低至0元的財商課靠譜嗎

——“小白”訓(xùn)練營探營記

隨著人們提升財商、增加理財技能的需求不斷上升，各種財商課、理財培訓(xùn)班開始多起來，特別是伴隨在線教育快速發(fā)展，越來越多的人接受并習(xí)慣這種便捷的學(xué)習(xí)方式，在線財商課受到更多人關(guān)注。

今年以來，經(jīng)濟日報記者發(fā)現(xiàn)市面上存在不少“走紅”的低價財商課，但對這種“新鮮事”大家褒貶不一。低價財商在線課程質(zhì)量如何?學(xué)習(xí)效果是否與商家宣傳一致?記者日前親身體驗了3家主要機構(gòu)的課程，探了探里面的“門道”——

想炒股“養(yǎng)基”嗎?想賺大錢嗎?我教你呀!——最近，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多低價財商訓(xùn)練營廣告，一些小機構(gòu)甚至打出了“一招學(xué)會”的口號。頭部培訓(xùn)機構(gòu)有微淼商學(xué)院、長投學(xué)堂、尚德機構(gòu)等，累計服務(wù)學(xué)員人次已達數(shù)百萬。

一方面，廣告里輕松實現(xiàn)財務(wù)自由的凡人故事，伴隨著股票、基金收益翻倍的上揚曲線，具有很強的誘惑力;另一方面，有關(guān)財商訓(xùn)練營有欺騙性、誘導(dǎo)購課行為的投訴也并不少見。

在所有的低價財商訓(xùn)練營里，學(xué)員代號都是“小白”。低價財商訓(xùn)練營到底在教什么?是否如廣告所說，能教學(xué)員實現(xiàn)財務(wù)自由?帶著這些問題，經(jīng)濟日報記者花12元報名了微淼商學(xué)院的“小白”訓(xùn)練營，0元加入了長投學(xué)堂和尚德機構(gòu)的“小白”訓(xùn)練營，親身體驗一下實際教學(xué)效果。

開課體驗良莠不齊

3個課程報名后的第一步都是加微信入群。雖然已經(jīng)做好了被推銷課程的心理準(zhǔn)備，但是3個課程中長投學(xué)堂管理較為混亂。記者剛?cè)肴壕涂吹接腥税l(fā)布“請加老師微信領(lǐng)取學(xué)習(xí)資料”的信息，稱不加這幾位老師微信就會被移出群聊。與很多學(xué)員一樣，記者趕緊添加了其中3個老師的微信，卻發(fā)現(xiàn)他們要么兜售理財課程、要么發(fā)送與課程完全不相關(guān)的資料包。記者正在納悶時，群主“班班”發(fā)出一段上百字的信息，稱群里這些人都是“騙子”，并要求學(xué)員們認(rèn)準(zhǔn)頭像帶有長投學(xué)堂的“班班”，單獨加她的微信。

從“騙子”一入群就刷屏，到班主任模式化地處理，并在當(dāng)天晚間重新拉群的情況來看，可以推測群里魚龍混雜的情況不是偶然。對此，3月9日，長投學(xué)堂回復(fù)稱已注意到“部分班級群遇到了一些騙子的潛伏”，并表示目前主要通過群內(nèi)提醒和二次加群、將“騙子”踢群和黑名單處理等方式解決。此外平臺正在測試其他方式，預(yù)計很快會有新的解決方案推出。

微淼和尚德課程的開課過程相對規(guī)范一些，因為報名后記者添加的是班主任微信，而不是微信群。

添加好友約半個小時后，微淼商學(xué)院的“君陽”老師發(fā)來一段編輯好的文字，提醒開課時間及資料獲取等事宜，并表示開課前班主任會拉群。尚德機構(gòu)是由一位“金貝老師”用企業(yè)微信即時通過添加好友申請，并自動發(fā)來上課須知等信息。

記者注意到3家機構(gòu)中，微淼制作了圖片步驟提醒學(xué)員關(guān)閉通過微信號、群聊添加好友等功能。結(jié)合長投和尚德群中后來出現(xiàn)“騙子”的情況來看，微淼這個提示很有必要。

授課內(nèi)容注重基礎(chǔ)

