近期部分中小銀行加緊開展存款產(chǎn)品的“上新”及營銷活動，華瑞銀行就在近期推出了多款7天通知存款產(chǎn)品，并且正在開展存款送高額積分的營銷活動，有產(chǎn)品疊加積分價值后展示的7日年化綜合收益率高達近7%。業(yè)內(nèi)人士指出，高額積分換禮屬于在監(jiān)管邊緣試探，而將積分價值直接折算成收益率存在夸大宣傳的嫌疑，銀行產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)注意避免對客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。

“改造版”通知存款

“夏日專享Plus產(chǎn)品收益升級，購買次日最多送2萬金豆!”近日，北京市民劉麗(化名)收到了多條來自上海華瑞銀行的營銷短信。這條短信指向的就是華瑞銀行近日最新推出的一款7天通知存款產(chǎn)品。

7月29日，記者查詢?nèi)A瑞銀行微銀行微信小程序發(fā)現(xiàn)，該行目前推出了3款7天通知存款產(chǎn)品，展示的年化綜合收益率分別為1.755%、3.945%、6.969%，頗具吸引力。同時，在產(chǎn)品設(shè)計上，該行在傳統(tǒng)的通知存款基礎(chǔ)上進行了一定“創(chuàng)新”。

什么是通知存款?根據(jù)央行發(fā)布的《通知存款管理辦法》，通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種，其中7天通知存款必須提前7天通知約定支取存款，通知存款個人最低起存金額為5萬元。

而華瑞銀行的產(chǎn)品則從起存門檻、存款期限、支取規(guī)則上對通知存款進行了“改造”。根據(jù)華瑞銀行客服介紹，該行7天通知存款5000元或5萬元起存，每7天自動付息到用戶賬戶，7天后可提前支取，獲取7日綜合收益率，不足7天支取的按活期存款利率計息，不支取本金自動轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存期不超過一年。華瑞銀行方面對北京商報記者表示，該行的7天通知存款主要服務(wù)對短期流動性要求比較高的客戶。

事實上，通知存款在銀行業(yè)推出歷史已久，其流動性較高，不屬于活期存款也不屬于定期存款，存款利率一般高于活期低于定期。近年來存款整改后，周期付息等創(chuàng)新產(chǎn)品被叫停，原本起存門檻高和利率不及“創(chuàng)新存款”的通知存款重獲中小銀行的重視，成為吸引客戶的重要抓手，以滿足不同儲戶對收益和流動性的需求。

收益率最高近7%?

為了增加吸引力，華瑞銀行還在新產(chǎn)品基礎(chǔ)上推出了存款送高額積分的營銷活動，在該行微信小程序界面，最新熱推的夏日專享Plus7天通知存款最為引人注目，在該行的宣傳資料中，該產(chǎn)品7日年化綜合收益率高達6.969%。產(chǎn)品只銷售4天至7月31日，5萬元起存，單人限購20萬元。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品年化綜合收益率實際上由7天通知存款利率+金豆折算收益率兩部分組成。(金豆即積分，購買次日會發(fā)放所有金豆，100金豆等值1元?？稍诮鸲股坛窍M，兌換京東卡、盒馬卡、天貓超市卡、充話費等。)

根據(jù)產(chǎn)品介紹，該產(chǎn)品每7天付息一次，本金續(xù)存，產(chǎn)品利率為1.755%。每1000元贈送100金豆，金豆折算收益率為5.214%(1元÷1000÷7天×365天)。購買后第一周綜合收益率6.969%=產(chǎn)品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%。

記者咨詢該行客服進一步獲悉，金豆可用于該行金豆商城消費，不可直接兌換現(xiàn)金，購買產(chǎn)品后7天拿到的是6.969%的綜合收益率，7天之后，在不再贈送金豆的情況下，產(chǎn)品利率恢復(fù)至1.755%。

華瑞銀行方面對記者表示，金豆權(quán)益體系是該行會員成長體系的一部分。“夏日專享Plus”是結(jié)合該行六周年慶推出的客戶回饋活動，活動結(jié)束后，不再享受獎勵。

談及這種高額積分換禮，有民營銀行人士對記者表示，為了拉新促活，線上積分換禮的方式其實很多中小銀行都在探索，因為沒有給客戶現(xiàn)金，屬于在監(jiān)管的邊緣試探。如果監(jiān)管不叫停，可能會有越來越多的銀行采取這種方式吸引客戶。

