昨日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官方網(wǎng)站發(fā)布了一則風(fēng)險預(yù)警，稱近期社會上仍有一些網(wǎng)貸機構(gòu)通過短視頻平臺等新媒體渠道發(fā)布不實廣告，其中涉嫌營銷違規(guī)產(chǎn)品，宣傳違規(guī)活動，包括推銷高于法定最高利率的貸款，從事“校園貸”“砍頭貸”等被明令禁止的活動，容易致使一些消費者輕信并參與交易。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提醒消費者注意風(fēng)險。

金融觀察團今日在抖音上發(fā)現(xiàn)，除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭、美股上市公司系的小貸公司，平時以“to B服務(wù)”示人的百融金服(百融金融信息服務(wù)股份有限公司)旗下的榕樹貸款也在抖音上投放了廣告。

抖音上榕樹貸款的廣告

根據(jù)公開資料，百融金服曾是百分點(北京百分點信息科技有限公司)的金融事業(yè)部，其最初的數(shù)據(jù)積累來自于百分點。從企查查呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)來看，百分點董事長蘇萌是百融金服三大股東(蘇萌、柏林森、張韶峰)之一。百融金服目前主要提供大數(shù)據(jù)金融信息服務(wù)，為金融相關(guān)行業(yè)公司提供獲客引流、風(fēng)控管理等服務(wù)，自稱服務(wù)的對象有300多家銀行、多家保險公司。

去年10月份，百融金服獲得10億元融資。企查查信息顯示，百融金服控股11家公司，包含百融至信(北京)征信有限公司、廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司、深圳數(shù)趣信息科技有限公司等等。

貸款超市榕樹貸款，就由后面兩家公司聯(lián)合開發(fā)并運營。

榕樹貸款頻遭投訴 年化利息高達1800%

根據(jù)榕樹貸款在抖音上投放的廣告，在榕樹貸款上借一萬塊，日息3塊錢，三分鐘即可到賬。那榕樹貸款的利息真的這么低么?

金融觀察團在第三方平臺聚投訴上發(fā)現(xiàn)，榕樹貸款內(nèi)的借款產(chǎn)品多次被投訴 “高利貸、砍頭息”。

1月中旬，投訴人曹女士在聚投訴平臺投訴稱，“榕樹貸款A(yù)PP有一個平臺叫做柚子周轉(zhuǎn)，本人借款3000元，到賬才2220元，七天還款3000元，嚴重違反最高利率規(guī)定，屬于高利貸行為，并且續(xù)期費用極高，5天收取總還款金額的20%手續(xù)費，第一次本人交付600或700.第二次交付續(xù)期費540，現(xiàn)在還需還款2700加逾期費135，實屬暴利平臺，請嚴查核實處理”。

根據(jù)計算，借款3000到賬2220，實際利息為780元，柚子周轉(zhuǎn)的日利率超過5%，年化利率為1832%。

而提前扣取的780元即業(yè)內(nèi)常見的“砍頭息”。2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

與曹女士的經(jīng)歷相同，2018年底，趙女士投訴稱，“榕樹貸款旗下的柚子周轉(zhuǎn)貸款實為超級高利貸，借款4000，7天后還款，實際到賬2960，這么惡心的超級砍頭息貸款。”

同樣，趙女士借款的實際年化利率也達到了1832%。

投訴人王建也稱，“榕樹貸款自帶柚子周轉(zhuǎn)高利砍頭息”，“借款3500 到賬2590 一周時間 逾期三天500多利息 高利貸”。經(jīng)計算，不算逾期，實際年化利率1832%。

此外，根據(jù)王建提供的資料，柚子周轉(zhuǎn)的分期手續(xù)費高達20%。

除了柚子周轉(zhuǎn)，榕樹貸款中的另一款借款產(chǎn)品“早錢花”也受到類似投訴。去年10月31日，投訴人梁添泉稱，“在榕樹貸款里的第三方平臺早花錢平臺借款1500到賬1100期限七天。到期還款1500詢問是其中400做為手續(xù)費扣除了。” 經(jīng)計算，借款實際年化利率為1896%。

而另一名投訴人李鵬吉則直接稱，“榕樹貸款app里面所有產(chǎn)品全部都高利貸、虛假信息借款一千五到帳一千一。”

可以看出，榕樹貸款超市內(nèi)被投訴的現(xiàn)金貸平臺，借款周期均為七天，利率畸高。針對“現(xiàn)金貸”的利率畸高問題，監(jiān)管層已多次發(fā)文。除了最高法規(guī)定的36%利率上限外，上述《通知》中也明確規(guī)定，“各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險。”

一位資深業(yè)內(nèi)人士指出，這類產(chǎn)品最大的問題在于借款的額度小、用款期限短、利率高。也就是說，在短時間內(nèi)用款，需要付出高昂的代價，只能“飲鴆止渴”。需要值得注意的是，短時間內(nèi)的高利率折算年化利率的話，如果超過法定界限，同樣屬于高利貸。

回應(yīng)：針對柚子周轉(zhuǎn)投訴屬實 已做下架？

目前，據(jù)投訴人稱，榕樹貸款中的柚子周轉(zhuǎn)已經(jīng)下線。金融觀察團下載了榕樹貸款A(yù)PP，多次嘗試注冊賬戶，但均未成功。隨后，團團君就柚子周轉(zhuǎn)和早你花的超高利息、砍頭息是否合法，為何下線，百融金服對此是否知情，等問題咨詢百融金服。

百融金服回復(fù)金融觀察團稱，“經(jīng)核實，用戶關(guān)于柚子貸款的投訴情況基本屬實。柚子貸款于2018年11月5日上線榕樹平臺，接到用戶投訴后，我們立即對其進行核查，認定其為不合規(guī)產(chǎn)品，并于2018年12月29日進行下架處理，終止與該產(chǎn)品所屬公司的所有合作，并將該公司從榕樹合作名單中刪除。”

此外百融金服還強調(diào)，“任何產(chǎn)品在榕樹平臺上架前，都要求產(chǎn)品所屬公司提供產(chǎn)品信息，包括但不限于實際費率、年化費率、額度、產(chǎn)品期限、機構(gòu)類型、資金來源等信息。榕樹平臺會對提交產(chǎn)品信息進行嚴格的審核，以保障產(chǎn)品的合規(guī)性。”

那么問題來了，作為一家做大數(shù)據(jù)風(fēng)控起家的公司，百融金服旗下的榕樹貸款，居然對自己上架的平臺利息一無所知?亦或是明知不合規(guī)，卻仍然為了吸引借款人而上線?自稱的合規(guī)性又從何談起?借款人通過榕樹貸款接到超高利貸，榕樹貸款是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?

一位業(yè)內(nèi)專家談到導(dǎo)流平臺的責(zé)任時表示，在涉及校園貸、現(xiàn)金貸等產(chǎn)品推介中，平臺應(yīng)盡到責(zé)任，不為違規(guī)的產(chǎn)品導(dǎo)流。

更有意思的是，深圳數(shù)趣信息科技有限公司在企查查的信息頁面上，顯示產(chǎn)品信息為“蝦球借錢”。在聚投訴上，關(guān)于蝦球借錢暴力催收的投訴也不在少數(shù)。