6%。

央行披露的2021年四季度支付體系運行總體情況現(xiàn)實，截至2021年四季度末，我國人均持有銀行卡數(shù)量為6.55張。在業(yè)內(nèi)人士看來，防范電信詐騙過程中，銀行作為主要支付渠道，起著關(guān)鍵作用，在此背景下，銀行加強對個人銀行賬戶的管理力度正當(dāng)其時。

相關(guān)監(jiān)管部門也曾發(fā)布規(guī)定要求，銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人做出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護(hù)資金安全;央行在召開的2022年工作會議中也明確提到，2022年將持續(xù)打擊跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和非法支付活動。

對于持卡人而言，業(yè)內(nèi)人士建議，需管理好個人賬戶及二維碼，做好睡眠銀行卡及賬戶管理，切勿出借、出租銀行卡及收款碼，避免因個人賬戶被用于轉(zhuǎn)移非法資金而受到關(guān)停賬戶懲戒和刑事處罰。