涉嫌誤導(dǎo)宣傳

值得注意的是，今年6月，為了促進市場有序競爭，存款利率定價改革啟動，優(yōu)化后的存款利率自律上限是在存款基準利率基礎(chǔ)上加點確定，銀行定期存款加基點上限為75個基點。

當(dāng)前，央行公布的7天通知存款基準利率為1.35%，目前銀行推出的通知存款大多也參考上述自律標準設(shè)定，利率最高不超過2.1%。在目前存款利率+積分換禮的營銷活動之下，華瑞銀行多款期限為1年的通知存款產(chǎn)品展示的綜合收益率遠超過這一水平。

對此，銀行業(yè)資深人士王劍輝認為，該行這種營銷活動屬于踩在了灰色地帶。這種營銷方式并不是直接送如一桶油的實物或送現(xiàn)金，金豆需要折換成其他的消費產(chǎn)品。但將積分換禮直接折算成收益率的方式值得商榷，如果監(jiān)管追究，銀行可能會涉嫌不當(dāng)宣傳誤導(dǎo)投資者。

他進一步解釋，金豆換算成5.214%的收益率實際上是名義收益率，用戶如果不在該行金豆商城而是自行通過其他渠道購買同樣的產(chǎn)品也許會花費更低的價錢;而銀行展示的是5.214%的收益率，但其采購購物卡等產(chǎn)品會有一定的折價，實際付出的成本或許也沒有展示得那么高，將積分價值完全折算成收益率就會有夸大宣傳的嫌疑。

談及這種產(chǎn)品是否值得購買，王劍輝表示，投資者需要有清醒的認識，收益越高越要關(guān)注風(fēng)險，部分中小銀行信用水平和一些大中型銀行存在差距，如果購買建議投資規(guī)模控制在合理范圍內(nèi)。

值得一提的是，7月29日，就在記者采訪過程中，華瑞銀行已將夏日專享Plus產(chǎn)品收益率展示由6.969%改為了金豆+1.755%。但截至記者發(fā)稿，另一款夏日專享7天通知存款產(chǎn)品收益率仍然展示為3.945%(存款利率1.755%+金豆收益率2.19%)。

警惕展業(yè)“埋雷”

在互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)之后，當(dāng)前中小銀行在業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品設(shè)計、營銷方式的合規(guī)性等方面還有諸多問題需要謹慎對待。

首先，在業(yè)務(wù)開拓方面，需要注意異地展業(yè)的合規(guī)風(fēng)險。記者在北京地區(qū)順利購買了上海華瑞銀行的7天通知存款產(chǎn)品。但根據(jù)今年1月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。

根據(jù)華瑞銀行官網(wǎng)介紹，該行在上海設(shè)有1家總行營業(yè)部網(wǎng)點。不過華瑞銀行方面向記者解釋，該行無零售實體網(wǎng)點，總行營業(yè)部主要辦理對公業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)按照互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)要求開展。

其次，在產(chǎn)品設(shè)計上，華瑞銀行營銷的7天通知存款具備很好的吸引力，但預(yù)期收益與兌換的權(quán)益疊加，銀行的運營融資成本被大幅抬升。這種產(chǎn)品也考驗機構(gòu)在使用資金方面的效率和風(fēng)險控制機制。

“中小銀行的存款產(chǎn)品設(shè)計期限過短可能會存在資產(chǎn)與負債匹配和流動性管理難度上升的問題，加重商業(yè)銀行期限錯配的程度。”看懂研究院高級研究員卜振興如是說。

另外，在產(chǎn)品收益率展示方式上，卜振興指出，銀行產(chǎn)品設(shè)計不要對客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)，要明示產(chǎn)品實際收益、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品特點，避免產(chǎn)生不必要的投訴和糾紛。

王劍輝建議，對于部分規(guī)模不大又限制區(qū)域性經(jīng)營的民營銀行來說，過度營銷應(yīng)盡量避免，不應(yīng)打“價格戰(zhàn)”，應(yīng)該走特色化經(jīng)營道路，深耕某個行業(yè)、領(lǐng)域、服務(wù)環(huán)節(jié)來做出自己的特色。同時集中力量加大科技投入在某一領(lǐng)域取得突破。