記者在2月24日同時報名3家的課程，尚德安排的開課時間是2月26日，長投的開課時間是2月27日，微淼的開課時間是3月2日。3家機構(gòu)宣傳的上課時間為7天至14天不等。

從授課方式看，尚德采用直播授課，每次課程時長2小時至3小時;微淼以發(fā)送微信文字為主，也有提前編輯好的微信圖文及視頻內(nèi)容;長投沒有授課老師，課程以提前錄制的音頻加微信圖文推送為主，“班主任”們負(fù)責(zé)細(xì)化知識和互動答疑。就記者個人體驗來講，尚德授課方式更直觀，但耗時較長。微淼和長投的授課方式便于學(xué)生利用碎片時間爬樓學(xué)習(xí)。

從教授內(nèi)容看，3家機構(gòu)大同小異，首先強調(diào)理財、復(fù)利的重要性;然后介紹什么是國債、如何操作國債逆回購等;還會介紹REITs(房地產(chǎn)信托投資基金)、打新股、可轉(zhuǎn)債打新，如何篩選股票等內(nèi)容。微淼的課程內(nèi)容相對更豐富一些，還會講解怎樣看懂企業(yè)財報、如何用“強大企業(yè)圓模型”分析企業(yè)等知識。另外，微淼單獨附贈一個防騙課，講解了10個容易上當(dāng)?shù)?span id="greh3pj" class="keyword">理財陷阱。

在授課過程中，各家除了通俗易懂地介紹基礎(chǔ)知識，也會教授一些小技巧，比如在講解股票挑選時，給學(xué)員推薦同花順等財經(jīng)類網(wǎng)站，介紹一些選股票選基金的小方法等。

“我感覺就是講了最基礎(chǔ)的知識。”尚德學(xué)員崔先生是某證券公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部門中層，他出于好奇報名了“小白”訓(xùn)練營，得出的結(jié)論是，“不能說完全沒用，但肯定不可以指導(dǎo)投資”。

別看是常識，很多學(xué)員此前并不知道。授課時，很多學(xué)員表示自己不知道什么是“破發(fā)”、不清楚基金A類與C類的區(qū)別，搞不懂支付寶里有錢為什么不能打新股。聽課過程中，記者發(fā)現(xiàn)有的老師在授課過程中會用特殊個例吸引學(xué)員。比如尚德機構(gòu)的老師講股票時，舉例為某人以5000元炒股賺到42億元;某學(xué)員用1萬多元第一次打新股，一個月賺了12萬余元。這些信息即便屬實，也具有偶然性和個體差異，用來吸引理財“小白”恐有不妥。因為直播的口語化、即時性特點，尚德機構(gòu)的老師多次提到“按老師說的操作，一定能做到安全穩(wěn)健賺錢”。

學(xué)習(xí)過程中記者發(fā)現(xiàn)不同機構(gòu)教授相同內(nèi)容時存在差異，準(zhǔn)確性令人懷疑。例如講可轉(zhuǎn)債時，長投學(xué)堂“醬醬”介紹的是，可轉(zhuǎn)債近兩年破發(fā)率為4.91%，一只最大盈利是500元。尚德的老師卻說可轉(zhuǎn)債近年的破發(fā)率陡降為0.57%，最高賺了669.62%。

講師資質(zhì)需要規(guī)范

課程中教授投資理財的老師擁有什么樣的背景資質(zhì)呢?記者就此問題咨詢了幾家機構(gòu)。

尚德本期有兩位授課老師，對主講安靖的介紹是：超過6年理財經(jīng)驗，平均年化收益15%，一名靠理財實現(xiàn)財務(wù)自由的女性。另一位何麒老師，自稱曾是財經(jīng)類節(jié)目主持人，擁有7年投資經(jīng)驗，年化收益27%。由于尚德老師僅出現(xiàn)在直播間，無法直接取得聯(lián)系，記者追問其所學(xué)專業(yè)、從業(yè)背景的留言沒有得到答復(fù)，也沒有從班主任金貝老師處得到答案。

