“要POS機(jī)嗎?”“有身份證和銀行卡就能辦”“小版新機(jī)器只要用手機(jī)就能操作”……雖然監(jiān)管屢次重申個(gè)人持有POS機(jī)非法行為的危害，但網(wǎng)銷POS機(jī)的情況并沒有終止。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與多年前老式POS機(jī)不同的是，現(xiàn)在銷售推薦的大部分POS機(jī)均可以通過手機(jī)應(yīng)用程序操作套現(xiàn)，POS機(jī)銷售們繼續(xù)打著“免費(fèi)贈(zèng)機(jī)”“幫助提額辦卡”等口號吸引用戶目光，將持卡人拉入循環(huán)欠息的陷阱。

手機(jī)POS機(jī)暗藏風(fēng)險(xiǎn)

“免費(fèi)送機(jī)秒到賬”“刷滿1萬元返現(xiàn)68元”“加入我們一起掙大錢”，在不少支付行業(yè)交流群里，POS機(jī)銷售們瘋狂刷著廣告。“全國通用、GPS定位、不會(huì)跳碼”，這些帶有鼓動(dòng)性、極強(qiáng)誘導(dǎo)性的詞匯吸引了不少信用卡持卡人的目光。

從業(yè)三年的POS機(jī)銷售曹宇(化名)最近拿到了新生產(chǎn)的POS機(jī)，這種POS機(jī)藍(lán)牙小機(jī)專門為個(gè)人持卡人服務(wù)，費(fèi)率在0.53%-0.6%左右，在手機(jī)應(yīng)用程序中就可以操作。

“我想信用卡套現(xiàn)，怎么辦理?”記者以想購買POS機(jī)的名義直接向曹宇咨詢。他告訴記者，免費(fèi)贈(zèng)機(jī)，這款機(jī)器也就是手機(jī)POS機(jī)，支持各類套現(xiàn)，只要用身份證、銀行卡注冊后就可以使用。

在表達(dá)了套現(xiàn)訴求后，曹宇向記者免費(fèi)郵寄了這款手機(jī)POS機(jī)，記者注意到，這是一款集刷卡收款、掃碼收款、余額查詢、結(jié)算卡管理、信用卡申請一體的機(jī)器，操作流程較為簡單。持卡人只需要將相關(guān)應(yīng)用程序安裝至手機(jī)中便可以進(jìn)行刷卡操作，首先進(jìn)入應(yīng)用程序功能界面，選擇刷卡收款選項(xiàng)，其次輸入所刷金額并點(diǎn)擊確定;隨后在POS機(jī)上插入信用卡，完成電子簽名便可結(jié)束整個(gè)交易過程。

根據(jù)曹宇的提示，記者注冊并操作后發(fā)現(xiàn)，信用卡中刷出的錢在扣除手續(xù)費(fèi)后會(huì)立馬轉(zhuǎn)移到指定的個(gè)人儲(chǔ)蓄卡中，銀行卡POS簽購單顯示，刷卡的商戶名稱為XX加油站。根據(jù)天眼查信息，全國企業(yè)名稱中帶有該名稱的加油站商戶超700家，但北京地區(qū)僅有1家，記者嘗試致電該公司咨詢是否為刷卡授權(quán)商戶時(shí)，電話顯示為空號。當(dāng)記者對該簽單商戶的地域提出質(zhì)疑時(shí)，曹宇僅稱“沒事”，并未做出正面回應(yīng)。

POS機(jī)套現(xiàn)實(shí)質(zhì)上是一種欺騙銀行的行為，持卡人擅自將信用卡的消費(fèi)信貸功能改變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法判斷持卡人的正常資信狀況和信用卡資金用途，其中的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。和曹宇一樣，還有眾多POS機(jī)銷售人員活躍在社交群中，“自己刷還是開店用?這次新出的機(jī)器費(fèi)率比以前低很多，支持刷卡、插卡、揮卡，費(fèi)率是0.55%，實(shí)時(shí)到賬。均支持個(gè)人套現(xiàn)，你要想辦理先收押金49元，在60天內(nèi)刷滿1萬元就給你退押金。”一位銷售人員說道。

當(dāng)記者問及套現(xiàn)后銀行是否會(huì)監(jiān)測到相關(guān)行為?這位銷售人員直言，我們對接了全國各地50萬家商戶，GPS定位可以落戶本地商戶，百分百不追償、不罰款、不封機(jī)，沒有風(fēng)險(xiǎn)。

光大銀行(601818,股吧)金融市場部宏觀研究員周茂華在接受記者采訪時(shí)表示，POS機(jī)套現(xiàn)這種通過虛假交易，將信用卡、其他消費(fèi)、經(jīng)營等信用貸套現(xiàn)行為之所以屢禁不止，一方面是少數(shù)人通過這種違規(guī)套現(xiàn)以規(guī)避監(jiān)管與存在短期融資需求;另一方面主要是信用卡與消費(fèi)貸用途跟蹤成本高、難度大等;另外，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，提升這種套現(xiàn)“便利”。安裝非正規(guī)的POS機(jī)，一方面對消費(fèi)者的個(gè)人賬戶、密碼等信息及財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成威脅，并可能引發(fā)糾紛;另一方面這種違規(guī)套現(xiàn)后欺詐行為，嚴(yán)重削弱了監(jiān)管效率，擾亂政策經(jīng)濟(jì)、金融秩序，導(dǎo)致局部潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

助推卡奴“以卡養(yǎng)卡”

