銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，民營(yíng)銀行開(kāi)始了“壯士斷腕”。近日，兩家民營(yíng)銀行相繼發(fā)布公告稱，將停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，包括柜面現(xiàn)金存取款等，并已向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)備。根據(jù)公告，兩家銀行給出的停辦原因均與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是民營(yíng)銀行在異地展業(yè)受限背景下的謀變之舉。過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款和異地存款的管理，地方性銀行不得跨區(qū)域展業(yè)。在此背景下，民營(yíng)銀行正在加快轉(zhuǎn)型，其中一大方向即是加大線上業(yè)務(wù)的投入，向互聯(lián)網(wǎng)銀行靠攏，以實(shí)現(xiàn)全國(guó)展業(yè)。

還有資深從業(yè)者提及，未來(lái)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類差異將不斷加大，各家機(jī)構(gòu)傾向精耕細(xì)作，即專注服務(wù)某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。

兩家銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)

民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)新變化。1月末，北京中關(guān)村(000931)銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)備，該行將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和該行ATM機(jī)自助渠道。

該行表示，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)后，客戶可通過(guò)該行手機(jī)App、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類業(yè)務(wù);確需現(xiàn)金服務(wù)的，客戶可通過(guò)該行轉(zhuǎn)賬至他行辦理，并免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

而在此前不久，遼寧振興銀行也發(fā)布了停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告，稱經(jīng)主管人民銀行批復(fù)，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

遼寧振興銀行還表示，如客戶持有該行借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的他行ATM辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)該行手機(jī)銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

根據(jù)公告，上述兩家銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要原因均為加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度。比如，北京中關(guān)村銀行就提及，“隨著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”，未來(lái)該行將持續(xù)提升綜合金融服務(wù)能力和運(yùn)營(yíng)能力。”遼寧振興銀行也稱：“為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。”

盡管不少用戶對(duì)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)有不解，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)并不意外。一方面，受其“一行一店”定位影響，民營(yíng)銀行本身就較少設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，通常依附互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng);另一方面，停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)在一定程度上可節(jié)約線下業(yè)務(wù)成本，集中資源提高數(shù)字化服務(wù)能力。

根據(jù)中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3708.72億筆，同比增長(zhǎng)14.59%，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機(jī)銀行交易達(dá)1919.46億筆，同比增長(zhǎng)58.04%?？梢钥吹?，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付普及率不斷提高，銀行提高數(shù)字化服務(wù)能力，將有利于拓展業(yè)務(wù)覆蓋面。

還有觀點(diǎn)分析稱，上述兩家銀行停辦線下現(xiàn)金業(yè)務(wù)，或?yàn)檗D(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行鋪路。這是因?yàn)槟壳懊駹I(yíng)銀行主要分為兩類，即互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行和其他民營(yíng)銀行，前者可以全國(guó)展業(yè)，而后者則按照一般地方性銀行來(lái)管理、受到的政策約束力度較大。因而轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行或?qū)⒌玫礁嗟恼箻I(yè)機(jī)會(huì)。

提高數(shù)字化建設(shè)能力

記者了解到，在監(jiān)管政策密集出臺(tái)的背景下，多家民營(yíng)銀行想要轉(zhuǎn)型成為互聯(lián)網(wǎng)銀行。這主要是由于，近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)銀行異地展業(yè)管理不斷趨嚴(yán)，而未獲得互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營(yíng)銀行是按照區(qū)域性銀行進(jìn)行監(jiān)管，由此線上業(yè)務(wù)成為不少民營(yíng)銀行發(fā)力的重心。

比如，2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第九條規(guī)定，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

2021年1月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》第11條規(guī)定，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

在此背景下，多數(shù)民營(yíng)銀行線下業(yè)務(wù)增長(zhǎng)有限，更傾向于互聯(lián)網(wǎng)銀行的“輕資產(chǎn)”模式，并不斷提高數(shù)字化建設(shè)能力。北京中關(guān)村銀行行長(zhǎng)楊新軍此前在談及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)也表示，民營(yíng)銀行想發(fā)展、想獲客，只能通過(guò)加大科技投入、借用外部合作等資源，通過(guò)產(chǎn)品、通過(guò)體驗(yàn)來(lái)服務(wù)客戶。

楊新軍還稱，如今民營(yíng)銀行經(jīng)過(guò)多年摸索，定位逐漸清晰，就是要向小微、零售轉(zhuǎn)型，加大科技投入，打造線上化的運(yùn)營(yíng)模式。目前，民營(yíng)銀行的線上化業(yè)務(wù)占比都在大幅提高。據(jù)了解，北京中關(guān)村銀行線上業(yè)務(wù)占比超過(guò)60%。

除了提高線上化建設(shè)能力外，還有業(yè)內(nèi)人士提及，未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展將進(jìn)一步分化。一位銀行業(yè)資深從業(yè)者對(duì)記者稱，民營(yíng)銀行發(fā)展將繼續(xù)呈現(xiàn)出明顯的差異化特征，部分銀行將會(huì)繼續(xù)沿著其比較優(yōu)勢(shì)，依托股東資源和能力，以金融科技為抓手，繼續(xù)探索互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式，成為局部市場(chǎng)的領(lǐng)先者。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼也表示，未來(lái)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類差異將更大，專注某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的民營(yíng)銀行會(huì)越來(lái)越多，這些都會(huì)由市場(chǎng)、由銀行自身決定。