“課沒(méi)了，錢照付”！學(xué)生家長(zhǎng)崩潰：隱形的消費(fèi)貸，成了全家人“噩夢(mèng)”！

2020年12月28日上午，鄧秋(化名)的孩子和往常一樣，在電腦前等待上培訓(xùn)課，卻久久沒(méi)有等到老師。經(jīng)過(guò)聯(lián)系，鄧秋和妻子才知道，這家名為“學(xué)霸君”的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)爆雷了。

更令鄧秋夫婦吃驚的是，他們這時(shí)才發(fā)現(xiàn)購(gòu)買課程辦理的所謂“分期付款”實(shí)際上竟然是“貸款分期”。雖然已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)上課，但簽訂了貸款合同的消費(fèi)金融公司仍然在催還款。如果不還，則面臨著征信風(fēng)險(xiǎn)。

鄧秋夫婦的遭遇絕非個(gè)例。學(xué)霸君爆雷，大量尚未消耗完課程的家庭深受其害，其中更是有不少家長(zhǎng)在購(gòu)買課程服務(wù)時(shí)辦理了“貸款分期”業(yè)務(wù)，至今仍然被困在教育貸里，既無(wú)法通過(guò)退課拿到錢，又要面對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的催收，進(jìn)退兩難。

家長(zhǎng)懵了：買房都沒(méi)找銀行借錢

參加個(gè)培訓(xùn)卻辦了貸款！

鄧秋的妻子向《中國(guó)基金報(bào)》記者介紹，在2020年6月，他們購(gòu)買了總價(jià)1.92萬(wàn)元的學(xué)霸君1對(duì)1網(wǎng)上培訓(xùn)課程。當(dāng)時(shí)鄧秋曾明確向業(yè)務(wù)人員表示“不做貸款，也不辦信用卡”，因?yàn)閾?dān)心培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中途倒閉，所以堅(jiān)持采用每月分期付款的形式，“交一個(gè)月的錢，上一個(gè)月的課”，學(xué)霸君方面工作人員也同意了。

購(gòu)買課程時(shí)，業(yè)務(wù)人員通過(guò)微信問(wèn)鄧秋要了身份證和銀行卡的照片，并把鄧秋手機(jī)上收到的驗(yàn)證碼也要走了，“說(shuō)是幫辦理交費(fèi)手續(xù)”。在這種模式下，鄧秋先繳納了1920元“定金”，接下來(lái)的12個(gè)月每月支付1440元。

“學(xué)霸君跟我們講的是分期付款，從頭到尾沒(méi)告訴我們是貸款。”鄧秋的妻子表示。

學(xué)霸君爆雷后，他們經(jīng)多方聯(lián)系，才知道自己是在“中銀消費(fèi)金融有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“中銀消費(fèi)金融”)辦理了教育分期貸款。在后續(xù)溝通中，中銀消費(fèi)金融對(duì)鄧秋表示，還有六期貸款待償還。雖然課不能上了，貸款還是要還。

鄧秋夫婦一度很疑惑，因?yàn)椴](méi)有印象簽訂過(guò)什么貸款合同。2021年1月6日，鄧秋終于見(jiàn)到了中銀消費(fèi)金融通過(guò)郵件發(fā)來(lái)的電子版合同，合同顯示，雙方于2020年6月簽訂了“新易貸-教育云分期”貸款合同。

受訪者提供的貸款合同截圖

“因?yàn)橄勇闊?，我們連買房都沒(méi)有辦過(guò)貸款，怎么可能參加個(gè)培訓(xùn)就會(huì)主動(dòng)辦理貸款?”鄧秋妻子疑惑不解。