對網(wǎng)銷POS機(jī)以及POS機(jī)套現(xiàn)行為，早在5年前監(jiān)管就已經(jīng)“出手”叫停。2016年央行曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開展情況，確保交易商戶的真實(shí)性，嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、App用戶自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。

在這之后，央行又多次發(fā)文監(jiān)管，但也并未遏制POS機(jī)的網(wǎng)銷亂象，在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”異軍突起，利用漏洞模擬真實(shí)消費(fèi)場景的灰色操作已經(jīng)形成套路，記者注意到，一些POS機(jī)銷售黑產(chǎn)也搭上了這條線，做起了信用卡辦卡的生意。

這些自稱可以搭建辦卡渠道的銷售資質(zhì)也各不相同，一位銷售人員介紹稱，“辦信用卡不收費(fèi)，通過購買POS機(jī)后下載的App申請就可以，我們推薦的都是比較好申請的信用卡，不過卡辦成功后套現(xiàn)要收費(fèi)、‘養(yǎng)卡’要收費(fèi)、代還要收費(fèi)”。

也有銷售通過付費(fèi)方式為用戶提供信用卡提額、辦卡業(yè)務(wù)，一位自稱與銀行有合作的銷售人員直言，辦單張信用卡收費(fèi)在2000-1萬元左右，額度10萬元起批，額度越高服務(wù)費(fèi)越高，“黑戶”“征信花”的客戶也能申請。“不想辦信用卡的還能提供提額服務(wù)，我們和銀行都有合作，提額一次收費(fèi)500元。”這位銷售人員說道。

“養(yǎng)卡”一直是行業(yè)的普遍現(xiàn)象，“養(yǎng)卡”需要模擬一個(gè)真實(shí)的消費(fèi)場景，最方便的就是用POS機(jī)來欺騙銀行。那么POS機(jī)銷售所言是否屬實(shí)?記者致電相關(guān)銀行信用卡中心進(jìn)行咨詢，該行客服人員介紹稱，POS機(jī)套現(xiàn)和信用卡本身毫無關(guān)聯(lián)，銀行并不會(huì)和POS機(jī)銷售合作為持卡人提供服務(wù)，持卡人若想辦理信用卡或提升信用卡額度，直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請即可。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，銷售人員利用POS機(jī)套現(xiàn)以卡還卡、以貸還貸的市場需求始終存在;其次是單純套現(xiàn)不逾期的話，并不會(huì)造成情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)質(zhì)性后果，也給套現(xiàn)者帶來了僥幸心理;最后是套現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)控難度比較大，該黑產(chǎn)經(jīng)過較長時(shí)間的演化已形成了較為成熟的方案，且還會(huì)與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行改善。

“信用卡通常有較為嚴(yán)苛的審核流程。”蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類銷售買賣信用卡的行為涉嫌欺騙用戶，如果套現(xiàn)金額形成規(guī)模的話，可能還會(huì)涉及到非法經(jīng)營罪。對用戶來說，此類“以卡養(yǎng)卡”行為會(huì)加劇個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會(huì)使征信“變花”，此外這種地下市場魚龍混雜，用戶遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且部分銷售人員存在話術(shù)誘導(dǎo)，有收取“智商稅”之嫌。

打擊黑產(chǎn)需合力“圍剿”

對銀行來說，與屢禁不絕的POS機(jī)網(wǎng)銷黑產(chǎn)、頻繁套現(xiàn)的“養(yǎng)卡”黨“斗智斗勇”將是長期過程。此外，由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等諸多主體，對于此類黑產(chǎn)行為的打擊也需要合力“圍剿”。

此前也有支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人士在接受記者采訪時(shí)直言，私下售賣POS機(jī)，違規(guī)套現(xiàn)已成為行業(yè)心照不宣的事實(shí)，基于商業(yè)行為本身的特點(diǎn)，完全禁止難度很大。商戶審核、風(fēng)控包括對于商戶的管理，95%都在收單機(jī)構(gòu)這一側(cè)，導(dǎo)致了“養(yǎng)卡”、套現(xiàn)等現(xiàn)象不停地發(fā)生。

如何合力“圍剿”?博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受記者采訪時(shí)分析稱，此類黑產(chǎn)主要還是市場存在需求，個(gè)人消費(fèi)和中小微商戶的融資需求，特別是如果和信用掛鉤也能夠獲取相應(yīng)的權(quán)益。當(dāng)前監(jiān)管已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)一系列的法律法規(guī)規(guī)范相應(yīng)的問題，銀行應(yīng)該和第三方支付機(jī)構(gòu)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，比如嚴(yán)格審核申請人的條件和額度，強(qiáng)化商戶違約責(zé)任等。

蘇筱芮進(jìn)一步建議稱，銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力推進(jìn)精細(xì)化風(fēng)控，根據(jù)當(dāng)前最新的套現(xiàn)形勢開展研判，并有針對性地就風(fēng)控模式進(jìn)行改進(jìn)。此前銀保監(jiān)會(huì)曾指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,未落實(shí)“剛性扣減”要求,“多頭授信”、“過度授信”問題突出，客戶償債能力認(rèn)定不審慎。未來，建議銀行嚴(yán)格遵守授信額度。

為加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，維護(hù)支付市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，央行近日也發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》提及，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時(shí)將相關(guān)信息報(bào)送至清算機(jī)構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

正如周茂華所言，未來商業(yè)銀行需要梳理業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)各環(huán)節(jié)責(zé)任，完善內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制，提升業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化事前審核與事中事后監(jiān)管，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等輔助跟蹤監(jiān)測分析;同時(shí)，國內(nèi)需要對違法違規(guī)加大懲罰力度。