投了保險后，大家最關(guān)心的莫過于理賠問題。不少人心里嘀咕，理賠到底難不難?會不會被拒賠?中新經(jīng)緯記者梳理了40家人身險公司2020年度理賠報告，一起來看看哪些保險公司理賠額最高?哪些疾病的出險率高?

四家人身險公司理賠額超百億

先來看看理賠金額，中新經(jīng)緯記者統(tǒng)計的40家人身險公司2020年累計理賠金額達1535.15億元。其中，有四家保險公司理賠金額超百億元，分別為中國人壽470億元、平安人壽352億元、太平洋壽險164億元、新華人壽117億元。

數(shù)據(jù)來源：人身險公司2020年理賠報告 制表：中新經(jīng)緯 魏薇

理賠時效上看，在公布理賠申請支付時效的30家公司中，多數(shù)理賠時效為1-2天。5家公司公布了小額理賠時效，其中4家公司均在0.2天左右，也就是在五個小時內(nèi)就能完成。

有消費者可能感到困惑，自己印象中的保險理賠時間怎么比保險公司公布的要長。這里要給大家普及一下相關(guān)概念。保險公司公布的理賠時效通常是指申請支付時效，即從保險公司收集齊理賠資料到理賠款支付完成的自然日時長。

還有另一個概念是出險支付時效，也就是從客戶事故發(fā)生報案以后，到實際支付理賠金的時間。在理賠報告中，農(nóng)銀人壽、前海人壽、渤海人壽公布了出險支付時效，分別為50.6天、57.2天和63.79天。

此外，中新經(jīng)緯記者梳理發(fā)現(xiàn)，在40家人身險公司中，27家公布了獲賠率數(shù)據(jù)，均達到97%以上，16家公司的獲賠率不低于99%，占比約六成;其中，珠江人壽的小額理賠獲賠率甚至達到100%。

這與公眾印象中的“理賠難”形成鮮明對比，對此，中國人民大學(xué)中國保險研究所所長魏麗對中新經(jīng)緯客戶端表示，這主要與理賠過程中的理賠體驗有關(guān)，如理賠的響應(yīng)時間、理賠時所需要提供的材料等?？蛻舨粌H僅關(guān)心最后有沒有拿到理賠款，還注重整個理賠服務(wù)的體驗，這方面保險公司還有待提高。

醫(yī)療險理賠件數(shù)占比高

哪種保險客戶用到的概率最高?從賠付類型構(gòu)成看，醫(yī)療險理賠件數(shù)占比大，在公布該項數(shù)據(jù)的26家人身險公司中，有23家醫(yī)療險理賠件數(shù)均超過80%。

不過，在理賠金額方面，重疾險的占比較大，在公布該項數(shù)據(jù)的29家人身險公司中，有19家公司(即超過六成公司)的重疾理賠金額在理賠金額中占比最多。

“醫(yī)療險產(chǎn)品作為費用報銷類保障，理賠件數(shù)最多，也是客戶最常用到的保障。重疾險產(chǎn)品作為給付型保障，理賠金額最多，在客戶確診大病后，能夠給客戶強有力的經(jīng)濟支持。”天安人壽在理賠報告中寫道。

數(shù)據(jù)來源：人身險公司2020年理賠報告 制表：中新經(jīng)緯 魏薇

從40家公司的最大理賠案例來看，2020年度單件最高理賠案為招商信諾人壽賠付，理賠金額為2000萬元。另外，還有平安人壽、大家人壽、中國人壽、交銀康聯(lián)人壽的單件最高理賠額不低于1000萬元。

甲狀腺癌出險率居前

在重疾險理賠中，哪些疾病發(fā)病率最高?盡管各家保險公司的數(shù)據(jù)略有差別，不過從重大疾病賠付原因上看，惡性腫瘤、心臟病、心腦血管疾病正成為威脅健康的“三大殺手”。“從近五年數(shù)據(jù)看，惡性腫瘤出險始終占重疾總體出險件數(shù)的73%左右，較為穩(wěn)定。”泰康人壽在理賠報告中寫道。

從出險年齡上看，重疾的發(fā)生正在呈年輕化趨勢。中意人壽的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，重疾、醫(yī)療、身故、傷殘的平均出險年齡分別為45歲、28歲、51歲和43歲。其中，重疾理賠客戶的年齡集中在31歲至50歲之間。北大方正人壽的數(shù)據(jù)同樣顯示，中青年(31歲-50歲)重疾理賠發(fā)生率超過60%。

那么，哪些惡性腫瘤的出險率較高?平安人壽、中國人壽等公司2020年度理賠報告均顯示，男性集中于肺癌、甲狀腺癌和腸癌等，女性則集中于甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。從各大公司公布的數(shù)據(jù)看，甲狀腺癌出險率占比居于前列，是當(dāng)之無愧的“癌王”。

惡性腫瘤分性別TOP5 來源：平安人壽

曾幾何時，由于治愈率高、治療費用低，甲狀腺癌一度被網(wǎng)友戲稱為“喜癌”。2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會重磅發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(下稱重疾險新規(guī))，其中最引發(fā)市場關(guān)注的就是甲狀腺癌分級賠付。

中國保險行業(yè)協(xié)會表示，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度重要進行分級賠付。

按照修訂內(nèi)容，TNM分期(注：目前國際上最為通用的腫瘤分期系統(tǒng))為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬于“惡性腫瘤—重度”，不在“重度疾病”保障范圍內(nèi)。TNM分期為I期的甲狀腺癌重新歸類于“輕度疾病”下的“惡性腫瘤—輕度”，即在“輕度疾病”保障范圍內(nèi)。根據(jù)新規(guī)，輕癥可以獲得一定比例的賠付，此比例不高于重度疾病的30%。

魏麗認為，甲狀腺癌在分級賠付后對保險公司和投保人來說并沒有實質(zhì)性影響。“實際上甲狀腺癌的程度有很大差別，如果是程度較輕的甲狀腺癌治療費用不高，如果放入重疾，會使賠付率上升，必然導(dǎo)致費率上升。”魏麗說。

眼下，距離重疾險新規(guī)正式實施僅剩不足十天，也有消費者糾結(jié)是否要抓緊最后的時間投保。對此，魏麗指出，投保人沒必要恐慌性投保，保險是根據(jù)期望賠款的情況來進行定價，甲狀腺癌分級后對于保險公司來說賠付相對減少，會使得重疾險的價格有所下調(diào)。因此，投保人還是要根據(jù)自己的風(fēng)險需求情況來購買合適的保險產(chǎn)品。