打擊高利貸是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。

2019年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，超過(guò)36%的年利率實(shí)施放貸行為，無(wú)論是以利率形式，還是其他名義收取資金使用費(fèi)，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，總和費(fèi)率超過(guò)36%，均為高利放貸。而這種放貸行為，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

然而，近半年過(guò)去了，數(shù)金社發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品實(shí)際利率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于監(jiān)管規(guī)定的36%紅線。其中，一家叫做“飛貸”的網(wǎng)貸平臺(tái)，除被用戶投訴存在高利放貸行為之外，還被指過(guò)度采集用戶信息、不給權(quán)限不讓用、暴力催收等。

就在今年的1月8日，工信部發(fā)布第二批侵害用戶權(quán)益行為App名單，飛貸、瑞幸咖啡等15款A(yù)PP被發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題且未完成整改。工信部要求，相關(guān)APP應(yīng)在2020年1月17日前完成整改落實(shí)工作，逾期不整改的，工信部將依法依規(guī)組織開(kāi)展相關(guān)處置工作。

借款6萬(wàn)兩年利息近3萬(wàn) 用戶：表面正規(guī)實(shí)際是高利貸

近段時(shí)間以來(lái)，在各種各樣的投訴平臺(tái)上，關(guān)于飛貸APP涉嫌高利貸的行為被多次曝光。

日前，一位姓李的先生在聚投訴上稱，自己在飛貸借款60000元，分24期還清。每月還款金額為3748元，其中第一個(gè)月還款金額為6141.2元。第21期還款日后的第9天貸款結(jié)清，至此，李先生一共還了89058.1元。也就是說(shuō)，該筆貸款21個(gè)月總共收了29000多的利息，按照實(shí)際年利率IRR算法，飛貸實(shí)際年利率達(dá)到了54.38%。李先生在聚投訴上表示，“本著36%的利息紅線標(biāo)準(zhǔn)，本人要求飛貸返我多還的利息錢12000元。(減去3個(gè)月的還款額，和1000管理費(fèi),，即3748*3+1000=12244，利率才能達(dá)到36%的準(zhǔn)線)”

對(duì)于上述用戶的投訴，目前，飛貸給出的回復(fù)僅有：“您好，您的投訴我們已經(jīng)收到!我們會(huì)安排專人和您聯(lián)系，向您了解詳細(xì)情況，敬請(qǐng)您留意接聽(tīng)!”。

數(shù)金社發(fā)現(xiàn)，截至3月16日下午，聚投訴上和飛貸有關(guān)的投訴有309條，內(nèi)容不乏高利貸、暴力催收等。關(guān)于這些投訴，飛貸的解決量?jī)H為30條，解決率9%。

管理費(fèi)綜合費(fèi)逾期代償費(fèi) 扣費(fèi)花樣多疑涉嫌非法經(jīng)營(yíng)

值得一提的是，在聚投訴上一位蔡先生提供的截圖中，我們發(fā)現(xiàn)，還款提示有一項(xiàng)內(nèi)容是3塊錢左右的扣款手續(xù)費(fèi)，為用戶每次還款引發(fā)的資金劃撥費(fèi)用。

數(shù)金社了解后得知，除了扣款手續(xù)費(fèi)，飛貸還會(huì)向用戶收取管理費(fèi)、綜合費(fèi)、逾期代償費(fèi)用等。

飛貸和用戶的貸款協(xié)議第二條《貸款服務(wù)與費(fèi)用》明確，管理費(fèi)是貸款金額的3%，由借款人第一次還款時(shí)一次性付清。綜合費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：月綜合費(fèi)=貸款金額×1.98%-貸款月利息，與貸款本息同時(shí)支付。逾期代償費(fèi)則為借款人逾期后向飛貸支付的代償費(fèi)用，代償費(fèi)以飛貸代償?shù)挠馄谫J款余額為基數(shù)，以代償費(fèi)率為系數(shù)，按天計(jì)算。

這些五花八門的費(fèi)用疊加起來(lái)，用戶實(shí)際背負(fù)的年利率要比自己看到的高得多。

2019年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，無(wú)論是以利率形式，還是以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理法、逾期罰息、違約金等名義收取資金使用費(fèi)，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，總和費(fèi)率超過(guò)36%，均為高利放貸。而這種放貸行為，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

因此，在投訴平臺(tái)上，飛貸也被不少用戶貼上了亂扣費(fèi)，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的標(biāo)簽。

企查查數(shù)據(jù)顯示，飛貸APP為深圳中興飛貸金融科技有限公司旗下產(chǎn)品，成立于2012年，公司注冊(cè)資本為2.2143億元，大股東為公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，中國(guó)建設(shè)銀行前員工唐俠，其持股比例達(dá)37.46%。飛貸金融科技的經(jīng)營(yíng)范圍包括金融信息咨詢、提供金融中介服務(wù)等。