小城家長(zhǎng)：半夜驚醒都在想貸款的事

“帶著孩子遇到這樣的事情，實(shí)在是措手不及。”另一名學(xué)生家長(zhǎng)李雨(化名)非常焦慮。

李雨家住東北某縣級(jí)市，2020年5月給上高二的女兒購(gòu)買了學(xué)霸君的全科輔導(dǎo)課程，總金額2.48萬(wàn)元。

“當(dāng)時(shí)辦業(yè)務(wù)的人對(duì)我說(shuō)，有一個(gè)教育分期活動(dòng)，家長(zhǎng)可以通過(guò)消費(fèi)金融公司辦理，不想學(xué)了隨時(shí)都可以退課。”李雨回憶，業(yè)務(wù)員“從始至終都沒(méi)說(shuō)過(guò)貸款”，她在微信上提供了自己的信息，讓業(yè)務(wù)員幫助辦完了手續(xù)，連合同都沒(méi)有收到過(guò)。

兩個(gè)月后，李雨要求中途退課，卻還是會(huì)收到消費(fèi)金融公司每月的催款短信。

“當(dāng)時(shí)也就是圖方便。”李雨懊悔地說(shuō)，如果當(dāng)時(shí)知道是貸款，肯定會(huì)慎重考慮。

對(duì)李雨而言，現(xiàn)在既無(wú)法退課，也沒(méi)法終止貸款。最近兒子生病還住在醫(yī)院，預(yù)計(jì)得花十幾萬(wàn)元。對(duì)于月收入3000元的她而言，每月需要償還的1000多元教育貸款是一筆沉重的負(fù)擔(dān)。

在采訪后的次日凌晨2：54，她向記者發(fā)來(lái)微信：“我睡到夜里驚醒都是在想這件事。”

家長(zhǎng)的困惑：

課已經(jīng)沒(méi)法上了，為什么還要交錢

接受《中國(guó)基金報(bào)》記者采訪的多位受害者表示，在當(dāng)初給孩子報(bào)名學(xué)霸君的課程時(shí)，因?yàn)閷W(xué)費(fèi)動(dòng)輒上萬(wàn)元，一下拿不出那么多錢，工作人員表示可以采用分期的形式緩解壓力，每月付款即可，可以隨時(shí)退課退款。

多位家長(zhǎng)均明確表示，他們并未被告知當(dāng)時(shí)辦理的“分期付款”是“貸款”，手續(xù)也是通過(guò)微信線上就辦理完結(jié)，事后并未收到貸款合同。

經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，學(xué)霸君事件中涉及的貸款機(jī)構(gòu)包括中銀消費(fèi)金融、易可分、海米管家等。

一位家長(zhǎng)提供的付款界面截圖顯示，在付款時(shí)有“教育分期”的選項(xiàng)可供選擇。

受訪者提供的學(xué)霸君付款方式頁(yè)面截圖

家長(zhǎng)趙莉(化名)表示，自己還有1.7萬(wàn)元的課程沒(méi)有上完，即便早早申請(qǐng)退費(fèi)也沒(méi)有收到一分錢。而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)來(lái)的催收短信中，明確提及逾期可能會(huì)影響個(gè)人征信，所以在2020年疫情嚴(yán)重的幾個(gè)月收入很少的情況下，自己甚至是借錢償還的貸款。

目前，學(xué)霸君客服電話中只告知了兩個(gè)辦理?yè)Q課業(yè)務(wù)的手機(jī)號(hào)碼，記者嘗試撥打這兩個(gè)號(hào)碼均無(wú)法接通。

一位學(xué)生家長(zhǎng)提供的《學(xué)霸君1對(duì)1輔導(dǎo)協(xié)議書》顯示，上海謙問(wèn)萬(wàn)答吧云計(jì)算科技有限公司(學(xué)霸君1對(duì)1)為協(xié)議甲方，學(xué)生家長(zhǎng)(含學(xué)生本人)為協(xié)議乙方。

上述合同的第五條約定“乙方應(yīng)向甲方及貸款機(jī)構(gòu)提供乙方真實(shí)、準(zhǔn)確、有效的個(gè)人證件、信息、資質(zhì)證明材料及其他所需資料……”。

受訪者提供的《學(xué)霸君1對(duì)1輔導(dǎo)協(xié)議書》截圖

貸款是如何辦理的？

那么，正常辦理貸款需要哪些流程呢?

