小微企業(yè)“首貸難”一直是社會(huì)各界關(guān)注的問題。“十三五”期間，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得顯著成效，多層次、廣覆蓋的金融供給體系明顯健全，協(xié)同配合的政策保障體系不斷完善，小微企業(yè)、“三農(nóng)”和扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款大幅增長(zhǎng)，金融服務(wù)的普惠性顯著增強(qiáng)。

2020年，銀行普惠口徑信貸供給實(shí)現(xiàn)了“增量、擴(kuò)面、降本、提質(zhì)”的多維度平衡，但從市場(chǎng)主體感受來看，普惠金融服務(wù)在“提質(zhì)”方面還有優(yōu)化的空間。

在日前召開的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)提出，要大力拓展小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的首貸、信用貸、無還本續(xù)貸，更加重視金融服務(wù)科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融資源更加精準(zhǔn)投放。

加快推進(jìn)普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計(jì)

今年政府工作報(bào)告提出，要進(jìn)一步解決企業(yè)融資難題，在“務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”的同時(shí)，要求大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。這已是政府工作報(bào)告連續(xù)第三年明確對(duì)普惠小微企業(yè)信貸支持，尤其是國(guó)有大行的“頭雁效應(yīng)”極為重要。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型商業(yè)銀行的增長(zhǎng)為54.8%。

有券商分析師認(rèn)為，今年國(guó)有大行普惠小微貸款的規(guī)模增長(zhǎng)應(yīng)該不會(huì)低于去年，預(yù)計(jì)在1.45萬億元左右。隨著首貸企業(yè)的數(shù)量增長(zhǎng)，小微企業(yè)的融資環(huán)境會(huì)越來越好。

據(jù)了解，今年以來，銀保監(jiān)會(huì)繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)“兩增”，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至5月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額17.1萬億元，同比增速30.5%，較各項(xiàng)貸款增速高18.8個(gè)百分點(diǎn);有貸款余額戶數(shù)2863.4萬戶，同比增加570.7萬戶;涉農(nóng)貸款余額達(dá)到41萬億，同比增長(zhǎng)9.7%。一季度末，832個(gè)脫貧縣各項(xiàng)貸款余額9萬億元，比年初增長(zhǎng)4661億元;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為832個(gè)脫貧縣提供風(fēng)險(xiǎn)保障6710億元，同比增加1273.2億元。

在“提質(zhì)”方面，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，大力拓展小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的首貸、信用貸、無還本續(xù)貸，更加重視金融服務(wù)科技創(chuàng)新。小微企業(yè)信用貸、續(xù)貸、中長(zhǎng)期貸款同比增速分別達(dá)到35%、57.9%、18.2%。截至一季度末，農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)兩類新型經(jīng)營(yíng)主體貸款同比增長(zhǎng)29.62%。

“站在新的起點(diǎn)上，銀保監(jiān)會(huì)正在認(rèn)真總結(jié)當(dāng)前普惠金融需求領(lǐng)域、供給領(lǐng)域、外部環(huán)境等方面存在的問題，只有堅(jiān)持問題導(dǎo)向，破解發(fā)展瓶頸，才能更好實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)金融普惠性的目標(biāo)。”銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任丁曉芳介紹，銀保監(jiān)會(huì)正在制訂推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見，引導(dǎo)加強(qiáng)對(duì)科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興、數(shù)字普惠、養(yǎng)老服務(wù)、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的金融支持，努力在“十四五”期間推動(dòng)普惠金融需求滿足度、金融供給適配性、外部環(huán)境保障性等方面取得新突破。

著力拓展小微企業(yè)“首貸戶”

為了更好地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、消滅普惠金融服務(wù)“空白地帶”，銀保監(jiān)會(huì)今年對(duì)發(fā)展小微企業(yè)“首貸戶”提出目標(biāo)任務(wù)，要求大型銀行將小微企業(yè)法人 “首貸戶”占比納入內(nèi)部績(jī)效考核的目標(biāo)。同時(shí)，要求大型銀行將小微企業(yè)法人“首貸戶”占比納入內(nèi)部績(jī)效指標(biāo)，督促大型銀行、股份制銀行力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)法人“首貸戶”數(shù)量高于2020年。

在地方層面，北京、廣西等地在政務(wù)服務(wù)大廳開設(shè)貸款服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)開辦、企業(yè)融資等“一站式”辦理。江西、福建、青島等地引導(dǎo)轄內(nèi)銀行充分挖掘運(yùn)用內(nèi)部賬戶開立、結(jié)算流水、存款理財(cái)和外部納稅、社保、公積金、水、電、氣等信用信息，緩解“缺信息”難題;廣泛對(duì)接專業(yè)市場(chǎng)、商圈、供應(yīng)鏈企業(yè)上下游解決“獲客難”。

數(shù)據(jù)顯示，今年一季度全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增17.8萬戶小微企業(yè)法人“首貸戶”，首貸發(fā)放金額5623.8億元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，首貸是企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)融資的起點(diǎn)。小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。“首貸難”問題是小微企業(yè)融資困境的“最先一公里”。

此外，加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶小本經(jīng)營(yíng)的金融支持，也是“提質(zhì)”的關(guān)鍵一環(huán)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)個(gè)體工商戶超過8300萬戶，它們是“小微中的小微”，也是就業(yè)的重要承載者。近期召開的國(guó)常會(huì)多次研究部署進(jìn)一步支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶紓困和發(fā)展，各部門也密集發(fā)聲，支持提升普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效等，多項(xiàng)政策措施正醞釀落地。

工信部提出，將特別聚焦“融資難、融資貴以及權(quán)益保護(hù)”兩個(gè)問題，著力提升中小企業(yè)創(chuàng)新能力和專業(yè)化水平，通過梯度培育、強(qiáng)化創(chuàng)新、精準(zhǔn)服務(wù)來引導(dǎo)廣大中小企業(yè)“專精特新”發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)表示，將加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶小本經(jīng)營(yíng)的金融支持，將個(gè)體工商戶貸款納入普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”的考核目標(biāo)體系，督促貸款投放。

對(duì)于小微企業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)主要針對(duì)性地加大對(duì)個(gè)體工商戶的支持，強(qiáng)化監(jiān)管考核督導(dǎo)和政策傾斜，將個(gè)體工商戶貸款納入普惠型小微企業(yè)貸款‘兩增’的考核目標(biāo)體系，督促貸款投放。在資本監(jiān)管當(dāng)中，對(duì)個(gè)體工商戶貸款執(zhí)行比一般企業(yè)貸款更加優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)資本權(quán)重。截止5月末，全國(guó)個(gè)體工商戶貸款余額5.5萬億元，同比增長(zhǎng)1.2萬億元，增速達(dá)到27.6%，有貸款余額的戶數(shù)1914.7萬戶，同比增長(zhǎng)393.6萬戶。”