除建設(shè)銀行之外，飛貸的合作機(jī)構(gòu)還有中國(guó)銀行、華夏銀行等、中國(guó)人民保險(xiǎn)等。此前據(jù)科技金融在線報(bào)道，飛貸高管曾透露，僅僅是建設(shè)銀行給予飛貸的授信就達(dá)到幾十億元，用于發(fā)展放貸業(yè)務(wù)。

違規(guī)被責(zé)令整改后 仍堅(jiān)持不給權(quán)限不讓用

因?yàn)榇嬖谶`規(guī)行為，飛貸2020年開(kāi)年就收到過(guò)有關(guān)部門的責(zé)令。

2020年1月8日，飛貸因不給權(quán)限不讓用而被工信部點(diǎn)名，工信部要求被點(diǎn)名的APP應(yīng)在2020年1月17日前落實(shí)整改工作，逾期不整改的，工信部將依法依規(guī)處置。對(duì)此，飛貸方面此前也回應(yīng)稱會(huì)積極整改。

如今整整兩個(gè)月過(guò)去了，數(shù)金社下載飛貸APP，登錄時(shí)仍被拒之門外，原因是小編點(diǎn)了不同意授權(quán)提供位置、設(shè)備等隱私信息。和被工信部點(diǎn)名前一樣，飛貸目前仍堅(jiān)持“用戶自愿選擇是否同意授權(quán)，但是不給權(quán)限就不讓用“的套路，整改的效果幾乎為零。

再點(diǎn)開(kāi)登錄提示界面的隱私政策，數(shù)金社發(fā)現(xiàn)，用戶在注冊(cè)飛貸APP時(shí)，會(huì)被收集電話號(hào)碼;在申請(qǐng)貸款產(chǎn)品時(shí)，除身份證外還會(huì)收集用戶的財(cái)產(chǎn)信息、GPS定位信息、設(shè)備MAC地址、設(shè)備型號(hào)、登錄IP地址、撥打電話及管理通話的權(quán)限等。此外，在用戶使用借款服務(wù)時(shí)，飛貸會(huì)采集用戶個(gè)人通訊錄及相關(guān)聯(lián)系人信息。

”采集我本人的信息就算了，連我聯(lián)系人的信息也采集，最后很多人接到騷擾電話，無(wú)語(yǔ)。“有用戶在投訴平臺(tái)坦言。

有業(yè)內(nèi)人士表示，從飛貸APP隱私政策中一系列要采集的內(nèi)容來(lái)看，這款A(yù)PP確實(shí)存在過(guò)度采集用戶信息行為，且隱私條款籠統(tǒng)不清，對(duì)收集、使用個(gè)人信息的范圍、保存期限、和地點(diǎn)等沒(méi)有明確說(shuō)明，展示內(nèi)容晦澀冗長(zhǎng)，征求用戶授權(quán)同意時(shí)，未給用戶足夠選擇權(quán)。

誠(chéng)然，在相關(guān)文字提示中，看起來(lái)飛貸APP確實(shí)是在用戶自己選擇同意的情況下才會(huì)進(jìn)行下一步操作，但現(xiàn)實(shí)中實(shí)現(xiàn)“用戶做主”卻非常困難。一方面，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)軟件時(shí)，通常需要閱讀一份冗長(zhǎng)的“隱私條款”，用戶很難識(shí)別這些條款中的“坑”;另一方面，如果不同意這些“隱私條款”或是不開(kāi)通相關(guān)權(quán)限，用戶將無(wú)法使用這些應(yīng)用。這就近乎在用一種霸王捆綁的方式強(qiáng)制用戶同意對(duì)自己信息的使用。

【寫(xiě)在最后】多年前，飛貸入選“美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例”后一度走紅，成為很多個(gè)人用戶和小微企業(yè)面對(duì)資金掣肘時(shí)的借貸選擇，唐俠曾公開(kāi)表示，“用戶體驗(yàn)是飛貸的根本”。然而，近兩年，飛貸各種違規(guī)行為被多次曝光，這個(gè)曾經(jīng)5個(gè)月授信總額破100億的平臺(tái)已漸漸偏離健康運(yùn)營(yíng)模式，諸多投訴中用戶體驗(yàn)感也已然全無(wú)?；蛟S是行業(yè)趨勢(shì)所迫，或許是監(jiān)管政策下平臺(tái)盈利使然，但無(wú)論如何，一個(gè)只謀求快速成長(zhǎng)而忘記初心的平臺(tái)和團(tuán)隊(duì)，終難以行穩(wěn)致遠(yuǎn)。