以中銀消費(fèi)金融為例，中銀消費(fèi)金融官網(wǎng)顯示，新易貸-教育云分期是“專為有語(yǔ)言教育培訓(xùn)需求的消費(fèi)者提供的一種專屬消費(fèi)信貸解決方案。”

上述產(chǎn)品的申請(qǐng)條件方面，包括：1、年齡20-60周歲的大陸公民;2、在申請(qǐng)地有穩(wěn)定工作和收入;3、申請(qǐng)人無(wú)不良征信記錄;4、其他公司風(fēng)險(xiǎn)審批所需的必要要求。申請(qǐng)流程則是線上申請(qǐng)后審核，無(wú)須線下面簽。

中銀消費(fèi)金融官網(wǎng)頁(yè)面

記者撥打了中銀消費(fèi)金融“95137”客服熱線，客服工作人員在電話中表示“新易貸-教育云分期”一般是由與該公司有合作的教育機(jī)構(gòu)推薦申請(qǐng)，由商戶貼息。正常流程是本人進(jìn)行操作，提交個(gè)人信息和進(jìn)行面部識(shí)別，辦理時(shí)需要填寫的信息包括姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡信息、家庭住址、單位信息、聯(lián)系人姓名電話等，在進(jìn)行面部識(shí)別后，由本人確認(rèn)是否勾選同意電子協(xié)議。貸款協(xié)議只有電子版，沒(méi)有紙質(zhì)版。

記者拿到的一份中銀消費(fèi)金融“新易貸-教育云分期”貸款合同顯示，消費(fèi)者與中銀消費(fèi)金融指定的特約商戶簽訂協(xié)議后，即可提出貸款申請(qǐng)。

受訪者提供的貸款合同截圖

學(xué)霸君困局

學(xué)霸君也曾是K12在線教育的頭部玩家之一。

學(xué)霸君關(guān)聯(lián)公司為上海謙問(wèn)萬(wàn)答吧云計(jì)算科技有限公司，成立于2013年，法定代表人為張凱磊。天眼查顯示，學(xué)霸君主營(yíng)拍照搜題及一對(duì)一輔導(dǎo)等業(yè)務(wù)。

官方信息顯示，學(xué)霸君旗下核心產(chǎn)品為“學(xué)霸君1對(duì)1”，針對(duì)中小學(xué)全科進(jìn)行在線1對(duì)1輔導(dǎo)。學(xué)生用戶500萬(wàn)，遍布全國(guó)300個(gè)城市。2016年10月，學(xué)霸君1對(duì)1產(chǎn)品上線，2018年8月，學(xué)霸君1對(duì)1單月?tīng)I(yíng)收破億，2018年12月，全年流水總額突破10億元。

2020年12月底，學(xué)霸君被傳倒閉。

1月2日凌晨，學(xué)霸君創(chuàng)始人、CEO張凱磊在朋友圈發(fā)出公開(kāi)信。他坦言，一位潛在投資人在估計(jì)暴雷后的道德風(fēng)險(xiǎn)，不能投錢了。奔跑8年的學(xué)霸君倒下了，學(xué)霸君1對(duì)1和優(yōu)學(xué)小班要歇業(yè)了。

張凱磊表示，最對(duì)不起五萬(wàn)多名學(xué)生。在維權(quán)群中，看到家長(zhǎng)哭訴，自己坐立不安，無(wú)地自容。

張凱磊說(shuō)道，接下來(lái)他將把精力放在安置員工、教師和為家長(zhǎng)找到承接的課程兩件事上，極力挽回一些損失。

2021年1月25日，記者來(lái)到位于廣東省深圳市龍華區(qū)的學(xué)霸君1對(duì)1深圳龍華體驗(yàn)中心，這里已經(jīng)人去樓空，玻璃門上貼上了鋪面招租廣告。