長投學(xué)堂沒有授課老師，只有群主“班班”和幾位學(xué)姐。這位叫“醬醬”的“班班”告訴記者，她畢業(yè)于南京林業(yè)大學(xué)，學(xué)的木材科學(xué)與工程專業(yè)，畢業(yè)后一直從事家具設(shè)計行業(yè)，沒有在金融機構(gòu)工作過。在群里，她告訴學(xué)員自己的理財年化收益率是35%。

微淼的君陽老師告訴記者，他畢業(yè)于沈陽理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，專業(yè)是工商管理和金融學(xué)，曾在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做運營。他沒提及自己的收益率。

記者也向3家機構(gòu)詢問了老師資質(zhì)問題。長投學(xué)堂表示，“班班”們只是“教輔人員”，不要求金融專業(yè)背景，但需經(jīng)培訓(xùn)考核后上崗。微淼表示，授課老師均為金融、經(jīng)濟專業(yè)本科及以上學(xué)歷，畢業(yè)3年以上或持有相關(guān)執(zhí)業(yè)證書，并需經(jīng)內(nèi)部培訓(xùn)方能上崗。截至發(fā)稿前尚德機構(gòu)沒有回復(fù)。

成為財商培訓(xùn)機構(gòu)的老師，需要具備哪些條件?記者搜索了互聯(lián)網(wǎng)招聘集散地拉勾網(wǎng)。拉勾網(wǎng)上長投學(xué)堂共有5頁招聘需求，跟財商教育相關(guān)的僅有課程編輯(理財/金融)一個職位。工作內(nèi)容是開發(fā)財商課程，學(xué)歷要求本科及以上，但是對專業(yè)沒有要求，只提出“對理財投資有一定了解，喜歡閱讀，熟悉社科/經(jīng)管類圖書，具備快速學(xué)習(xí)新事物的能力”。

尚德機構(gòu)大量招聘社群運營，13頁的招聘內(nèi)容里與財商教育相關(guān)的職位是保險直播間講師。崗位職責(zé)描述為“在公司平臺直播授課，維護直播間的人氣，達成保險更高階課程轉(zhuǎn)化”。在任職要求方面，僅提出“本科及以上學(xué)歷，保險相關(guān)專業(yè)優(yōu)先考慮”。

微淼財商類招聘信息只有1頁，共計8個招聘需求，以技術(shù)開發(fā)崗為主，只有一個與財商教育相關(guān)的職位是財報分析講師。其崗位職責(zé)是“負(fù)責(zé)分析財務(wù)報表，并教會學(xué)員看懂財務(wù)報表;負(fù)責(zé)課后答疑解惑，提升學(xué)員滿意度及課程完成率”。任職要求里明確提出“本科及以上學(xué)歷，財務(wù)/會計類專業(yè);有會計財務(wù)行業(yè)經(jīng)驗”。

在廣東東莞從事法務(wù)工作的長投學(xué)員芳吉告訴記者，他不關(guān)心老師的資質(zhì)，只關(guān)心老師講的內(nèi)容跟自己掌握的理財知識是否一致，以此判斷老師是否值得信任。在保利集團工作的微淼學(xué)員謝女士告訴記者，她個人更在意老師是否具備實戰(zhàn)經(jīng)驗。

學(xué)員的不在意，是否能夠成為培訓(xùn)機構(gòu)降低師資門檻的理由?教授金融知識、投資理財技巧的老師可以用收益率取代專業(yè)資質(zhì)嗎?作為專業(yè)人士，崔先生認(rèn)為不能，“我不信任老師的推銷，因為任何投資行為和從業(yè)機構(gòu)都必須有相關(guān)資質(zhì)”。

誘導(dǎo)銷售值得關(guān)注

因為事先看到不少消費者投訴，記者參與過程中也有些擔(dān)心會否碰到種種“推薦”。直到3月16日收到最后一位老師的結(jié)課信息，3家機構(gòu)的老師都沒有推薦任何股票和基金，沒有踩薦股理財、誘導(dǎo)分期的底線，他們只推銷正價課。

除了普及常識的“小白”訓(xùn)練營，3家機構(gòu)都有正價課。長投的課程售價最低，為1998元，微淼課程售價最貴，是6998元，尚德實際售價介于兩者之間，為2580元。課程學(xué)習(xí)時間有的要10周，有的算26課時。課程主要是細(xì)化教授基金、股票、REITs等內(nèi)容。據(jù)微淼介紹，部分課程與中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合開發(fā)，目前已升級到第三版。長投學(xué)堂在2020年與上海財經(jīng)大學(xué)達成合作，聯(lián)合開發(fā)課程。