圖/中國(guó)基金報(bào)記者 許志

律師解讀

廣東融關(guān)律師事務(wù)所專職律師陳慧芳介紹，在“教育貸”的模式中，存在多組法律關(guān)系，其中教育機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間是買賣合同法律關(guān)系，消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間是借貸法律關(guān)系，教育機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間是合作法律關(guān)系。通常在這種模式下，教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)之間會(huì)有合作協(xié)議，消費(fèi)者則需要分別與教育機(jī)構(gòu)簽署購(gòu)課合同或相應(yīng)的課時(shí)訂單，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間則會(huì)簽署消費(fèi)貸款合同、還款計(jì)劃表及其配套文件。

陳慧芳提醒，在支付教育機(jī)構(gòu)學(xué)費(fèi)時(shí)，分期付款和貸款分期是兩個(gè)截然不同的法律概念。根據(jù)《民法典》第634條的規(guī)定，分期付款屬于買賣合同中的一種特殊情形，將付款節(jié)點(diǎn)分為了若干次，在這個(gè)過(guò)程中，交易主體可以選擇在每個(gè)節(jié)點(diǎn)貸款，也可以使用自有資金。分期付款時(shí)，教育機(jī)構(gòu)不能一次性收到全部學(xué)費(fèi)。

而貸款分期，則是指在交易過(guò)程中，消費(fèi)者通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)貸款的方式一次性向教育機(jī)構(gòu)提前支付了全部課時(shí)費(fèi)，之后消費(fèi)者需要按照貸款合同的約定，分期向金融機(jī)構(gòu)償還貸款。

陳慧芳介紹，在教育機(jī)構(gòu)爆雷后，辦理了“教育貸”的消費(fèi)者并不能拒絕償還消費(fèi)金融貸款。如果消費(fèi)者拒絕償還，將可能面臨產(chǎn)生不良征信記錄，甚至可能還會(huì)被金融機(jī)構(gòu)起訴，如果執(zhí)行不能甚至有可能被列入失信黑名單等。因此，消費(fèi)者應(yīng)提高警覺(jué)性，貸款前一定要先弄清楚貸款金額、利息、還款方式、違約責(zé)任等基本的義務(wù)再做決策，金融消費(fèi)一定要與自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)。

對(duì)于教育貸現(xiàn)象，陳慧芳建議，首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的審查義務(wù)，明確金融機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的門檻;其次，對(duì)于培訓(xùn)貸是應(yīng)限定貸款的額度和期限，比如每次辦理教育貸的周期不得超過(guò)3個(gè)月的學(xué)費(fèi);再次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)教育貸的資金監(jiān)管，比如計(jì)提保證金，進(jìn)行資金托管等。

而像學(xué)霸君事件中出現(xiàn)的疑似“分期變貸款”等現(xiàn)象，消費(fèi)者在簽訂合同前需要提高警惕，不輕信“分期免息”“不滿意隨時(shí)退款”等口頭承諾。此外，整治隱形教育貸亂象，更需要相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，對(duì)不法培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和第三方金融平臺(tái)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為予以打擊，為消費(fèi)者營(yíng)造更好的教育培訓(xùn)消費(fèi)環(huán)境。

實(shí)際上，早在2018年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》，針對(duì)中小學(xué)生校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，明確要求嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家關(guān)于財(cái)務(wù)與資產(chǎn)管理的規(guī)定，收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。2020年8月28日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布《2020年第三季度全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，也建議消費(fèi)者在選擇教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)盡量選擇短期付款方式，避免一次性大額投入。要仔細(xì)查看分期付款合同，嚴(yán)防分期變貸款。

對(duì)于鄧秋、李雨等一批受困于“教育貸”的家長(zhǎng)而言，依然還在苦苦等待后續(xù)的處理結(jié)果。

(應(yīng)受訪者要求，鄧秋、李雨、趙莉均為化名)