整個課程體驗下來，記者感覺對于培訓(xùn)機構(gòu)來說，“小白”訓(xùn)練營開設(shè)的主要目的是為正價課導(dǎo)流。從第三節(jié)課開始，尚德機構(gòu)的老師就把大部分精力放在推銷正價課程上，講到最關(guān)鍵處，例如北斗選股法、煙蒂法、基金擇時策略等干貨，都需要買了正價課才能學(xué)。2個小時的直播課，一大半時間都在賣課。長投學(xué)院和微淼學(xué)院也有正價課，“班主任”會盡力推薦，主動詢問的學(xué)員也不少。

在所有的在線教育培訓(xùn)機構(gòu)里，續(xù)班率都是核心指標(biāo)，畢竟體驗課是賠錢的，只有源源不斷地賣出正價課才能保證公司正常運營。從群里的反饋來看，有學(xué)員愿意進一步學(xué)習(xí)。謝女士就報名了微淼的正價課，她覺得課程系統(tǒng)地教授了方法論，相比之下，“小白”訓(xùn)練營主要是培養(yǎng)學(xué)員養(yǎng)成理財思維。不過，對于不想購課的學(xué)員來說，老師反復(fù)推銷課程為他們帶來煩惱，特別是在視頻授課時推銷，有學(xué)員忍不住問：“還講不講課了，不講我就睡了。”

不過在推銷正價課的過程中，記者認(rèn)為有些操作方式值得警惕。在尚德機構(gòu)的直播中，老師強調(diào)線下課程原價為79000元，公司為承擔(dān)社會責(zé)任，才推出了內(nèi)容一致的網(wǎng)絡(luò)課，價格下降到6380元。加上限量1000份的5折券，參加過考試的學(xué)員還有610元獎學(xué)金，最終優(yōu)惠價2580元。記者沒有參加考試也享受了優(yōu)惠價。從群里的反饋來看，學(xué)員們基本都搶到了優(yōu)惠名額。“這就是個噱頭。”從事教育培訓(xùn)行業(yè)的尚德學(xué)員王佳佳一語道破，“銷售技巧中叫‘緊迫性’，我不會相信”。崔先生則認(rèn)為，相比之下，更嚴(yán)重的問題是拿收益率做廣告誘導(dǎo)股票開戶。

記者了解到，開課第一天，尚德機構(gòu)的金貝老師就問學(xué)員：“你每個月拿出100元投資，一年就是1200元，年化收益20%，投資30年，知道會是多少錢嗎?”答案是233萬元。是不是很驚喜?很多學(xué)員表現(xiàn)出強烈的興趣，紛紛詢問老師如何具體操作。老師順勢多次推薦華泰證券的免費開戶服務(wù)，交易手續(xù)費低至萬分之1.3。而且在之后的正價課里有“實操”課，老師多次表示會帶大家“實操”。對比市場上萬分之3左右的費率，這個傭金還是很有吸引力的。但是問題在于，“小白”們掌握什么理財技能才能保證年化收益20%持續(xù)30年?

長投和微淼也有類似服務(wù)，會提醒學(xué)生完成作業(yè)后可申請VIP開戶獎勵，傭金可減至萬分之1.3和萬分之1.6。不同之處在于，這兩家的老師不會反復(fù)推薦，長投“醬醬”僅發(fā)過一次私信提醒可以開戶。微淼的老師還提醒，學(xué)員不一定要通過微淼開戶，自己任選一個大券商平臺去開都行，而且強調(diào)不懂不要投。

老師的建議很有必要。風(fēng)險意識跟理財意識同樣重要，都應(yīng)是“小白”訓(xùn)練營的核心內(nèi)容。別看是理財“小白”，學(xué)員們沒那么容易被忽悠。“我沒有買課，也沒有開戶，5000元炒成42億元就是標(biāo)題黨。”王佳佳說。芳吉則認(rèn)為老師所講的復(fù)利收益率太過理想化，不打算跟著老師“實操”了。